Банковская система РФ

Важной частью российской экономики является так назы мая двухуровневая банковская система. На первом уровне нахог ся Центральный банк Российской Федерации (Банк Роса принадлежащий государству, на втором — коммерческие банк другие кредитные учреждения.

По законодательству банк может одновременно привлекать деньги во вклады (принимать их от физических и юридических лиц), размещать их (направлять на определенные цели) и вести банковские счета (учитывать финансовые операции клиентов). Небанковские кредитные организации могут осуществлять лишь отдельные операции.

Центральный банк занимается развитием банковской системы страны, обеспечивает бесперебойность расчетов и устойчивость рубля. Коммерческие банки совершают операции с деньгами юридических лиц и граждан в целях извлечения прибыли.

Взаимоотношения между банком и клиентом регулируются прежде всего нормами Гражданского кодекса. Основные законы в этой области — Федеральный закон «О Центральном банке Рос­сийской Федерации» и Федеральный закон «О банках и банков­ской деятельности».

• Банковские операции

Банковская операция «открывать и вести счета». Процедура, когда клиент передает банку или снимает в банке денежные сред­ства, должна как-то оформляться. Для этого используется услов­ное понятие «счет». Под банковским счетом обычно понимают способ учета поступлений и изъятия денег клиентом банка.

Банковский счет открывается при заключении договора бан­ковского счета. По этому договору банк обязуется открыть счет и

проводить по нему операции: принимать деньги, хранить их на счете, перечислять другим лицам и выдавать по поручению кли­ента.

В договоре может предусматриваться плата банку за соверше­ние операций с денежными средствами на счете. С другой сторо­ны, за пользование средствами на счете банк может выплачивать проценты, если иное не предусмотрено договором. Расторжение договора банковского счета служит основанием для закрытия счета клиента. Клиент может расторгнуть договор в любое время, а банк — только в определенных случаях по решению суда.

Наличие денег на счете, операции, которые проводятся по счету, составляют банковскую тайну. Эти сведения банк может предоставить только владельцу счета.

Операции «осуществлять расчеты по поручению клиентов», «осуществлять кассовое обслуживание». Большинство расчетов между юридическими лицами, а также многие расчеты между гражданами осуществляются не при помощи денежных купюр (так называемые наличные расчеты), а в безналичной форме. При безналичных расчетах деньги перечисляются через банк с одного счета на другой, т. е. передачи денег в «натуральной» форме не происходит. Каждая форма расчетов сопровождается определен­ными документами.

Например, при внесении денежной суммы в кассу банка вкладчик обязательно заполняет документ, в котором указывает счет, на который вносятся деньги, проставляет их сумму, ставит свою подпись. Так же оформляется снятие денег со счета. А пере­числить деньги в безналичной форме со счета клиента банк может только по его письменному поручению, которое называется пла­тежным.

Расчеты в безналичной форме могут осуществляться с исполь­зованием чеков. Чек выставляется лицом, которое вправе распо­ряжаться средствами на счете. В чеке указывается, какую сумму со счета клиента банк должен выдать тому, у кого по праву нахо­дится чек. Чек, в частности, можно выписать на определенное лицо (именной) или на предъявителя (без указания лица).

Операция «предоставлять кредиты и привлекать вклады (депози­ты)». Один из самых распространенных договоров, которые зак­лючаются между банком и клиентом, — это кредитный договор. Предоставлять кредиты может не только банк, но для проведения этой операции организация должна обязательно иметь лицензию Центрального банка Российской Федерации. Предоставление кредита — это выдача банком (кредитором) клиенту (заемщику) предъявить требования к банку в ликвидационную комиссию. При ликвидации долги банка перед гражданами погашаются в первую очередь. Для этого в период деятельности банка создает­ся специальный резервный фонд, который хранится в Банке России.

Современные платежные средства

В качестве платежных инструментов в мире получили широ­кое распространение дорожные чеки и пластиковые карточки.

Дорожный чек представляет собой денежный документ строго установленного образца, выпускаемый, в частности, банками. Чек предназначен для получения наличных денег, оплаты това­ров и услуг. Чеки выпускаются на специальной бумаге, а по ка­честву и дизайну немногим уступают настоящим деньгам. До­рожные чеки выражаются в разных валютах и бывают разного достоинства. Покупатель один раз расписывается на чеке, когда приобретает его в банке, и второй раз в присутствии принимаю­щего кассира, который вправе попросить держателя чека предъявить удостоверение личности. Используется чек в любом учреждении, где можно увидеть эмблему соответствующей пла­тежной системы.

