Кредитный договор с физическими лицами 8 page

Пунктом 5.1.5.7 договора на Заемщика возложена обязанность в день фактического предоставления кредита представить Кредитору заявление о предоставлении кредита и оплатить комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита, что не соответствует пункту 1 статьи 819 ГК РФ и пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

Пунктом 5.1.13 договора предусмотрено условие о возложении на Заемщика расходов, связанных с предоставлением и обслуживанием Кредита, а также с банковскими операциями по счетам Заемщика в соответствии с установленными тарифами, что также не соответствует пункту 1 статьи 819 ГК РФ и пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей".

Указанные нарушения отражены Управлением в акте проверки от 15.11.2010 N 78-00-03-0471, на основании которого Банку выдано предписание N 78-00-03/24-0173 об устранении выявленных нарушений и приведении названных пунктов кредитного договора от 21.01.2008 N 634/5606-0000167 в соответствие с действующим законодательством.

Банк оспорил названное предписание в суде, сославшись на то, что договор подписан сторонами по обоюдному согласию, а условия договора не нарушают прав заемщика.

Суды отказали Банку в удовлетворении требований, исходя из того, что перечисленные в оспариваемом предписании пункты договора от 21.01.2008 N 634/5606-0000167 нарушают положения ГК РФ и Закона "О защите прав потребителей".

Суды дали полную оценку обстоятельствам дела, правильно применив нормы материального и процессуального права..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 по делу N А66-8547/2010

"...В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оспариваемым предписанием Обществу предложено прекратить нарушение прав потребителя, выразившееся во включении в договоры условия о комиссионном вознаграждении за предоставление кредита.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской федерации, в том числе Положением N 54-П, не предусмотрен.

Таким образом, суды первой и апелляционной инстанций сделали обоснованный вывод о том, что условие договоров о об оплате заемщиком комиссионного вознаграждения за предоставление кредита не основано на законе и является нарушением прав потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010

"...При этом комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.

Выводы судов сделаны с учетом положений части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным по делу, и имеющимся в деле доказательствам..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2011 по делу N А44-3599/2010

"...Из материалов дела видно, что в заключаемые Обществом с потребителями кредитные договоры включены условия о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за выдачу кредита.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, но используемого для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Следовательно, включение Банком в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства, и данные условия обоснованно признаны судами ущемляющими установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу N А26-4748/2010

"...Пунктом 1.6 кредитного договора предусмотрена ежемесячная комиссия на оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 0,90% от суммы кредита.

Суды правомерно указали на то, что комиссия за оказание финансовых услуг, предназначенная для покрытия расходов банка, связанных с выдачей и дальнейшим сопровождением кредитов, является по сути дополнительной платной услугой, не предусмотренной действующим законодательством, а следовательно, пункт 1.6 кредитного договора ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.12.2010 по делу N А05-6487/2010

"...В ходе проведенного расследования установлено, что в заключенный Обществом с Куликовым А.В. и Куликовой Л.Н. кредитный договор от 23.11.2009 N 2029-0048 включены условия, ущемляющие права потребителя, а именно: обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита (пункт 6.3 дополнительного соглашения к кредитному договору).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, но используемым для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности Банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Следовательно, включение ОАО "БАЛТИНВЕСТБАНК" в кредитный договор спорных условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства Российской Федерации. Данные условия обоснованно признаны судами, как ущемляющие установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 07.12.2010 по делу N А13-6411/2010

"...В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2).

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом обязанность заемщика уплачивать банку единовременный платеж за выдачу кредита и комиссионное вознаграждение за рассмотрение кредитной заявки нормами ГК РФ, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. В связи с этим включение в кредитный договор, заключенный с гражданином, таких условий ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 03.12.2010 по делу N А52-1166/2010

"...Комиссионное вознаграждение за предоставление кредита законодательством Российской Федерации не предусмотрено. Включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

При таких обстоятельствах суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, правомерно отказав в удовлетворении заявления о признании незаконным оспариваемого постановления Управления от 16.03.2010 N 00022410..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 09.11.2010 по делу N А44-2187/2010

"...Пунктом 3.1 договора от 17.12.2009 N 1920/09/02872 предусмотрено, что за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 1,5% от суммы кредита (но не менее 15 000 руб. и не более 50 000 руб.) не позднее даты выдачи кредита.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, судами сделан правильный вывод о том, что установление дополнительных платежей по спорным кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 21.07.2010 по делу N А26-11445/2009

