Проблемы и перспективы в регулировании банковской системы Приднестровской Молдавской Республики

Повышение роли банковского сектора в экономическом развитии выдвигает новые требования к организации банковского регулирования, обеспечивающего устойчивость банковской системы. Прежде всего это касается риск-ориентированного надзора и, соответственно, включения в сферу банковского регулирования и надзора таких областей банковской деятельности, генерирующих специфические риски, как информационные технологии, платежи и расчеты, а также систему управления в кредитных организациях, позволяющие минимизировать индивидуальные банковские риски.

В настоящее время в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору является необходимым формирование новой модели надзора, получившей название риск-ориентированного надзора. Суть этой модели – в акцентировании внимания на существенных факторах, создающих угрозу устойчивости банковской системы. Такими факторами являются банковские риски.

Поэтому центральный банк ПМР должен особое внимание сосредоточить на:

- выявлении сфер деятельности банков, которые несут наибольшие риски для данного банка, в которых деятельность банка наиболее подвержена рискам по причине дефектов систем управления, контроля или иных внутрибанковских систем;

- выявлении слабых банков и осуществлении надзора за ними в более интенсивном режиме по сравнению с банками, чье состояние не вызывает серьезных опасений.

В данной связи приоритетное направление банковского надзора заключается в независимой оценке политики и деятельности банка в области управления банковскими рисками. При этом цель надзора состоит в том, чтобы ограничить степень рисков, которые обоснованно принимают на себя банки.

На современном этапе развития экономики на банки возлагаются особые задачи, а повышение роли банковского сектора становится одной из важнейших стратегических целей государственной экономической политики. При этом, важным условием обеспечения устойчивости банковской системы являются действия регулятора, т.е. Приднестровского республиканского банка.

Исходя из значения, которое придается деятельности банков в развитии экономики, углубления и расширения их связей с реальным сектором экономики, регулирование банковской системы должно быть выведено на новый качественный уровень. При этом, необходимо подчеркнуть, что сегодня речь должна идти о содержательном изменении регулирования, направлении усилий на те участки в деятельности банка, от которых зависит его устойчивость.

Базовым принципом становится контроль над деятельностью банков при сохранении их оперативной самостоятельности. Принципиально важно, чтобы контроль со стороны регулятора не подрывал основы рыночной свободы действий банка, обусловливающей развития банковской системы. Регулирующие органы даже в рамках риск-ориентированного надзора могут указать на риски, применить санкции за излишне рискованную деятельность, но не вправе вмешиваться в хозяйственную деятельность банка. Однако, при этом надзор должен стать более эффективным.

Попытки изменить регулирование, ничего не меняя по сути, сохранение существующего механизма или механическое ужесточение действующих нормативно-правовых актов ПРБ, приведет к результату прямо противоположному ожидаемому – «зарегулированный» мелочной опекой банк в конце концов будет не в состоянии выполнять свои экономические функции. Тогда ни о какой устойчивости говорить не придется.

Смысл действий регулятора не в том, чтобы «зарегулировать» деятельность банка, а в том, чтобы оградить его от проведения рискованных действий. Давая возможность развиваться и все более активно включаться в воспроизводственные процессы. В такой ситуации жесткость регулятора не только объяснима. Но и необходима.

Особое место в банковской деятельности занимают информационные технологии. В современном банке они являются «несущей конструкцией» всей деятельности банка. На них замыкаются платежи, официальная отчетность, аналитика, в том числе для принятия управленческих решений и т.д. Вместе с тем. Информационные технологии принесли для банковской деятельности новые риски. Даже незначительный сбой в технических средствах или программном обеспечении содержит реальную угрозу «парализации» деятельности кредитной организации. Тема эта весьма важная и требующая углубленной и всесторонней проработки. Это подчеркивает необходимость включения этой сферы в поле зрения центрального банка ПМР.

Хотелось бы акцентировать внимание еще на одном важном аспекте развития инспекционной деятельности. Очевидно, что банковские технологии в перспективе преимущественно примут безбумажную форму. Поэтому весьма актуальным направлением инспекционной деятельности является так называемый компьютерный аудит - инспектирование информационных технологий, выявление информационных рисков и их влияния на финансовое состояние кредитных организаций. Необходимо ограничить влияние информационных рисков на проводимые кредитными организациями банковские операции и их учет, электронную обработку данных и др. Таково требование времени, и Приднестровский республиканский банк должен решать эту задачу.

Аналогично обстоит дело с цепочками по легализации средств или переводу их за рубеж, в которых участвуют банки. В целях устранения возможных нелегальных операций, совершаемых кредитными организациями, в ПМР 6 апреля 2009 года был принят Закон ПМР «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных незаконным путем». Объектами контроля со стороны ПРБ за исполнением данного закона должны стать кредитные организации и их филиалы.

Приднестровский республиканский банк, являясь уполномоченным органом в сфере противодействия легализации (отмыванию доходов, полученных незаконным путем, в целях осуществления контроля и мониторинга применения положений данного закона, должен установить порядок представления кредитными организациями отчетности по вопросам фиксирования, хранения и представления информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, а также организации в кредитных организациях внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, а также проводить инспекционные проверки кредитных организаций в рамках выполнения своих функций как органа, ответственного за осуществление финансового мониторинга проводимых в республике финансовых операций.

В целях выполнения возложенных на центральный банк ПМР функций, ПРБ должен разработать ряд нормативных актов с целью определения:

- соответствия деятельности кредитной организации положениям закона ПМР и нормативных актов ПРБ в части фиксирования, хранения и представления информации об операциях, подлежащих обязательному контролю, а также организации в кредитных организациях внутреннего контроля по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

- организации работы кредитной организации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем;

- достоверности представляемой в ПРБ отчетности кредитной организации.

Изучение вопросов организации противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, должно проводиться в ходе комплексных инспекционных проверок кредитных организаций, самостоятельных тематических инспекционных проверок, а также в ходе тематических инспекционных проверок по отдельным направлениям деятельности кредитной организации.

На наш взгляд, в банковской деятельности присутствуют проблемы, недостатки, которые необходимо устранять очень быстро, и важным является использование и проведение методов, мер, которые помогут разрешить данные проблемы в банковском секторе государства. Центральный банк важен для развития любого государства, поэтому ведение нецелесообразной деятельности данного финансового института может привести и приводит к отрицательному результату. Показатели деятельности не соответствуют определённым критериям. Наблюдается неправильное ведение деятельности.

Анализ показателей ПРБ за период показывает нам, что первоначально функционирование банка было с положительными результатами, но в 2010 году происходит иная тенденция, появляются ухудшения в банковском секторе: активные и пассивные операции банка уменьшаются, в частности, кредитные операции. А кредитные операции – это доходные операции банка, их снижение приводит к отрицательным показателям не только в ПРБ, в КБ, но и в фирмах, предприятиях. Кредитные операции банка влияют на развитие страны. Уменьшение их приводит к падению секторов в стране. Также, в 2010 году кризис оказал влияние на деятельность банков, учреждений, фирм, предприятий в Приднестровской Молдавской Республики.

Поэтому, на взгляд автора, необходимо всё-таки уделить внимание к мерам регулирования банковской деятельности, соблюдать принципы и не нарушать законы. Правильная деятельность приведёт к положительному результату во всех секторах государства.