Кредитный договор с физическими лицами 23 page

Суды двух инстанций правильно посчитали, что данный пункт противоречит гражданскому законодательству и ущемляет права потребителей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Из смысла пункта 1 статьи 452, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.

Сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего ее содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами (пункт 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как видно из пункта 5.1, банк имеет возможность изменить условия договора в одностороннем порядке при неполучении от заемщика отказа от новых условий кредитования, что ущемляет права заемщика, поскольку заемщик не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменной форме.

Довод заявителя кассационной жалобы о том, что в пункте 5.1 договора идет речь о возможности изменения размера процентов только с письменного согласия заемщика, не может быть учтен.

Пункт 5.1 кредитного договора не содержит такого условия изменения процентной ставки за пользование кредитом как получение от заемщика согласия, выраженного в письменной форме..."

Дальневосточный округ

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 27.10.2010 N Ф03-7305/2010 по делу N А04-1791/2010

"...Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 27.12.2009) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Включение кредитной организацией в договор, заключенный с гражданином, условий о возможности одностороннего изменения процентных ставок, как правильно указали суды обеих инстанций, ущемляет права потребителя.

Учитывая изложенное, суд кассационной инстанции признает обоснованными выводы, содержащиеся в судебных актах, о наличии в действиях общества состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях..."

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 19.02.2010 N Ф03-486/2010 по делу N А04-6989/2009

"...Отклоняя доводы банка, суды правомерно исходили из положений статьи 310 ГК РФ, в соответствии с которой в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательств возможно в случаях, предусмотренных законом. Часть 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентами по договорам вклада являются граждане-потребители, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом. Банк такого закона не привел.

Таким образом, выводы судов о том, что условия кредитного договора о взимании единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета, досрочном возврате кредита и процентов за пользование им, праве банка в одностороннем порядке изменять тарифы, о подсудности дел по месту нахождения банка либо его обособленного подразделения, выдавшего кредит, ущемляют права потребителей, являются правомерными..."

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 22.01.2010 N Ф03-8374/2009 по делу N А04-5826/2009

"...Основанием для привлечения банка к административной ответственности явилось включение в договоры, заключенные с физическими лицами в период с 01.01.2009 по 01.04.2009, условий, ущемляющих права потребителей: право банка изменить размер процентной ставки за пользование кредитом в случае изменения ставки рефинансирования Центральным банком РФ (пункт 4.3); об обязательном страховании жизни и риска потери трудоспособности в результате несчастного случая (пункт 6.5); право банка на досрочное в одностороннем порядке расторжение договора и взыскание всей суммы кредита и подлежащих уплате процентов (пункт 8.2), что является нарушением статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О защите прав потребителей").

Выводы суда о признании условий кредитного договора, предусмотренных пунктами 4.3, 6.5, 8.2, ущемляющими установленные законом права потребителя, являются обоснованными в силу следующего.

Суд, руководствуясь положениями статьи 310, пункта 1 статьи 450, пункта 1 статьи 452, статьей 856 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), пришел к правильному выводу, что в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона. Абзац 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" запрещает в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами или договором с клиентами. Поскольку клиентами по договорам потребительского кредита являются граждане, изменение данного условия договоров допустимо только в случаях, предусмотренных законом. Банк такого закона не привел.

Включение кредитной организацией в договор, заключаемый с гражданином условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и расторжения договора в случаях, не предусмотренных указанными выше нормами ГК РФ, как правильно указал суд, ущемляет права потребителя, поскольку последний не выразил свое согласие на изменение условий договора в письменном виде..."

Западно-Сибирский округ

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 16.01.2012 по делу N А70-2810/2011

"...Открытое акционерное общество Акционерный банк "Содействие общественным инициативам" в лице филиала "Тюменский" (далее по тексту - ОАО АБ "СОИ", Банк) обратилось в Арбитражный суд Тюменской области с заявлением о признании недействительным предписания от 04.02.2011 N 111 Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области (далее по тексту - Управление) и акта проверки N 104 от 03.02.2011.

Из материалов дела следует, что Управлением на основании распоряжения от 29.12.2010 г. N 575 была проведена внеплановая проверка ОАО АБ "СОИ" в период с 31.12.2010 г. по 04.02.2011. Результаты проверки были отражены в акте N 104 от 04.02.2011, в соответствии с которым Управлением было выявлено нарушение Банком законодательства о защите прав потребителей. Также Управление выдало Банку предписание N 111 от 04.02.2011 о прекращении нарушения прав потребителей при заключении кредитных договоров, указав в качестве основания его вынесения акт проверки N 104 от 03.02.2011.

Условие о возможности изменения Банком в одностороннем порядке размера процентной ставки за пользование кредитом пропорционально изменению ставки рефинансирования Банка России, уведомив Заемщика путем размещения соответствующей информации на информационных стендах отделений и филиалов банка, а также на официальном сайте банка в сети "Интернет" по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования.