Пластиковые карточки стали основой электронных систем без­наличных расчетов и используются в сфере торговли и обслужи­вания при получении наличных денег с помощью банкоматов (специальных машин-автоматов для выдачи наличных денег по карточке). На карточке хранится информация, необходимая для денежного обращения. Карточки бывают нескольких видов и раз­личаются по назначению, набору оказываемых услуг. Правовой основой взаимодействия банка и клиента по обслуживанию плас­тиковой карточки служит договор банковского счета. За все опе­рации с карточками банк, как правило, берет некоторую плату.

СЛОВАРЬ ПАРАГРАФА

Банк — коммерческое учреждение, которое на основании лицен­зии может осуществлять банковские операции: принимать денежные средства, учитывать их на счете, перечислять дру­гим лицам, выдавать по поручению клиента и др.

Безналичные расчеты — расчеты, которые осуществляются без участия наличных денег. Денежные суммы перечисляются в банках со счета плательщика на счет получателя.

Договор банковского вклада — соглашение, по которому банк при­нимает денежную сумму от вкладчика (на его имя или на имя кого-то другого) и обязуется возвратить ее с процентами.

Договор банковского счета — договор, по которому банк обязуется открыть счет и проводить по нему операции.

Кредитный договор — договор, в силу которого банк обязуется предоставить деньги заемщику. Заемщик обязуется возвра­тить деньги и уплатить проценты. Размеры суммы и условия, на которых предоставляют деньги, указываются в договоре.

Наличные расчеты — расчеты, которые производятся с участием наличных денег в форме монет или банкнот.

Сберегательная книжка — документ, который оформляет заключе­ние договора банковского вклада с гражданином и подтверж­дает движение денег на его счете.

Сберегательный сертификат — ценная бумага, которая подтверж­дает наличие определенной суммы вклада в банке. При предъявлении сертификата выплачиваются сумма вклада и проценты.

ВОПРОСЫ АЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1. В чем состоят функции Центрального банка РФ? Какие банки
вы знаете?

2. Какие соглашения может заключить гражданин с банком? В чем
особенности договоров банковского счета, вклада, кредита?

3. Какими нормативными актами регулируется деятельность бан­
ков и взаимоотношения банков и граждан?

4. Какие формы расчетов вы знаете, какие платежные инструмен­
ты могут при этом использоваться?

5. Что такое дорожный чек и в каких случаях он может использо­
ваться?

6. Что такое пластиковая карточка, какие бывают карточки, в чем
заключаются особенности их использования?

7. Поясните порядок покупки наличной иностранной валюты. -

ЗАААНИЯ АЛЯ САМОСТОЯТЕЛЬНОЙ РАБОТЫ

1. Представьте, что вам нужно накопить деньги на покупку телеви­зора и вы решили копить, прибегнув к помощи банка. Какой договор следует заключить с банком, какие вопросы вы­яснить, прежде чем подписать этот договор?

2. Вкладчик внес в банк 100 рублей на три месяца. В тексте договора банковского вклада указано, что банк обязан возвратить суммувклада и проценты из расчета 12% годовых. Какую сумму получит вкладчик по окончании срока договора?

3. Предложите ситуации, в которых вам необходимо открыть счет в банке, заключить с банком кредитный договор. Как вы оформите взаимоотношения с банком в этих ситуациях?

4. Как поступить, если банк задерживает выплату суммы вклада и процентов по договору банковского вклада?

5. Гражданин решил воспользоваться пластиковой карточкой при расчете за покупку в магазине. Но кассир отказался принять карточку. Тогда гражданин решил воспользоваться дорожным чеком. Но и чек не был принят.

Вправе ли кассир отказаться от приема карточки и чека? Если вправе, то по каким причинам?

6. Два гражданина решили отправиться в отпуск за границу и сде­ лать ряд недорогих покупок. Но поспорили о том, взять ли с собой наличные деньги или поступить как-то иначе. Что бы вы посоветовали? Каким образом можно оплатить по­купки? Какие платежные инструменты можно использовать? В чем их преимущества и недостатки?

7. Матвеев заключил договор банковского вклада. По условиям договора банк принял на себя обязательство возвратить Матвее­ву вклад через 6 месяцев. Однако до истечения срока, оговорен­ного договором, Матвееву по семейным обстоятельствам срочно
потребовались деньги. Может ли Матвеев требовать возврата внесенных им сумм дос­рочно? А что будет с договором, если Матвеев не потребует вернуть ему сумму вклада по истечении 6 месяцев? Прекратит ли свое дей­ствие договор? Для ответа на эти вопросы ознакомьтесь со статьей 837 Граждан­ского кодекса РФ.

