Недействительность подпунктов 5.2.1, 5.4.12, 5.4.10 Оспариваемого договора

Ответчик в одностороннем порядке установил, в подпунктах 5.2.1, 5.4.12, 5.4.10 условия Оспариваемого договора, ущемляющие права Истца как потребителя банковской услуги.

Подпункт – «5.2.1. выдать Заемщикам Кредит в течение 5 (Пяти) рабочих дней с даты наступления более позднего из следующих событий: подписания сторонами Договора, и выполнения Заемщиками обязанности, предусмотренной подпунктом 5.4.12. Договора, предоставления Закрытым акционерным обществом Домостроитель Банку поручительства в обеспечение исполнения обязательств Заемщиков по договору путем заключения между банком и Поручителем Договора поручительства по согласованной между ними форме».

Подпункт – «5.4.12. предоставить Банку указанные в подпунктах 5.4.10 и 5.4.11. Договора подлинные договоры страхования, страховые полисы и документы, подтверждающие оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров страхования, при этом документы о страховании согласно пункту 5.4.11 – не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты уплаты страховой премии по указанному страхованию».

Подпункт – «5.4.10. застраховать за свой счет риски причинения вреда жизни Заемщиков и потери трудоспособности Заемщиками в пользу Банка на срок действия Договора в страховой компании, аккредитованной банком в соответствии с действующим в банк и размещенном на интернет сайте банка Положением о порядке аккредитации страховых компаний и на условиях, соответствующих требованиям банка, определенным вышеуказанным Положением, заключив договор(ы) страхования, где в качестве первого выгодопреобретателя будет указан банк и уплатив страховую премию страховой компании. При этом страховая сумма, выраженная в валюте кредита, в каждую конкретную дату срока действия договора не должна быть меньше остатка ссудной задолженности, увеличенного на 10 (десять)% (процентов).

Однако, пунктом 8 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 "Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров", разъясняется следующее: включение в кредитный договор с заемщиком - гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Однако из условий пункта 5.2.1. Оспариваемого договора следует, что предоставление кредита по договору было невозможно без заключения договора страхования и, в данном случае, заключение договора личного страхования являлось обязательным условием предоставления кредита.

Согласно, правил пункта 2 статьи 935 ГК РФ. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество заемщиков при заключении кредитного договора.

Кроме того, кредитный договор и договор добровольного страхования заемщиком жизни и здоровья заемщиков являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение у заемщика обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение у него обязательств по заключению договора личного страхования.

Согласно пункту 4 мотивировочной части постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

На основании требований Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 421); договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1 статьи 422).

В п. 2 ст. 934 ГК РФ установлено, что договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Из смысла п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 3, п. 1 ст. 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" следует, что целью договора личного страхования является обеспечение защиты имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем (оплата лекарств, лечения и т.п.).

Соответственно информация об условиях договора личного страхования должна предусматривать возможность свободного выражения согласия застрахованного лица на определение выгодоприобретателем самого застрахованного лица либо иного лица, заинтересованного в обеспечении имущественных интересов гражданина, связанных с жизнью и здоровьем.

Банк как коммерческая организация заинтересован в получении прибыли, но не обеспечении вышеуказанных интересов гражданина, соответственно не может быть признан надлежащим выгодоприобретателем.

Страхование не является способом обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, поскольку является услугой и преследует иные цели. Законные способы обеспечения обязательства по кредитному договору предусмотрены ГК РФ в виде процентов за просрочку платежей, досрочное истребование кредита, поручительства, залога и др. А