Задание. 1. Изучить механизм расчетов по стандартному ипотечному кредиту

1. Изучить механизм расчетов по стандартному ипотечному кредиту.

2. Рассмотреть особенности погашения ипотечного кредита аннуитетными платежами.

3. Произвести расчет погашения стандартного ипотечного кредита.

При получении ипотечного кредита большинство потенциальных заемщиков в первую очередь обращают внимание на величину процентной ставки, в то время как существует большое количество параметров ипотечного кредита, такие как: процентная ставка, размер суммы кредита, срок кредита, размер первоначального взноса, условия досрочного погашения кредита, комиссия за выдачу ипотечного кредита и т.д. Одним из таких параметров является вид платежа по ипотечному кредиту.

Аннуитетными, т.е. равновеликими платежами называют платежи, которые производятся на протяжении всего срока кредита, равными друг другу. При таком виде платежа заемщик регулярно совершает платеж одного и того же размера. Эта сумма может меняться только по соглашению сторон или в некоторых случаях частичного досрочного погашения. Структура аннуитетного платежа состоит из двух частей: процентов за пользование кредитом и суммы, идущей на погашение кредита (тело кредита). С течением времени соотношение этих величин меняется, и проценты постепенно начинают составлять меньшую величину, соответственно сумма на погашение основного долга внутри аннуитетного платежа увеличивается.

Рис. 1 Погашение ипотечного кредита аннуитетными платежами

Поскольку, при аннуитетных платежах вначале сумма, идущая на погашение основного долга, убывает медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы, то и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту больше. Это особенно заметно при досрочных погашениях. В первые годы ипотечного кредита основные выплаты приходятся именно на погашение процентов по кредиту. Равновеликий платеж достаточно удобен и самому заемщику, так как ему не надо определять каждый месяц размер платежа – он всегда одного размера. Зная размер платежа, удобнее планировать семейный бюджет.

Расчет суммы платежа выполняется по формуле:

PMT = PV * i/m / (1-1/(1+i/m)^mn), (2)

где: PMT – величина ежемесячного платежа, д.ед.;

PV – сумма долга, д.ед.;

i – банковская ставка процента в год;

n – срок кредита, лет;

m – число выплат в год.

Таблица 23