Суд отказал в удовлетворении заявления ОАО "АБ "СОИ" в данной части, руководствуясь следующим. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Следовательно, в отношениях с гражданами одностороннее изменение условий обязательств не допускается, если иное не вытекает из закона. В соответствии с частью 4 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке изменить размер комиссионного вознаграждения по совершаемым операциям.

Исходя из вышеизложенных норм арбитражным судом условие, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять размер вознаграждения за отдельные операции, совершаемые банком в рамках кредитного договора, обоснованно признано не соответствующим закону и нарушающим права потребителей..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 22.03.2011 по делу N А45-14289/2010

"...Пунктом 5.4.14 кредитного договора от 08.07.2009 N 623/5740-0000310, заключенного Банком с Ветровым В.С., кредитор имеет право в одностороннем порядке, в том числе, но не ограничиваясь, в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки) Центрального банка Российской Федерации и (или) объективного ухудшения финансово-экономической ситуации в Российской Федерации, изменить процентную ставку в соответствии с пунктом 4.1 договора и требовать от заемщика исполнения обязательств по договору с учетом измененной процентной ставки и нового размера аннуитентного платежа, с предварительным уведомлением заемщика о таком изменении, указанием точной даты изменения процентной ставки, ее размера и нового размера аннуитентного платежа, а также полной стоимости кредита.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из положений статьи 29 Закона от 02.12.1990 N 395-1 (в редакции от 27.12.2009) следует, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Суд кассационной инстанции считает правомерным вывод судов о том, что включение Банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и тарифов на услуги Банка, ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 14.02.2011 по делу N А27-9390/2010

"...Кроме того, кредитным договором закреплено право Банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку в сторону уменьшения и увеличения и производить по своему усмотрению снижение размера неустойки или устанавливать период времени, в течение которого неустойка не взимается (пункты 5.2.1, 5.2.2, 5.2.3 Договора).

Арбитражными судами правомерно сделан вывод о том, что указанные условия не основаны на статье 310 ГК РФ, устанавливающей возможность одностороннего изменения обязательств в отношениях с гражданами в случаях, предусмотренных законом.

Из положений п. 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионные вознаграждения и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Поскольку клиентом по вышеуказанному кредитному договору является гражданин, изменение данного условия договора допустимо только в случаях, предусмотренных законом.

Арбитражные суды применили нормы права, подлежащие применению, и обоснованно пришли к выводу о доказанности в действиях Банка состава административного правонарушения, ответственность за совершение предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ при отсутствии процессуальных нарушений при производстве по административному делу..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10.02.2011 по делу N А27-8749/2010

"...Пунктами 5.2.1, 5.2.2, 5.2.3 Договора предусмотрено право Сбербанка в одностороннем порядке на изменение процентной ставки в сторону уменьшения или увеличения, снижение размера неустойки или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, включение Сбербанком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности изменения процентной ставки по договору в одностороннем порядке ущемляет установленные законом права потребителя.

...решение от 01.09.2010 Арбитражного суда Кемеровской области и постановление от 25.10.2010 Седьмого арбитражного апелляционного суда по делу N А27-8749/2010 оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 08.02.2011 по делу N А27-8748/2010

"...Пунктами 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3 Договора предусмотрено право Сбербанка в одностороннем порядке на изменение процентной ставки в сторону уменьшения или увеличения, снижение размера неустойки или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Следовательно, включение Сбербанком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности изменения процентной ставки по договору в одностороннем порядке ущемляет установленные законом права потребителя.

Доводы Сбербанка, изложенные в жалобе, судом кассационной инстанции отклоняются как направленные по существу на переоценку установленных судами фактических обстоятельств и имеющихся в материалах дела доказательств, оснований для которой у суда кассационной инстанции в силу статьи 286 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации не имеется..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.08.2010 по делу N А70-4459/2010

"...Пунктом 7.1.1 договора от 04.02.2010 предусмотрено, что банк вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку за пользование кредитом, в том числе в связи с изменением величины ставки рефинансирования Банка России. При этом, в случае повышения процентной ставки за пользование кредитом, банк направляет заемщику соответствующее уведомление, которое является неотъемлемой частью настоящего договора.

Пунктом 1 ст. 450 ГК РФ определено, что изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Гражданский кодекс Российской Федерации, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

С учетом изложенного обоснованным является вывод суда о том, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок и тарифов на услуги банка ущемляет установленные законом права потребителя..."

Московский округ

Постановление ФАС Московского округа от 08.10.2010 N КА-А41/11949-10 по делу N А41-16440/10

"...По результатам проверочных мероприятий составлен Протокол об административном правонарушении юридического лица от 12.04.2010, согласно которому банком при заключении Кредитного договора от 24.06.2009 N 17494 нарушено требование статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и включены в договор условия, ущемляющие права потребителей (далее - Закон о защите прав потребителей), а именно:

- пунктом 5.2.2 кредитного договора предусмотрено, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по кредитному договору, в том числе, но не исключено, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения, чем нарушены статья 16 Закона о защите прав потребителей, статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)...

