Кредитный договор с физическими лицами 7 page

Правоотношения в области потребительского кредитования регулируются главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 5 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора и совершается банком, прежде всего, в своих интересах. Данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, в этой связи суд кассационной инстанции считает обоснованным вывод судов о том, что взимание банком комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение своих обязанностей в рамках кредитного договора..."

Западно-Сибирский округ

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21.09.2012 по делу N А27-2675/2012

"...Согласно пункту 2.1 договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет N 40817810620010001134 в Филиале N 11 АКБ МОСОБЛБАНК ОАО г. Кемерово, открытый на имя заемщика не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания настоящего договора, при условии... уплаты заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита в размере 0,9% от суммы кредита, указанной в п. 1.1 настоящего договора, но не более 100 000.00 рублей РФ.

В соответствии с пунктом 2.6 договора кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного настоящим договором кредита... при неуплате заемщиком сбора (комиссии) за предоставление кредита, предусмотренного п. 2.1 настоящего договора...

Суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь статьями 421, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьей 16 Закона о защите прав потребителей, пунктом 2.1.2 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение N 54-П), пришли к обоснованному выводу о том, что условие о выдаче кредита по договору в зависимости от уплаты заемщиком единовременного платежа противоречит действующему законодательству и нарушает права потребителя..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.03.2011 по делу N А45-14289/2010

"...Пунктом 5.1.4 кредитного договора от 08.07.2009 N 623/5740-0000310 предусмотрено, что за выдачу кредита заемщик обязан в день фактического предоставления кредита оплатить Банку комиссию за услуги по выдаче ипотечного кредита.

Выдача кредита в данном случае является действием, направленным на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (по открытию и ведению ссудного счета) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Суды пришли к правильному выводу о том, что поскольку каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за услуги по рассмотрению заявки на кредит и выдаче кредита, а также за обслуживание кредита (составных элементов одной банковской операции - выдачи кредита) ни Закон от 02.12.1990 N 395-1, ни другие нормативные акты не содержат, то условия пунктов 5.1.4, 5.1.17 рассматриваемого кредитного договора ущемляют права потребителя..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10.02.2011 по делу N А27-8749/2010

"...Пунктом 3.1 договора от 25.07.2009 N 1652 (далее - Договор) предусмотрено, что за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 5 200 рублей.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

...решение от 01.09.2010 Арбитражного суда Кемеровской области и постановление от 25.10.2010 Седьмого арбитражного апелляционного суда по делу N А27-8749/2010 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 08.02.2011 по делу N А27-8748/2010

"...В соответствии с частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях предусмотрена административная ответственность за включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Пунктом 2.1 договора от 09.02.2010 N 262 (далее по тексту Договор) предусмотрено, что за выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 762,33 рублей.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить кредитору (Сбербанку) комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Доводы Сбербанка, изложенные в жалобе, судом кассационной инстанции отклоняются как направленные по существу на переоценку установленных судами фактических обстоятельств и имеющихся в материалах дела доказательств, оснований для которой у суда кассационной инстанции в силу статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 21.12.2010 по делу N А46-10261/2010

"...Из материалов дела следует, что в заключенных с гражданами кредитных договорах от 26.04.2010 N 0017-KAS-R0003-2010 и N 0016-KAS-R-0003-2010 в пункте 6.3.1 Банком предусмотрено взимание комиссии за предоставление ипотечного кредита.

Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П.

При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены.

Включение Банком в кредитные договоры от 26.04.2010 N 0017-KAS-R0003-2010 и N 0016-KAS-R-0003-2010 пункта 6.3.1, которым предусмотрено взимание комиссии за предоставление ипотечного кредита, противоречит нормам гражданского законодательства РФ, и данные условия являются ущемляющими установленные законом права потребителей.

При таких обстоятельствах, арбитражный суд правомерно признал вынесенное административным органом постановление о привлечении Банка к административной ответственности по части 2 статьи 14.18 КоАП РФ законным и обоснованным..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.11.2010 по делу N А45-6220/2010

"...В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Поскольку указанный в пункте 2 кредитного договора вид комиссии "за организацию кредита" нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, суды первой и апелляционной инстанций, исходя из положений вышеуказанных норм права, пришли к обоснованному выводу, что названное дополнительное обязательство применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.08.2010 по делу N А70-4459/2010

"...Как установлено арбитражным судом, подтверждается материалами дела, согласно п. 2.3 договора от 04.02.2010 заемщик обязан уплатить заявителю комиссионное вознаграждение за выдачу кредита в размере 4% от суммы кредита (уплачивается единовременно до выдачи кредита) и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита в размере 500 руб. (уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Следовательно, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Пунктом 2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

С учетом изложенного правомерным является вывод суда о том, что условия п. 2.3 кредитного договора от 04.02.2010 N 16-30/2-1141-01-01 ущемляют права потребителя..."

