Страховое интернет-обеспечение

Взаимодействию туристских фирм с организациями страхования придается первостепенное значение в функциональном интернет-обеспечении. Страхование – процесс установления и поддержания договорных отношений между покупателем страховых услуг (страхователем) и их продавцом (страховщиком). Страховщик определяет программу страхования и предлагает ее своему клиенту – страхователю. Если условия предложенной программы устраивают клиента, то обе стороны заключают договор страхования и клиент осуществляет единовременный или регулярные платежи в рамках заключенного договора. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю денежную компенсацию, определенную условиями договора страхования. Документом, удостоверяющим заключение страхового договора и содержащим обязательство страховщика, является страховой полис.

Интернет-страхование – это комплекс перечисленных выше элементов взаимодействия страховой компании и ее клиента, возникающих в процессе продажи продукта страхования, его обслуживания и выплаты страхового возмещения, если он полностью или большей частью осуществляется с использованием Интернета. Комплекс интернет-страхования, как правило, включает: расчет величины страховой премии и определение условий ее выплаты; заполнение формы заявления на страхование; заказ и непосредственно оплату полиса страхования; осуществление периодических выплат (рассроченной страховой премии); обслуживание договора страхования в период его действия (информационный обмен между страховщиком и страхователем – формирование произвольных отчетов по запросам пользователей, в том числе отчетов о состоянии и истории изменений договоров, поступлений и выплат); обмен информацией между страхователем и страховщиком при наступлении страхового события и т.д.

Туристские фирмы могут иметь несколько программ страхования клиентов с различными суммами страховой премии:

- расходы по медицинской транспортировке;

- репатриация тела в случае смерти застрахованного;

- необходимость досрочного возвращения застрахованного в экстренной ситуации;

- необходимость эвакуации детей, сопровождающих застрахованного;

- предоставление административной помощи: передача экстренных сообщений при страховом случае;

- необходимость получения медицинской информации;

- расходы на экстренную стоматологическую помощь.

Программа страхования расходов, возникших из-за невозможности совершить зарубежную поездку или изменения срока пребывания за рубежом (страхование от невыезда), предусматривает следующие страховые случаи, имевшие место в период действия договора страхования и подтвержденные документами, выданными компетентными органами:

- смерть, болезнь или травма застрахованного либо его близких родственников (жены, мужа, отца, матери, детей, родных сестер и братьев), требующие госпитализации;

- приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда, принятого после вступления договора страхования в силу;

- повреждение или гибель имущества застрахованного вследствие пожара, стихийных бедствий (землетрясения, оползня, бури, урагана, наводнения, затопления, града или ливня);

- повреждения водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем;

- умышленное нанесение ущерба имуществу застрахованного третьими лицами при условии, что ущерб является значительным;

- призыв застрахованного на срочную военную службу или военные сборы;

- досрочное возвращение застрахованного из-за границы, вызванное болезнью или смертью близких родственников;

- задержка с возвращением застрахованного из-за границы после окончания срока поездки, вызванная смертью, несчастным случаем или болезнью путешествующих вместе с ним супруга или близких родственников;

- неполучение въездной визы при своевременной (но не позднее, чем за 7 дней до начала запланированной поездки) подаче документов на оформление при условии, что туристская организация информировала застрахованного о заранее известных мотивах отказа, имеющих место в консульской практике государства назначения.

Договор страхования под такую программу заключается на конкретную поездку и вступает в силу с момента заключения, но не позднее, чем за 7 дней до запланированной даты начала поездки при условии оплаты страховой премии. В предусмотренных случаях возмещаются следующие затраты, понесенные страхователем (застрахованным):

- на приобретение турпутевки;

- на оформление визовых документов;

- на приобретение авиа- или железнодорожных билетов;

- на приобретение проездных билетов туркласса, передачу разового срочного сообщения, стоимость проживания в гостинице за неиспользованную часть срока пребывания за рубежом;

- на проживание в гостинице категории не более трех «звезд» сроком не более 5 дней в результате задержки возвращения.

При этом страховая сумма не может превышать фактических расходов страхователя (застрахованного) на организацию зарубежной поездки. По такому договору страхования данного риска устанавливается безусловная франшиза (т.е. собственное участие страхователя в оплате убытка) в размере 15% от указанной в полисе страховой суммы (по данным турфирмы «Инна Тур»). Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее, чем за 7 рабочих дней до начала периода страхования.