"...Пунктом 2 преамбулы упомянутых кредитных договоров также предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита комиссии за выдачу кредита в сумме 6 000 руб., в пункте 3.10 договоров указано на предоставление кредита только после уплаты заемщиком комиссии в указанной сумме за выдачу кредита в соответствии с действующими тарифами Банка по потребительскому кредитованию, утвержденными Банком.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Банк или иная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, но используемым для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии заключенными кредитными договорами. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. При осуществлении своей кредитной деятельности банк не вправе возлагать на заемщика расходы по соблюдению установленных для кредитной организации внутренних правил даже в целях компенсации возможно понесенных им расходов.

Следовательно, включение Банком в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства, и данные условия обоснованно признаны судом ущемляющими установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 25.05.2010 по делу N А26-10554/2009

"...В ходе проверки выявлено и зафиксировано в акте проверки от 26.08.2009, что в заключенные Обществом договоры о предоставлении кредита по персональной программе и кредитные договоры (кредитные линии) с использованием кредитной карты включены условия, ущемляющие права потребителей (о комиссионном вознаграждении за предоставление кредита; о возможности изменения процентной ставки по договору в одностороннем порядке; о безальтернативной подсудности).

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя.

Таким образом, полно и всесторонне исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о наличии в действиях Общества состава вмененного ему административного правонарушения..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.03.2010 по делу N А44-5218/2009

"...Пунктом 3.9 договоров от 18.04.2007 N 07194-АК, от 08.07.2008 N 08530-АК установлено, что заемщик единовременно за весь срок пользования кредитом уплачивает кредитору комиссионное вознаграждение за предоставление кредита.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением N 54-П. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита ни Закон N 395-1, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Таким образом, судами сделан правильный вывод о том, что установление дополнительных платежей по спорным кредитным договорам, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей..."

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 29.11.2012 N Ф09-11587/12 по делу N А47-8290/2012

"...В силу ч. 1, 2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Судами установлен, материалами дела подтвержден и банком не оспаривается факт заключения с гражданами Цинберг И.М. и Цинберг В.Д. кредитного договора от 12.08.2008 N Z0CHA240M56DC0802977 по условиям которого, заемщику при выдаче кредита в банке открывается ссудный счет, на который зачисляются и учитываются денежные средства, поступившие от заемщика в счет погашения задолженности по кредиту.

Из указанного кредитного договора, графика платежей, информации о полной стоимости кредита, следует, что за обслуживание указанного ссудного счета с заемщика взимается ежемесячная комиссия в сумме 150 руб. (всего за весь период пользования кредитом 36 300 руб.), а также комиссия за выдачу кредита в размере 42 000 руб.

С учетом вышеизложенного, исследовав и оценив в соответствии с требованиями ст. 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные в материалы дела доказательства и доводы сторон, суды, установив, что банк обуславливает приобретение услуги кредитования обязательным заключением возмездного договора банковского счета, с выплатой комиссии за его обслуживание, а также обязывает заемщика уплачивать банку единовременный платеж за выдачу кредита, пришли к обоснованному выводу о несоответствии указанных условий договора действующему законодательству..."

Постановление ФАС Уральского округа от 14.08.2012 N Ф09-6784/12 по делу N А47-11218/2011

"...Согласно пункту 3.1 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика за выдачу кредита уплачивать кредитору единовременный платеж (тариф) в сумме 6 250 руб. не позднее даты выдачи кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии со ст. 16 Закона N 2300-1 продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Частью 1 ст. 819 Кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

При таких обстоятельствах суды пришли к правильному выводу о том, что действия банка по взиманию с заемщика единовременного тарифа за выдачу кредита в сумме 6 250 руб. ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 25.06.2012 N Ф09-4710/12 по делу N А07-16815/2011

"...Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение).