Московский округ

Постановление ФАС Московского округа от 23.08.2012 по делу N А40-377/11-31-6

"...Из материалов дела следует и установлено судами, что между ЗАО "Коммерческий банк "Дельта Кредит" (Кредитор) и гражданином Мельниковым Владимиром Николаевичем (Заемщик) заключен кредитный договор N 11083-КД-2009 от 06.02.2009.

Как следует из приходного кассового ордера N 4 от 06.02.2009 заемщик во исполнение условий п. 2.1 кредитного договора перечислил кредитору комиссию за выдачу кредита в размере 907 735 руб. 50 коп.

Согласно части 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации следовательно взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Кассационный суд соглашается с выводами судов о ничтожности п. 2.1 кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита в соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, основанными, в том числе, на решении Арбитражного суда города Москвы от 27.01.2010 по делу N А40-150613/09-119-1073, оставленным без изменения постановлением Девятого арбитражного апелляционного суда от 12.04.2010 и постановлением Федерального арбитражного суда Московского округа от 15.07.2010..."

Постановление ФАС Московского округа от 28.12.2010 N КА-А41/16204-10 по делу N А41-12206/10

"...Предметом судебных разбирательств в суде первой инстанции, апелляционном суде, как показала проверка материалов дела, являлась законность предписания управления от 10.03.2010, касающегося прекращения нарушения прав потребителей.

Согласно условиям кредитования банком при предоставлении потребительского кредита под поручительство физических лиц указана комиссия за предоставление кредита - 2%, не менее 6 000 руб., 250 долларов США или 200 Евро; в условиях кредитования (автокредитование) установлена комиссия за предоставление кредита - 6 000 руб., 250 долларов США или 200 Евро. Из названных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным соглашением, плата за который выражается в процентах, установленных договором, как это предусмотрено пунктом 1 статьи 819 ГК РФ.

Такое условие кредитного договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку названная норма материального права содержит запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Поэтому ссылка банка на то обстоятельство, что наличие в кредитном договоре условия о взимании с клиента комиссии за оказание финансовых услуг не нарушает права потребителя, поскольку финансовые услуги, за которые взимается комиссия, являются неотъемлемой частью кредита, без которых кредитование невозможно, несостоятельна..."

Постановление ФАС Московского округа от 30.07.2010 N КА-А40/8319-10 по делу N А40-1771/10-152-15

"...Так судом апелляционной инстанции установлено, что согласно п. 2.3 и п. 2.7 кредитного договора заемщик обязуется в день предоставления кредита уплатить банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка, а поэтому суд пришел к выводу о том, что из данных условий договора следует, что комиссия является платой за кредит, тогда как кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором, как это предусмотрено п. 1 ст. 819 ГК РФ.

Суд кассационной инстанции соглашается с выводом суда апелляционной инстанции о том, что возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного денежного обязательства нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, поскольку такое условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами, установленными законами или иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, что в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей влечет недействительность таких условий..."

Постановление ФАС Московского округа от 15.07.2010 N КА-А40/7068-10 по делу N А40-150613/09-119-1073

"...Часть 2 статьи 14.8 КоАП РФ предусматривает, что включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет административную ответственность.

В пункте 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений пункта 1 статьи 779 ГК РФ следовательно взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением ЦБ РФ. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение установлено в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено..."

Поволжский округ

Постановление ФАС Поволжского округа от 21.05.2012 по делу N А65-23807/2011

"...ООО "КоллекторСервис", полагая положение договора, устанавливающее право банка на взимание комиссии за выдачу кредита ничтожным, обратился в арбитражный суд с иском.

Удовлетворяя исковые требования, судебные инстанции правомерно исходили из следующего.

Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, действия по выдаче кредита не являются отдельной услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений части 1 статьи 779 ГК РФ, в связи с чем они должны осуществляться банком за свой счет.