Право общества в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору (п. 5.2.2) противоречит требованиям п. 1 ст. 450 и ст. 310 ГК РФ, запрещающим одностороннее изменение условий договора. При этом, судом правомерно учтена позиция Конституционного суда Российской Федерации, изложенная в Постановлении от 23.02.1999 N 4-П при толковании статьи 29 Закона о банках.

При таких обстоятельствах судом первой инстанции сделан правильный вывод о наличии в действиях общества события и состава административного правонарушения, ответственность за которое предусмотрена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ..."

Постановление ФАС Московского округа от 30.07.2010 N КА-А40/8319-10 по делу N А40-1771/10-152-15

"...Довод кассационной жалобы о том, что включение в кредитный договор положения об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитом по договору, в том числе в связи с изменением размера ставки рефинансирования Банка России, не противоречило требованиям норм действующего на тот момент законодательства со ссылкой на ст. ст. 421, 310 ГК РФ, Закон о банках и банковской деятельности (в редакции Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1), отклоняется судом кассационной инстанции как не основанный на нормах закона и материалах дела.

Суд кассационной инстанции считает, что данный довод основан на неправильном применении ст. 310 ГК РФ, согласно которым односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В рассматриваемом случае речь идет о заключении кредитного договора с гражданином - потребителем, а в действующем законодательстве Российской Федерации не предусмотрено случаев, при наступлении которых банк мог бы, ссылаясь на указанный в законе случай, изменить условия договора в одностороннем порядке.

Учитывая изложенное, внесение в одностороннем порядке изменений в договор без наступления какого-либо предусмотренного законом случая, без заключения дополнительного соглашения, не требующие согласия потребителя, противоречит требованиям ст. 310 ГК РФ, ставит в неравное положение потребителя, как участника гражданских правоотношений, по сравнению с положением банка, тем самым, ущемляя права потребителей по сравнению с действующим законодательством..."

Постановление ФАС Московского округа от 02.07.2010 N КА-А40/6726-10 по делу N А40-9155/10-147-62

"...Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

К тому же дополнительное соглашение с гражданином является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, гражданин, как сторона в договоре была лишена возможности влиять на его содержание.

Таким образом, включенные в дополнительное соглашение N 03091100/00000 условия о возможности изменения в одностороннем порядке процентной ставки, тарифов, кредитного лимита на условиях банка нарушают установленные законом права потребителя и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.

При этом судом правильно установлено, что порядок и процедура привлечения банка к административной ответственности соблюдены антимонопольным органом, срок давности не пропущен..."

Постановление ФАС Московского округа от 28.06.2010 N КА-А40/6212-10 по делу N А40-134401/09-72-1060

"...Как следует из материалов дела, предметом проверки двух инстанции была законность и обоснованность постановления Управления от 02.10.2009 N 1051, которым банк признан виновным в совершении правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В качестве противоправных деяний банку вменялось указание в кредитных договорах следующих не соответствующих законодательству условий: предоставление заемщику кредита только после оплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание открытого кредитором ссудного счета; возможность изменения кредитором в одностороннем порядке процентной ставки по договору; право банка на досрочный возврат кредита и процентов в случае неуведомления заемщиком банка об изменении регистрации, фактического местожительства, фамилии, имени в трехдневный срок; условия о договорной подсудности.

Исходя из положений статьи 29 Закона РФ "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения условий договора ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Московского округа от 24.06.2010 N КА-А40/6045-10 по делу N А40-126225/09-79-741

"...ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами - потребителями.

Исходя из положений статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения условий договора ущемляет установленные законом права потребителя..."

Поволжский округ

Постановление ФАС Поволжского округа от 27.12.2010 по делу N А65-16362/2010

"...В пункте 5.3.2 статьи 5 кредитного договора обозначено, что кредитор имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия Банком России решений по повышению учетной ставки.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства. Поскольку в данном случае одной из сторон является потребитель (физическое лицо), то односторонний отказ от исполнения обязательства допустим только в случаях, предусмотренных законом. Отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом N 2300-1, другими федеральными законами, а не банковским законодательством Российской Федерации, на которое ссылается банк.

Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя.

Выводы судов основаны на законе, полном, всестороннем и объективном исследовании представленных в дело доказательств и не противоречат им..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 24.11.2010 по делу N А65-12481/2010

"...Подпунктом 5.3.2 указанного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке повысить размер процентной ставки по кредиту и комиссии, о чем банк должен уведомить заемщика.

ГК РФ, Закон о защите прав потребителей, иные федеральные законы не предусматривают право банка на одностороннее изменение процентной ставки по кредитным договорам, заключенным с гражданами-потребителями.

Таким образом, обоснован вывод судов о том, что включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя..."

Постановление ФАС Поволжского округа от 21.09.2010 по делу N А55-2799/2010

"...В соответствии с положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно части 1 статьи 450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Частью 1 статьи 452 ГК РФ, а также статьей 820 ГК РФ предусмотрено, что соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме.