Нормативно-правовое регулирование премиального обслуживания в России

Через банковскую систему проходят практически все денежные ресурсы, кроме наличности находящейся на руках у населения. От правильной работы банков зависит нормальное функционирование денежного оборота финансовой системы и экономики в целом.

Легальное понятие кредитной организации дано в ч.1 ст.1 ФЗ №395 от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности».

Кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Банковскую систему Российской федерации возглавляет Центральный банк. Это банк первого уровня.

Основными целями Банка России, являются:

1. защита и обеспечение устойчивости рубля (его покупательная способность);

2. развитие и укрепление банковской системы России;

3. обеспечение стабильности и развитие национальной платежной системы,

4. развитие и обеспечение стабильности финансового рынка России.

Банк России осуществляет следующие функции:

1. осуществляет эмиссию наличных денег, организует наличное денежное обращение, утверждает графический знак рубля;

2. является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования;

3. устанавливает правила осуществления расчетов в России;

4. устанавливает правила проведения банковских операций;

5. принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии для осуществления банковских операций;

6. осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп (банковский надзор);

7. осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью не кредитных финансовых организаций в соответствии с федеральным законом;

8. осуществляет регистрацию выпусков эмиссионных ценных бумаг и проспектов ценных бумаг;

9. организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации и другое.

Цели деятельности, статус, полномочия и функции банка России определяются так же ФЗ №86 от 10 июля 2002 года «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»

Отдельного нормативно-правового регулирования для обеспеченных лиц как такового нет. Каждый клиент банка должен соблюдать все те же законы, единственное отличие высокодоходных персон, в том, что они совершают различные операции с более высоким объемом денежных средств. Так, если клиент будет совершать операцию с иностранной валютной, то она должна соответствовать требованиям валютного контроля – ФЗ №173 от 10.12.2003 года «О валютном регулировании и валютном контроле».

К текущим валютным операциям относятся:

– переводы в РФ и из страны иностранной валюты для осуществления расчетов без отсрочки платежа по экспорту и импорту товаров, работ, услуг, а также для осуществления расчетов, связанных с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 180 дней;

– получение и предоставление финансовых кредитов на срок не более 180 дней;

– переводы в РФ и из страны процентов, дивидендов и иных доходов по вкладам, инвестициям, кредитам и прочим операциям, связанным с движением капитала;

– переводы неторгового характера в РФ и из страны, включая переводы сумм, заработной платы, пенсии, алиментов, наследства и т.д.

Валютные операции, связанные с движением капитала включают:

– прямые инвестиции, т.е. вложения в уставный капитал предприятия с целью извлечения дохода и получения прав на участие в управлении предприятием;

– портфельные инвестиции, т.е. приобретение ценных бумаг;

– переводы в оплату права собственности на здания, сооружения и иное имущество, включая землю и ее недра, относимое по законодательству страны его местонахождения к недвижимому имуществу, а также иных прав на недвижимость;

– предоставление и получение отсрочки платежа на срок более 180 дней по экспорту и импорту товаров, работ и услуг;

– предоставление и получение финансовых кредитов на срок более 180 дней и все иные валютные операции, не являющиеся текущими.

Валютное законодательство позволяет резидентам осуществлять текущие операции без ограничений, между тем как операции, связанные с движением капитала, согласно установленному ЦБ РФ порядку, только при наличии его специального разрешения.

Так же основополагающим законом, направленным на противодействие легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем и финансированию терроризма, является ФЗ №115 от 07.08.2011 года, который контролирует любую операцию на сумму свыше 600 000 рублей.

При заключении договора банковского вклада обе стороны, банк и клиент обязаны соблюдать ГК РФ №14 – ФЗ от 26.01.1996 года: По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. [22.C.154-163]

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствие договорных отношений. Офертой называется подача клиентом заявления об открытии банковского счета (предложение заключить договор), а акцептом – разрешительная надпись руководителя банка (согласием заключить договор).

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о выдаче или перечислении денежных средств со счета, удостоверяются клиентом путем предоставления соответствующих документов. Банк обязан совершать операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами.

Денежные средства, поступившие на счет клиента, банк обязан зачислять не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа. Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым разрешено в соответствии с лицензией. Банку обязательно соответствовать следующим требованиям:

– осуществлять банковскую деятельность не менее 2 лет;

– регулярно публиковать годовую отчетность;

– иметь резервный фонд не менее 10 % от фактически оплаченного уставного капитала, иметь резерв на возможные потери по ссудам;

– иметь размер уставного капитала, который полностью покрывает обязательства по вкладам населения.