Недействительность пунктов 3.2.,6.1 Оспариваемого договора

Ответчик в одностороннем порядке установил, в пунктах 3.2.,6.1 условия Оспариваемого договора, ущемляющие права Истца как потребителя банковской услуги.

Пункт – «3.2. В случае если обеспечение, указанное в п. 3.1. Договора, недостаточно для обеспечения исполнения обязательств Заемщиков по Договору, Заемщики обеспечивают исполнение своих обязательств по Договору всем принадлежащим им имуществом, на которое может быть обращено взыскание в порядке, установленном законодательством Российской Федерации».

Пункт – «6.1. Заемщики отвечают за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору всеми своими доходами и всем принадлежащим им имуществом».

Однако, обеспечение исполнения обязательств по условиям Оспариваемого договора регулируется положениями главы 23 ГК РФ - «Обеспечение исполнения обязательств».

В силу правил пункта 1 статьи 329 ГК РФ – «Способы обеспечения исполнения обязательств». Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Оспариваемый договор является целевым кредитным договором с последующим обременением приобретаемого за счет предоставленного кредита объекта недвижимости (квартиры) залогом - ипотекой в силу закона. (Статья 77 ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)")

Согласно, положений пункта 2 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Условиями подпункта 3.1.1 пункта 3.1. Оспариваемого договора предусмотрено обеспечением исполнения обязательств Заемщиков по Договору является:

Подпункт - «3.1.1. залог Недвижимости, осуществляемый одновременно либо после государственной регистрации права собственности Заемщика 1 на Недвижимость, залогодателем по которому будут выступать Заемщик 1, а залогодержателем - Банк. Право залога Банка на Недвижимость подтверждается Закладной».

Положениями пункта 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)". Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Правилами статьи 337 ГК РФ – «Обеспечиваемое залогом требование». Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу пункта 5 и 6 ст. 350.2 ГК РФ и подп. 4, п. 1 статьи 352 ГК РФ.

Залог прекращается в случае реализации заложенного имущества в целях удовлетворения требований залогодержателя в порядке, установленном законом, в том числе при оставлении залогодержателем заложенного имущества за собой. И в случае, если он не воспользовался этим правом оставить за собой предмет залога в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор залога прекращается.

Таким образом, законом и условиями Оспариваемого договора предусмотрено, что залог (квартиры) обеспечивает требование залогодержателя в полном объёме.

При этом, положения пункта 3 статьи 334 ГК РФ к обеспечению исполнения обязательств по сделке между залогодателем (Истцом) и залогодержателем (Ответчиком) не применяются.

Следовательно, условия пунктов 3.2.,6.1 Оспариваемого договора не основаны на законе и применительно к пункту 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".

«Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными».

При этом в силу, разъяснений пункта 76 Постановления ВС РФ № 25 Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей. (Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей")