Кредитный договор с физическими лицами 4 page

Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, влечет административную ответственность, предусмотренную частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Поскольку обжалуемые судебные акты приняты в соответствии с нормами материального и процессуального права, оснований, установленных статьей 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для их отмены не имеется..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 01.06.2010 по делу N А26-11264/2009

"...В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно Положению Центрального банка Российской Федерации о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 N 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (пункт 2.1.2).

Из Положения Банка России от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

При этом комиссионное вознаграждение за предоставление кредита нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами или нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. В связи с этим включение в кредитный договор условия о таком комиссионном вознаграждении ущемляет права потребителя..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 15.04.2010 по делу N А26-8898/2009

"...Материалами дела подтверждается, что указанные договоры включают заявление на предоставление потребительского кредита в рамках программы "БЫСТРОкредит" и правила предоставления потребительского кредита в рамках данной программы.

Согласно пункту 1.1.5 заявления комиссия за ведение ссудного счета составляет 1,5% в месяц от суммы предоставленного кредита. Пунктом 6 заявления заявитель уведомляется о том, что в его расходы на дату заключения кредитного договора входят платежи, уплачиваемые в соответствии со ставками и условиями, указанными в соответствующих пунктах договора.

Пунктом 2.3 правил установлено, что клиент ежемесячно уплачивает банку проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета в размере, указанном в графике платежей по кредиту.

Как следует из пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и пункта 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации, от 31.08.1998 N 54-П, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

В соответствии с Положением о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации, от 26.03.2007 N 302-П, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).

Согласно информационному письму Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П, а используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

С учетом того, что нормами Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) дополнительные затраты заемщика на открытие и ведение ссудного счета при заключении кредитного договора не установлены, а открытие и ведение ссудного счета для учета ссудной задолженности предусмотрено специальным банковским законодательством, ведение ссудного счета является обязанностью Банка перед Банком России, а не перед заемщиком-гражданином.

Установив, что плата за ведение ссудного счета по условиям исследованных договоров возложена на потребителя услуг - заемщика, суды пришли к правильному выводу о том, что данное условие ущемляет установленные законом права потребителей..."

Северо-Кавказский округ

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 24.03.2011 по делу N А63-6619/2010

"...В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, действия общества по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса.

Нормы права при рассмотрении дела применены судебными инстанциями правильно, нарушения процессуальных норм, влекущие отмену решения суда и постановления апелляционной инстанции (статья 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), не установлены..."

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 03.12.2010 по делу N А63-6617/2010

"...Как видно из материалов дела, при проведении административного расследования по заявлению Найденко Г.В. управлением установлено, что в кредитный договор от 03.04.2007 N 4009659 банком включено условие об уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 80 USD ежемесячно (пункт 8 договора). Данный факт зафиксирован в протоколе об административном правонарушении от 21.06.2010 N 763.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Исходя из изложенного вывод суда о наличии в действиях банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях, является правильным..."

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 07.05.2010 по делу N А63-10082/2009

"...Из Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия общества по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, действия по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 Кодекса.

Поскольку постановление о привлечении к административной ответственности вынесено управлением 21.07.2009, а совершенное обществом правонарушение имело место 21.07.2006 (заключение договора), суд правомерно удовлетворил заявленные требования в связи с пропуском срока давности привлечения общества к административной ответственности..."

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 02.02.2010 по делу N А32-5258/2009-33/72-38АП

"...Из материалов дела видно, что банку вменяется в вину то, что в кредитные договоры включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей в соответствии с Законом Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и не соответствующие Федеральному закону от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

В ходе проверки установлено, что банк при заключении договоров потребительского кредитования граждан включает в договоры условия, ущемляющие права потребителей и противоречащие Закону Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей". Пунктами 1.3, 1.5, 1.6, 4.1, 5.4 договоров предусмотрено, что банк открывает заемщику ссудный счет, за открытие и ведение которого последний уплачивает банку комиссию в размере 4% и 2% соответственно; пункты 3.3 и 3.6 договоров возлагают на заемщика обязанность оплатить операции по счету (в том числе зачисление выданного потребительского кредита, списание денежных средств в погашение кредиторской задолженности и т.д.).

Согласно части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее - Положение).

Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

При таких обстоятельствах судом апелляционной инстанции правомерно указано, что установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей..."

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 28.12.2010 N Ф09-10691/10-С1 по делу N А76-8737/2010-65-419

"...Как установлено судами и следует из материалов дела, в кредитный договор от 12.03.2010 N 07/5-540, заключенный банком с Гильд Т.С., Гильд А.А., включено условие, обязывающее названных созаемщиков уплатить единовременный платеж (тарифа) в размере 12 000 руб. за обслуживание ссудного счета не позднее даты выдачи кредита из кредитных средств (п. 3.1 договора).

Из п. 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" следует, что открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Между тем, плата за открытие ссудного счета по условиям кредитного договора возложена на потребителя услуг - заемщика. При этом из п. 3.2 договора от 12.03.2010 N 07/5-540 следует, что выдача кредита производится единовременно по заявлению созаемщика наличными деньгами после уплаты созаемщиками тарифа, то есть получение кредита возможно только после оплаты комиссии за ведение ссудного счета.

Указанный вид комиссии Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом N 2300-1, иными законами и нормативными актами не предусмотрен.

