Тема 3. Функции коммерческих банков

Деятельность универсальных коммерческих банков опреде­ляют три основное функции — аккумуляция и мобилизация вре­менно свободных денежных средств, предоставление кредита, по­средничество в осуществлении платежей и расчетов.

Функция аккумуляции и мобилизации временно свободных денеж­ных средств является одной из старейших функций банков. Ком­мерческим банкам принадлежит ведущая роль в привлечении сво­бодных денежных средств всех экономических агентов — населе­ния, предприятий и государства и превращения их в капитал с целью получения прибыли. Первоначально коммерческие банки в своей деятельности использовали только собственные денежные средства, но впоследствии стало ясно, что этих средств недостаточ­но и необходимы чужие, заемные средства, что и предопределило роль банка как посредника в перераспределении денежных средств. В дальнейшем банки стали изыскивать возможности для расшире­ния каналов привлечения денежных средств путем открытия раз­личных вкладов и счетов, заинтересовывая владельцев денежных средств выплатой соответствующих процентов. В результате доля привлекаемых средств по отношению к собственным неизмеримо выросла и составила до 80% всего капитала банка. Выполняя функ­цию привлечения денежных средств, банки выступают в качестве заемщиков. Аккумулируя значительные денежные средства, банки, как уже отмечалось, не хранят у себя деньги, а превращают их в капитал путем вложения в экономику, предоставляя кредиты и приобретая ценные бумаги.

Выполняя функцию предоставления кредита, коммерческий банк выступает посредником между субъектами, имеющими сво­бодные денежные средства, и субъектами, в них нуждающимися. В экономике часто наблюдается ситуация, когда денежные сред­ства находятся у одних, в то время как реальная необходимость в них возникает у других. Такое соотношение теоретически можно реализовать с помощью предоставления первыми субъектами средств в кредит, но практически очень трудно из всей массы эко­номических субъектов найти именно того, у кого денежные сред­ства имеются в необходимом количестве и на необходимый срок. Поэтому этим и занимается коммерческий банк как посредник в кредите, он, аккумулируя денежные средства (первая функция), имеет возможность предоставлять эти ресурсы нуждающимся в нужном количестве и на необходимый срок. Таким образом осуще­ствляется кредитование предприятий, промышленности, государ­ства и населения. Выполнение этой функции способствует расши­рению производства, финансированию промышленности, созда­нию запасов, увеличению потребительского спроса, расширению финансовой деятельности правительства.

Посредничество в осуществлении платежей и расчетов — следу­ющая функция коммерческого банка. Коммерческие банки обес­печивают функционирование платежной системы, осуществляя перевод денежных средств. О высокой эффективности использо­вания платежных средств свидетельствует постепенное сокращение наличного денежного оборота и увеличение доли безналичных рас­четов. В зарубежных странах на безналичные расчеты приходится свыше 90% всех расчетов, в России — около 64%. В целях реализа­ции этой функции коммерческие банки открывают счета для сво­их клиентов, осуществляют перевод денежных средств. Значитель­ное место в переводных операциях занимают средства, которые находятся во вкладах до востребования, причем они используются все эффективнее, улучшается технология расчетов, стремление деловой клиентуры лучше использовать свои средства. Коммерче­ские банки проводят клиринговые зачеты, используя для этого клиринговые системы крупных банков, имеющих большое коли­чество филиалов и отделений. Развивается система электронных расчетов — электронные деньги. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения. Коммерческие банки осуществляют также международные расчеты.

Помимо трех определяющих функций часто выделяют допол­нительные функции коммерческого банка по выполнению отдель­ных операций банка. Среди них особое место занимает функция создания платежных средств в виде банковских депозитов, которые используются с помощью чеков, пластиковых карточек, векселей, электронных переводов. Эта функция появилась у коммерческих банков в силу развития кредитных денег, ухода из обращения зо­лотых денег и превращения банкнотной эмиссии в депозитно­гочековую, что позволило расширить безналичный оборот и сокра­тить наличный. Однако экономика нуждается в необходимых, но не чрезмерных поступлениях денег. Если количество денег в обра­щении увеличивается, растет инфляция, и наоборот. В этом случае центральный банк ограничивает создание денег путем изменения величины денежного мультипликатора. Цель банковской систе­мы — обеспечить соответствие количества денег в обращении по­требностям в них, поддержание нормальных темпов роста эконо­мики и высокого уровня занятости.

Развитием функции кредитования выступает функция организа­ции выпуска и размещения ценных бумаг. Она осуществляется по­средством инвестиционных операций и имеет большее значение в эластичной кредитной системе, которая является необходимым условием относительно устойчивых темпов роста экономики. При недоступности банковских кредитов расширение производства становится невозможным или будет отложено до тех пор, пока не­обходимые денежные средства будут накоплены. Более того, про­мышленные предприятия будут вынуждены держать крупные сум­мы денег, что было бы неэкономично, поэтому коммерческие банки организуют реализацию ценных бумаг на рынке ценных бу­маг, что дает возможность перераспределить денежные средства. Расширение значимости этой функции привело ктому, что банки начиная с 20-х годов XX в. становятся прямыми конкурентами фондовых бирж, через которые реализуется основная часть роз­ничных продаж це иных бумаг.

Таким образом, банк — это прежде всего коммерческое пред­приятие, в основе которого лежит получение прибыли, а реализа­ция функций происходит в результате осуществления пассивных и активных операций.