? Самохин заключил договор банковского счета с коммерчес­ким банком «Ганг» сроком на 6 месяцев. Через три месяца он узнал, что банк стал грубо нарушать принятые на себя обяза­тельства. Имеет ли право Самохин досрочно расторгнуть за­ключенный договор?

Страхование

Основные понятия: страховой риск, страховой случай, страхов­щик, страхователь, страховой полис, правила страхования, имущественное и личное страхо­вание, добровольное и обязательное страхова­ние, страховая премия, страховая выплата, страховая сумма.

Несколько лет Даниловы собирали деньги на машину. Достаток в этой семье небольшой, поэтому они не делали крупных покупок, не ездили в отпуск. Очень уж мечтали об автомобиле. Вечерами только и разговоров было, какую марку покупать, какого цвета. И вот свершилось! Купили. Стоит она под окном, ни единой царапин­ки, ни пятнышка — красавица. Вся семья налюбоваться на нее не может. Друзья приехали, поздравляют. А вечером, когда глава се­мьи пошел провожать друзей и еще раз на машину посмотреть, ее под окном не оказалось. Угнали!

«Господи! Сколько лет копили, во всем себе отказывали! — пла­кала мать. — Порадовались, называется, покатались, только день она у нас и простояла. Что делать?»

«Как что делать? — удивился друг отца. — Идите в милицию, а потом в страховую организацию, получите деньги».

«Да мы ее не страховали!» — разрыдалась мать.

«Как же так можно! Вы не знаете, что на улице делается? Вы где живете? Наша жизнь — сплошные неприятности и неожиданно­сти!» — возмутился друг отца.

Но возмущаться было уже поздно.

В жизни происходят разные неожиданные события, в том чис­ле неприятные. Человек может заболеть, его имуществу может быть причинен ущерб. В любом случае нужно попытаться свести к минимуму вредные последствия подобных событий. Этой цели и служит страхование, помогая компенсировать урон.

Заниматься страховой деятельностью имеют право только организации, имеющие лицензию (страховщики). Если предста­вить страховую деятельность в упрощенном виде, то можно счи­тать, что страховые организации собирают денежные взносы с граждан и организаций, заключивших договоры страхования, со-

здают специальные фонды и компенсируют ущерб при наступле­нии определенных событий.

Основными источниками страхового права можно считать главу 48 Гражданского кодекса Российской Федерации и Закон Российской Федерации «О страховании».

Страховой риск, страховой случай

Предполагаемые события, от вредного последствия которых можно застраховаться, называют страховыми рисками. Из числа рисков, которые можно застраховать, исключают события, кото­рые наступят обязательно. Например, нельзя застраховать восход солнца. Не подлежат страхованию также убытки от участия в иг­рах, пари, лотереях. Не могут быть застрахованы и противоправ­ные интересы.

Страховой случай — это событие, при наступлении которого может быть выплачено страховое возмещение.

Договор страхования. Страховой полис

Для того чтобы застраховать риски, необходимо заключить договор страхования. Участников договора страхования называют страховщиком и страхователем. Если страховщиком может быть только организация, то страхователем — физическое или юриди­ческое лицо.

В договоре страхования предусматриваются права и обязанно­сти страхователя и страховщика при возможном наступлении страхового случая. Заключается договор в письменной форме.

Условия, на которых заключается договор страхования, очень объемные. Поэтому часто эти условия содержатся в особом доку­менте — правилах страхования. Правила утверждаются страховщи­ком или объединением организаций-страховщиков. О том, что страхователь ознакомился с правилами и согласен заключить дого­вор именно на таких условиях, делается отметка в договоре. Усло­вия, содержащиеся в правилах страхования, обязательны для стра­хователя, поэтому он должен внимательно ознакомиться с ними при заключении договора.

Договор страхования не всегда выглядит как документ, под­писанный сторонами. Факт заключения договора страхования может подтверждаться специальным документом — страховым полисом (свидетельство, сертификат). В полисе (от итал. — расписка, квитанция) должны содержаться определен-

ные законом реквизиты (от лат. гедит(ит — требуемое, необхо­димое). К реквизитам закон относит, в частности, сведения о страховщике и страхователе, об объекте страхования, размер суммы, в пределах которой будет произведена выплата, страхо­вой риск, размер страховых взносов, срок действия, порядок из­менения и прекращения договора. На обороте страхового поли­са могут быть изложены правила страхования. Документ вруча­ется после устного или письменного заявления страхователя о желании застраховать риски.