Страховщик не возмещает убытки застрахованному в следующих случаях:

- введения чрезвычайного или особого положения, бунта, путча, восстания, революции, военных действий, действий террористов и террористических актов, государственного переворота, гражданских волнений, беспорядков, забастовок, реквизиции имущества по распоряжению властей;

- природных катастроф;

- совершения умышленных действий, направленных на наступление страхового случая или умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- предоставления заведомо ложных сведений об объекте страхования;

- неполучения въездной визы, если договор страхования заключен менее чем за 7 дней до предполагаемой даты выезда за границу;

- несвоевременного сообщения страховщику о страховом случае;

- предоставления страховщику недостоверных сведений об обстоятельствах страхового случая;

- исполнения застрахованным требований органов государственной власти страны, чьим гражданином он является (призыв на военную службу, законные ограничения на выезд за рубеж и т.д.);

- невыполнения обязанностей по договору страхования;

- получения возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба.

Для получения страховой выплаты по медицинской страховке должны быть представлены документы четырех видов (рис. 133), а по страхованию от невыезда – следующие:

- страховой полис;

- письменное заявление страхователя (застрахованного) или его выгодоприобретателя (в случае смерти страхователя (застрахованного)) о наступлении страхового случая с указанием причин отказа от тура;

- оригинал договора по предоставлению туристских услуг;

- документы, подтверждающие возврат туристским агентством страхователю (застрахованному) части суммы денежных средств по договору о предоставлении туристских услуг (калькуляция возврата и приходный кассовый ордер);

- справка туристского агентства о понесенных застрахованным расходах, связанных с оплатой штрафных санкций, взысканных за отмену поездки в соответствии с договором о предоставлении туристских услуг;

- справки, листки временной нетрудоспособности, свидетельства местных органов власти, органов милиции, управления внутренних дел, госпожнадзора, сейсмометеослужб, заверенная судом судебная повестка (оригиналы);

- свидетельство о смерти, медицинское заключение о причинах смерти застрахованного (оригиналы);

- документы, подтверждающие степень родства (оригиналы);

- иные документы, подтверждающие причину отказа от тура и необходимые для определения достоверности наступления страхового случая.

Процедура виртуальной покупки страхового полиса для родового потребителя обычно выглядит следующим образом. После определения предмета страхования и задания его основных характеристик система в автоматическом режиме производит расчет величины страховой премии и определяет условия ее выплаты. Далее следует заполнение формы заявления на страхование, заказ и оплата полиса, который потом доставляется курьером или по почте.

Таким образом, при обслуживании в виртуальном представительстве компании можно так и не узнать, где находится ее офис. При этом большое значение принимает фактор доверия к страховой компании, поэтому известность и надежность компании являются одними из важных факторов для успешного предоставления виртуальных страховых услуг.

Кроме рынка «бизнес – потребитель» (В2С) интернет-страхование используется и между юридическими лицами (В2В). В качестве примеров можно привести услуги по страхованию турагентствами в интерактивном режиме групп туристов, выезжающих за рубеж, а также «чистую схему» В2В – рынок перестрахования, т.е. раздел рисков между страховщиками при страховании крупных объектов, когда одна компания считает слишком рискованной полную самостоятельную ответственность.

Наиболее полный список страховых услуг в Интернете предоставляет всего несколько компаний.

«Группа Ренессанс Страхование» – первая на российском страховом рынке компания, которая запустила виртуальную систему продаж полисов страхования. Система предоставляет клиенту возможность оформить заявление страхования, выбрать удобную форму оплаты и оплатить полис.

Воспользоваться предлагаемыми услугами страхования могут как резиденты РФ, так и нерезиденты. Это зависит от правил страхования по конкретному виду. Приобрести полис страхования можно в любой точке земного шара, имея доступ в Интернет. При наступлении любого страхового случая клиент может заполнить в виртуальном офисе заявление на возмещение, распечатать его и, подписав, привезти в обычный офис компании;

Страховая компания «Российское страховое народное общество» – РОСНО является крупнейшей российской универсальной страховой компанией, имеющей лицензии на право осуществления всех классов добровольного и обязательного страхования. Компания обладает одним из лучших web-сайтов по страхованию. В этом виртуальном офисе клиент может не только подробно ознакомиться с общей информацией о компании, узнать о предлагаемых ею услугах, изучить финансовую отчетность, купить полис, но и заполнить анкету кандидата по требуемой вакансии в компании РОСНО.

Система «Интернет-агентство» (Ингосстрах) предназначена для продвижения страховых продуктов компании на рынок и их продажи юридическим и физическим лицам. Обслуживание физических лиц осуществляется в Интернет-агентстве (agency.ingos.ru), а юридических – в Бизнес-бюро (b2b.ingos.ru). Отличительной особенностью системы является ее направленность на обслуживание проданных страховых продуктов. Оплата полисов и их получение производится в московских офисах компании;

Группа «АльфаСтрахование» (http://www.alfastrah.ru/). В декабре 2004 г. рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило присвоенный Группе «АльфаСтрахование» в 2003 г. наивысший рейтинг надежности А++.