В связи с этим суды пришли к обоснованному выводу о том, что условие, содержащееся в п. 3.1 договора от 24.11.2009 N 51164 о взимании банком единовременного платежа (тарифа) в размере 12 000 руб. за открытие ссудного счета, не основано на законе и применительно к п. 1 ст. 16 Закона N 2300-1 ущемляет установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 15.12.2010 N Ф09-10226/10-С1 по делу N А50-8557/2010

"...Как установлено судами и следует из материалов дела, в кредитный договор от 27.10.2009 N 77992, заключенный заявителем с гражданкой Черепановой А.С., банком включено условие, обязывающее клиента уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета (п. 3.1 договора).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, суды обоснованно указали на то, что действия банка по взиманию с физических лиц - заемщиков комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 16.11.2010 N Ф09-9336/10-С1 по делу N А50-11274/2010

"...Как установлено судами и следует из материалов дела, в кредитный договор от 27.10.2009 N 77992, заключенный заявителем с гражданкой Черепановой А.С., банком включено условие, обязывающее клиента уплатить единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета (п. 3.1 договора).

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, суды обоснованно указали на то, что действия банка по взиманию с физических лиц - заемщиков комиссии (тарифа) за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 08.11.2010 N Ф09-9000/10-С1 по делу N А60-11508/2010-С9

"...Пунктами 1.2, 2.5, 5.1 Условий предоставления кредитов на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии по открытию и ведению банком ссудного счета.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операции по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, суды обоснованно указали на то, что действия банка по взиманию с заемщика комиссии за ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 27.10.2010 N Ф09-8730/10-С1 по делу N А60-14329/2010-С6

"...Кроме того, из предписания управления от 18.03.2010 следует, что п. 1.5, 3.1.1, 4.5 названного договора установлена обязанность заемщика за пользование кредитом вносить ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, а также пеню за несвоевременную уплату комиссии в размере 0,5% за каждый день просрочки.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

При этом ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий за ведение ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, суды обоснованно указали на то, что действия банка по взиманию с заемщика ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита, а также пени за несвоевременную уплату комиссии в размере 0,5% за каждый день просрочки применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 13.10.2010 N Ф09-8302/10-С1 по делу N А60-7419/2010-С9

"...Как установлено судами и следует из материалов дела, в кредитный договор от 16.07.2007 N 60338, заключенный заявителем с гражданкой Соловьевой Г.Е., банком включено условие, обязывающее клиента помимо процентной ставки по кредиту уплатить комиссию за обслуживание ссудного счета (п. 3.1 договора).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, управление пришло к правильному выводу о том, что действия банка по взиманию с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей..."

Примечание: В приведенном ниже Постановлении суд указал, что условие кредитного договора с индивидуальным предпринимателем об уплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей, признав тем самым, что на него распространяется действие Закона РФ "О защите прав потребителей".

Постановление ФАС Уральского округа от 31.08.2010 N Ф09-7014/10-С4 по делу N А71-6900/2009-Т10-Г21

"...Сбербанк России 16.02.2010 обратился в арбитражный суд с требованием о включении в реестр требований кредиторов предпринимателя Брагиной О.А. задолженности по кредитному договору от 24.07.2008 N 446 за период с 26.06.2009 по 23.12.2009 в сумме 147 138 руб. 06 коп., в том числе 7913 руб. 97 коп. - неустойка, 352 руб. 04 коп. - просроченная плата за обслуживание кредита, 5456 руб. 89 коп. - просроченные проценты за кредит, 100 200 руб. - просроченная ссудная задолженность, 25 руб. 16 коп. - плата за обслуживание кредита, 390 руб. - проценты за кредит, 32 800 руб. - ссудная задолженность.

Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

В соответствии с Положением Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (далее - Положение от 26.03.2007 N 302-П) действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств. Такой счет не предназначен для осуществления расчетных операций.

В связи с этим суды первой и апелляционной инстанций правильно указали, что действия по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Ссылка Сбербанка России на письмо Центрального банка Российской Федерации от 01.06.2007 N 78-Т "О применении пункта 5.1 Положения Банка России от 26.03.2004 N 254-П" (действовавшего на момент заключения кредитного договора), в соответствии с которым взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов включено в расчет эффективной процентной ставки по обслуживанию ссуды, неосновательна.

Указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен, следовательно, включение в договор условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета нарушает права потребителей.

Нарушений норм материального или процессуального права, являющихся основанием для отмены судебных актов (ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации), судом кассационной инстанции не установлено..."

Постановление ФАС Уральского округа от 30.08.2010 N Ф09-6661/10-С1 по делу N А47-116/2010

"...Согласно материалам дела, в кредитные договоры, заключаемые с заемщиками, банком включено условие о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за открытие банком ссудных счетов.

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг).

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, суды обоснованно указали на то, что действия банка по взиманию с заемщика платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 24.08.2010 N Ф09-6412/10-С1 по делу N А50-7974/2010

"...Судом установлено, что согласно п. 3.1 кредитного договора от 17.04.2009 N 921 кредитор открывает заемщику ссудный счет, за обслуживание которого заемщик кредитору уплачивает единовременный платеж (тариф) в сумме 4527 руб. 54 коп. не позднее даты выдачи кредита.

Из содержания Положения Центрального банка Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.