Вопрос 60. Обязательное и добровольное страхование в Российской Федерации

Классификация по объектам страхования: личное, имущества и ответственности. Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховыхe случаев: первая группа – маловероятные страховые случаи; вторая группа – страховыеe случаи неизбежные, но случайные по времени своего наступления. В первой группе, т. е. приe рисковом страховании, основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается e меньше страховой суммы. Балансовая классификация выделяет страхование активов и страхование пассивов. К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхованияe ущерба: в отношении материальных ценностей, вещей. К страхованию активов относитсяe и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. При страхованииe пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают изe пассивныхe долгов без погашения. Это страхование законодательно определенных обязательствe предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат. При классификацииe по сфере применения различные виды страхования группируют вместе исходя из потребности отрасли экономики. Например, морское страхование можетe включать страхование морского судна, груза, финансового риска фрахтователя. Нарядуe с морскимe страхованиемe выделяютe авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортноеe страхование, банковское страхование. Классификацияe в интересах лицензированияe страховой деятельности выделяет: страхованиеe жизни на случайe смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступленияe иногоe события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодическихe страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование и др. – всего 23 вида.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Условия и порядокe осуществления обязательного страхования определяются федеральными законамe о конкретных видах обязательного страхования.

В ст. 969 ГК РФ предусматриваетсяe возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имуществаe государственных служащих определенных категорий.

Добровольное страхованиеe осуществляетсяe на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общиеe условияe и порядок его осуществления.

Социальное страхование представляетe собойe системуe отношений по перераспределениюe национального дохода путем формирования из обязательных страховых взносовe работодателей и работников специальных страховых фондов для компенсацийe утраты трудового дохода или его поддержания вследствие действия определенныхe социальныхe рисков.

Принципы социальногоe страхования:

1) обязательность для всехe участников (работни

ков, работодателей, государственныхe учреждений);

2) распределениеe обязанностейe по уплате страховых взносов в фонды социального страхования между работникамиe и работодателями с привлечением по мере необходимости средствe государственного бюджета;

3) соответствие размероe страхового взноса той степени социальной защиты, которая необходима населению исходяe из установленныхe общественных стандартов уровня и качестваe жизни;

4) соразмерностьe страховых выплат степени потребности в социальной помощи с учетом размеров, сроковe и других условий уплаты страховых взносов;

5) право на получениеe социальной выплаты определяется фактами наступления социального риска и уплатойe страховых взносов без дополнительной проверки нуждаемости в доходе.

К финансовой основе социального страхования можно отнести обязательные (в силу закона), всеобщиеe (для всех работодателей и в отдельных случаях работников) и равные (в одинаковой доле от фондаe оплатыe труда) страховыеe взносы. Социальное страхование не преследует цели получения прибыли, и всеe доходы, напримерe от инвестирования временно свободных средств, направляются только на социальные цели. Социальное страхование основано на принципахe солидарности (равные условия и равные по отдельным видам социального страхования размеры страховых выплат при существенно различном абсолютном размере страховых взносов для разных страхователей).

Формы социального e страхования изменяются по мере изменения структуры социальных рисков. В большинствеe зарубежных стран существуют три основные отрасли страхования: пенсионное, медицинскоеe (больничное), от несчастных случаев. Совсем недавно в России существовалаe еще одна отрасль – от безработицы. Также постепенно формируется новая отрасль – страхованиеe по долгосрочному уходу.

Система социального страхованияe включает четыре отрасли, управляемые тремя внебюджетными государственнымиe фондами:

1) государственное социальноеe страхование (ФСС);

2) обязательное страхованиеe от несчастных случаев (ФСС);

3) обязательное медицинскоеe страхование (федеральный и территориальные фонды ОМС и ПФР);

4) обязательное пенсионноеe страхование (ПФР).