Следовательно, условие пункта 2.2 кредитного договора предусматривающее внесение заемщиком платы за выдачу кредита в размере 1% от суммы кредита является ничтожным, поскольку противоречит в силу статьи 168 ГК РФ требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Гражданскому кодексу Российской Федерации.

Таким образом, как правильно указал суд, на стороне банка возникло неосновательное обогащение в сумме 10 000 руб..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 28.04.2012 по делу N А65-14261/2011

"...Ссылаясь на ничтожность условия о взимании комиссии за обслуживание кредита, истец обратился в суд с настоящим иском.

Удовлетворяя заявленные требования к Банку, судебные инстанции исходили из следующего.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 "О банках и банковской деятельности" указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Поскольку действия банка по взиманию комиссии за обслуживание кредита противоречат статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, требованиям Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", судебные инстанции пришли к правильному выводу о том, что взимание такой комиссии нарушает права потребителей и является ничтожным, а на стороне банка в результате его неправомерных действий возникло неосновательное обогащение..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 26.01.2012 по делу N А72-5819/2011

"...Суды обеих инстанций, отказывая в удовлетворении заявленных требований, исходили из доказанности наличия в действиях заявителя состава вменяемого административного правонарушения и отсутствия нарушений установленного законом порядка привлечения к административной ответственности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Кроме того, договор от 18.02.2011 N 0008111-04717ФР является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Абрамов М.А., как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав в Управление.

Действия заявителя по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Аналогичная позиция изложена в Постановлении Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 02.03.2010 N 7171/09.

В данном случае судами первой и апелляционной инстанций установлено и материалами дела подтверждается, что в договор от 18.02.2011 N 0008111-04717ФР заявителем включены условия о взимании с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита.

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 27.12.2010 по делу N А65-16362/2010

"...Согласно пункту 3.1 статьи 3 кредитного договора кредитор открывает заемщику ссудный счет N 45507810062211129478. За выдачу кредита заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере 11 000 не позднее даты выдачи кредита. Плата за обслуживание ссудного счета вносится в рублях по курсу иностранной валюты, установленному банком. В пункте 5.3.2 статьи 5 кредитного договора обозначено, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки.

Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашение)".

Названное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек. Каких-либо указаний на обязанность заемщика уплатить банку вознаграждение за услуги по выдаче кредита ни Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщиков иных удержаний, помимо процентов на сумму предоставленного кредита, действующим законодательством не предусмотрено.

Следовательно, включение в кредитные договоры условий, предусматривающих взимание с заемщика комиссии за выдачу кредита, противоречит нормам гражданского законодательства и ущемляет установленные законом права потребителей.

Выводы судов основаны на законе, полном, всестороннем и объективном исследовании представленных в дело доказательств и не противоречат им..."

Северо-Западный округ

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 13.08.2012 по делу N А56-55346/2011

"...Из материалов дела видно, что между Банком и Чапаевым А.В. заключен кредитный договор от 04.08.2008 N 97706-КД-2008, пунктом 1.3 Приложения N 1 к которому предусмотрено включение в расчет полной стоимости кредита комиссии за выдачу кредита в размере 1% от суммы предоставляемого кредита.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Суд правомерно указал на то, что поскольку передача кредитных средств заемщику входит в комплекс действий банка по выдаче кредита и осуществляется им от своего имени и за свой счет, то взимание заявителем с потребителя комиссии, связанной с непосредственной выдачей заемщику денежных средств по кредитному договору, сверх согласованной платы по кредиту (процентов) ущемляет установленные законом права потребителя.

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что действиями, которые обязан совершить Банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, не являющегося банковским счетом, но используемым для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврата ими денежных средств (кредита) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и ведение Банком такого счета не являются самостоятельной банковской услугой и не обусловлены законодателем уплатой комиссии.

Доказательств того, что взимание платы за предоставление кредита (отдельного вознаграждения), предусмотренное пунктом 1.3 Приложения N 1 к кредитному договору, установлено наряду с процентами за самостоятельную услугу, предоставленную заемщику, Обществом в материалы дела не представлено.

При таких обстоятельствах действия Банка по взиманию с заемщика комиссии за выдачу кредита применительно к пункту 1 статьи 16 Закона N 2300-1 ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.09.2011 по делу N А56-74953/2010

"...В ходе проверки установлено, что при заключении с потребителями кредитных договоров не соблюдаются положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей"). Управление в кредитном договоре от 21.01.2008 N 634/5606-0000167, заключенном между Банком (Кредитором) и гражданином Тучинским Юрием Юрьевичем (Заемщиком) установило следующее.