Кредитная система РФ. Основные виды кредитов.

Кредитная система, как совокупность финансово-кредитных институтов, аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Основой кредитной системы исторически являются финансово-кредитные институты, прежде всего банки. Финансово-кредитные институты на страновом уровне подразделяются на:

- центральные банки,

- коммерческие банки

- специализированные финансово-кредитные институты (кредитные организации).

Центральные банки – это центры кредитной системы, осуществляющие выпуск банкнот. У них особое место – это банки банков, являются как правило государственными учреждениями.

Коммерческие банки представляют собой частные и государственные банки, осуществляющие универсальные операции по кредитованию промышленных, торговых и других п/п, главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получили в виде вкладов.

Специализированные кредитные организации включают банковские и небанковские организации, специализирующиеся на определенных видах кредитования (внешнеторговые банки – кредитование экспорта/импорта товаров, ипотечные банки и компании – предоставление долгосрочных ссуд под залог недвижимости, страховые организации, инвестиционные фонды).

С целью регулирования валютных и денежно-кредитных отношений на основе межгосударственных соглашений созданы межгосударственные (международные) банки – МБРР (Всемирный Банк) и его филиалы – Международная ассоциация развития, Международная финансовая корпорация и др.

Кредит выступает в 2-х основных формах: коммерческого и банковского кредита.

Виды кредитов:

1. Коммерческий кредит – это кредит, предоставляемый одними предприятиями другим в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Средством коммерческого кредита служит вексель (впервые в Италии 12-13вв.). Виды векселей:

- простой вексель – вексельное обязательство, выдаваемое заемщиком на имя кредитора, с указанием места и времени выдачи долгового обязательства, суммы обязательства, места и времени платежа.

- Переводной или тратта вексель – это письменный приказ кредитора заемщику об оплате определенной суммы третьему лицу или предъявителю. Трассант – лицо, выдающее тратта вексель, Трассат – лицо, обязанное совершить платеж. Ремитент – лицо, которому передается право получения денег. Объект тратта векселя – товарный капитал.

Цель коммерческого кредита – ускорить реализацию товаров и получить заложенную в них прибыль. % по нему, входящий в цену товара и в сумму векселя ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры кредита ограничены размером свободного капитала, имеющегося у предпринимателей.

2. Банковский кредит – предоставляется банками, специальными кредитными учреждениями – заемщикам в виде денежных ссуд. Объект – денежный капитал. Банковский кредит обслуживает и накопление капитала, превращая в него сбережения всех слоев общества.

В современных условиях банковский и коммерческий кредит переплетаются.

Потребительский кредит предоставляется частным лицам. Объекты – товары длительного пользования (а/м, холодильники..), различного рода услуги. Потребительский кредит выступает в форме кредита коммерческого (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничные магазины) и банковского (предоставление ссуд банками на потребительские цели). Максимальный срок потребительского кредита – 3 года. Разновидностью потребительского кредита являются ипотечные кредиты – долгосрочные кредиты частным лицам на приобретение земли, строительство жилищ.

Государственный кредит – совокупность кредитных отношений, в которых и заемщиками, и кредиторами выступают государственные и местные органы власти. Они заимствуют средства на рынке ссудных капиталов путем выпуска займов через финансово-кредитные учреждения. Доходы от внутренних займов стали вторым после налогов источником финансирования государственных расходов. Одновременно государство является кредитором, особенно низко рентабельных, но необходимых для воспроизводства отраслей (жилищное строительство, с/х и др.)

Межбанковский кредит – предоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает.

Международный кредит – одна из форм международного движения ссудного капитала.

Другие классификации кредитов:

1. По срокам погашения

· онкольный кредит – кредит особой срочности – возвращается по первому требованию. Выдается как правило брокерам, дилерам и клиентам для сверх краткосрочных нужд и используется как правило в биржевых спекуляциях.

· краткосрочный кредит – на короткие сроки для пополнения оборотных средств.

· Среднесрочный кредит

· Долгосрочный кредит – предназначен для капитального строительства, вложения в топливно-энергетический комплекс и сырьевые комплексы экономики.

2. По способам погашения

· Кредиты, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика

· Кредиты, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора

3. По способу взимания ссудного %

· Кредит, % по которому выплачивается в момент его полного погашения

· Кредит, % по которому удерживается банком в момент непосредственной выдачи его заемщику

· Кредит, % по которому выплачивается равномерными взносами заемщика

4. По наличию обеспечения

· Необеспеченные (бланковые)

· Обеспеченные (залоговые, гарантированные, застрахованные)

5. По целевому назначению

· Кредиты общего характера, которые используются заемщиком по своему усмотрению для удовлетворения любых потребностей

· Целевые кредиты, которые предполагают использование финансовых ресурсов для решения конкретных задач