Пунктом 2.1.2 Положения предусмотрено предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В силу п. 2 ст. 5 Федерального закона 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон N 395-1) размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

С учетом положений вышеуказанных норм суды пришли к обоснованному выводу о том, что установление дополнительных платежей (комиссии за выдачу кредита) по кредитному договору является ущемлением прав потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 14.06.2012 N Ф09-2901/12 по делу N А60-27836/2011

"...Общество обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с заявлением (с учетом уточнений в порядке, определенном ст. 49 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации) о признании недействительным предписания Территориального отдела в Чкаловском районе г. Екатеринбурга Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Свердловской области (ИНН 6670083677, ОГРН 1056603541565; далее - управление, административный орган) от 13.07.2011 N 01-30-13/282 о прекращении нарушения прав потребителей.

Решением суда от 16.11.2011 (судья Окулова В.В.) в удовлетворении заявленных требований отказано.

Постановлением Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 03.02.2012 (судьи Грибиниченко О.Г., Варакса Н.В., Риб Л.Х.) решение суда оставлено без изменения.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Пункты 2.2, 6.3.4 кредитного договора содержат условия о взимании с потребителя комиссионного вознаграждения за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу и сопровождение кредита в сумме 39 375 руб.

Оценив указанное условие, суды правильно указали, что предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая проценты за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов, начисленных на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

При таких обстоятельствах следует признать, что выводы судов об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований общества являются правильными, в удовлетворении заявленных требований отказано правомерно..."

Постановление ФАС Уральского округа от 12.03.2012 N Ф09-328/12 по делу N А50-11740/11

"...В п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

При этом плата за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с этим совершение банком отдельных действий по исполнению кредитного обязательства в силу норм действующего законодательства должно охватываться предметом договора о предоставлении кредита, а все издержки банка, возникшие при их совершении должны компенсироваться посредством представления заемщиком встречного представления в виде процентов по кредиту.

Судами установлено и материалами дела подтверждено, что банком в условия договоров от 25.01.2011 (автокредит без страхования); от 21.03.2011 (потребительский кредит со страхованием); от 04.04.2011 (потребительский кредит без страхования, п. 8 типовых кредитных договоров, п. 2.2 типовых кредитных договоров: "Флагман" со страхованием и без страхования, "Ремонтный" со страхованием и без страхования, включено условие о взимании с заемщика платы за выдачу кредита.

Поскольку названное условие ущемляет права потребителей, предусмотренные п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, суд обоснованно отказал банку о признании незаконным предписания управления в соответствующей части..."

Постановление ФАС Уральского округа от 27.12.2011 N Ф09-8560/11 по делу N А50-9501/2011

"...В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Исходя из отмеченных выше нормативных положений, суды первой и апелляционной инстанций правомерно заключили, что рассмотрение заявки на выдачу кредита (оформление кредитного договора) и предоставление кредита, то есть выдача денежных средств, не могут быть квалифицированы как самостоятельные банковские услуги, поскольку входят в комплекс действий банка по выдаче кредита, расходы банка по выдаче кредита должны покрываться только за счет процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, иных платежей за выдачу кредита действующее законодательство не предусматривает.

При исследовании обстоятельств настоящего дела судами первой и апелляционной инстанции установлено, что 22.04.2010 между обществом и Мальцевой И.С. заключен договор, в который банком включены условия, обязывающие Мальцеву И.С. уплатить сбор (комиссию) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), уплатить комиссию за выдачу кредита. Суммы указанных комиссионных сборов списаны банком со счета Мальцевой И.С. помимо процентов по кредиту.

При оценке действий банка по включению в кредитный договор приведенных выше условий суды пришли к правильному выводу о том, что указанные действия, выразившиеся в установлении дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, не основаны на законе и нарушают права потребителя..."

Постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2011 N Ф09-8057/11 по делу N А60-6572/2011

"...Банком также включено в типовые условия автокредитования положение, устанавливающее обязанность заемщика по оплате комиссии за выдачу кредита (п. 5.1 Условий, п. 3 Заявления о предоставлении кредита, п. 2.1 Тарифного плана "Автостатус").

Из названных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным соглашением, плата за который выражается в процентах, установленных договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка.

В п. 2 ст. 5 Закона N 395-1 установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Предоставление кредита является составной частью процесса кредитования, затраты организации на осуществление выдачи кредита подлежат учету при определении процентов по кредиту. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом, и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку рассмотрение заявки на выдачу кредита и предоставление кредита совершается банком, в том числе и в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поименованный в Условиях типового кредитного договора вид комиссии как комиссия за выдачу кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.