Пластиковые карты - прошлое и настоящее

Историческая справка, распространенность на рынке

В 1891 г. American Express (в то время это была курьерская служба по перевозке денег между компаниями и банками) выпускает первый дорожный чек, который представлял фактически бумажную карточку. В 1914 г. компания Western Union выпустила первую карту, где была зафиксирована сумма кредита для каждого клиента. Металлические карты (пластины) фактически были изобретены в 1928 г., когда на карту наносилась имя и адрес клиента. Применение таких карт позволило автоматизировать процесс их обслуживания, поскольку с такой карты можно было делать оттиски на отпечатанные чеки и хранить информацию о владельце, а значит вести учет продаж по каждой карте. Подобные карты выпускались вплоть до конца 1950-х гг.

А вот прототип первого банкомата был изобретен американским ученым армянского происхождения Лютером Джорджем Симджяном в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счёта: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было забыто почти на 30 лет.

Первый банкомат по выдаче наличных денег Automated Teller Machine (ATM) был установлен 27 июня 1967 года на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон, работавший по заказу компании De La Rue – британского производителя бумаги для денежных знаков более чем в 150 стран мира. На идею создания банкомата Шепард-Баррон натолкнула увиденная им работа автомата по продаже шоколада. Первый ATM был «бескарточным» банкоматом и выдавал наличные в обмен на специальный ваучер (чек), которые надо было заранее получать в банке. Для защиты от подделки на чеках имелась слаборадиоактивная, а потому безопасная для клиентов, метка.

В 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу получил патент на секретный защитный код из 4 цифр - Персональный идентификационный номер (PIN-код). Согласно легенде, первоначально изобретатель планировал ПИН-код длиною в 6 цифр, но позже сократил длину кода до четырёх цифр, якобы именно столько цифр могла запомнить его супруга. Со временем ПИН-коды стали широко использоваться для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам. Внедрение банкоматов происходило постепенно.

Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал американский Citibank. В том же году банк Lloyds ввёл в Великобритании первые он-лайн банкоматы под названием Cash-Point, разработанные компанией IBM. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange. Позднее были изобретены банкоматы, способные не только выдавать наличные, но и принимать их.

Первой массово распространяемой пластиковой картой стала известная по всему миру компания American Express. Через год после её выпуска 01 октября в 1958 году, около 470 тысяч частных лиц, а также 30 тысяч организаций стали ее владельцами. В 1960 году была создана первая пластиковая карта с магнитной полосой, а в 1975 году она получила электронную память. В 1968 American Express занимает рынок премиум-карт и выпускает карту золотистого цвета, которая стала символом высокого положения в обществе. Примерно в эти же годы большинство банков (в их числе были Chase Manhattan Bank и Bank of America), начали массовое распространение подобных карт, и уже через несколько лет оборот по ним составил более чем 25 миллионов долларов.

Позже Bank of America решает заняться выдачей другим банкам лицензии, которая позволяла выпускать банковские карты, Небольшим банкам-конкурентам пришлось объединиться в единую ассоциацию для выпуска своих пластиковых карт. Банки, получавшие лицензию от Bank of America, тоже создают отдельное общество НБИ (National BankAmericard Incorporated). В конечном итоге две стороны поделили между собой практически 90% данного рынка, и оставшимся банкам приходилось принимать решение о присоединении к той или иной стороне. В 1984 г. более 70% всех жителей США в возрасте от 17 до 65 пользовались банковскими картами.

В 1951 году компания Diners Club начала выдавать своим клиентам первые лицензии для выпуска карт в Великобритании, а Шведская компания Rikskort через 14 лет объединилась с известной британской ассоциацией, и создает компанию под названием Eurocard International. Если говорить о нынешних названиях, то в 1976 году НБИ переименовывает BankAmericard в самую известную во всем мире карту VISA, а их конкуренты дают своему детищу так называемое международное название, а именно — MasterCard.

Точная статистика по числу используемых в мире банкоматов отсутствует. Однако, по оценкам Ассоциации производителей банкоматов (англ. ATM Industry Association), в мире установлено более 2,3 миллиона банкоматов (по состоянию на ноябрь 2011 года). Компании Diebold и NCR являются основными поставщиками банкоматов в США. По состоянию на 2010 г. около 30% банковских карточек относятся к платежной системе China UnionPay (1 место), еще около 30% — VISA, 20% занимает MasterCard, а оставшиеся 20% забрали другие платежные системы.

Первой платежной картой, пришедшей в Россию (тогда еще — в Советский Союз) можно считать карту международной платежной системы Diners Club. Именно эти карты начали приниматься в системе магазинов «Березка» в 1969 г. А спустя два десятилетия, в 1988 г., спортсменам советской Олимпийской сборной, отправлявшимся для участия в Олимпийских играх в Сеуле, впервые были выданы карты другой платежной системы — Visa International. Но значительного распространения международные карты по ряду причин тогда не получили.

В СССР первые банкоматы появились в 1991 году - два в московском центре международной торговли (ЦМТ) и один в офисе американской компании American Express на улице Садово-Кудринской. Выдавали они не наличные деньги, а дорожные чеки AmEx. С конца 1988 года Visa начала принимать в свои члены российские банки. В сентябре 1991 года Кредо Банк начал выпуск карточек Visa и программу выдачи наличной валюты. Первый банкомат по выдаче наличных был установлен «Мост-Банком» Владимира Гусинского в 1994 году в Москве в гастрономе «Новоарбатский».

После принятия в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» в России началось развитие банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей — частных лиц. В 1993 г. в России были разработаны и введены такие платежные системы, как STB Card (расчетный банк — «Столичный») и Union Card (расчетный банк — Автобанк), которые быстро вышли в лидеры на рынке пластиковых карт и долгое время таковыми являлись. По состоянию на 1998 г. банками — участниками Union Card стали примерно 180 банков, за сотню переваливало количество участников STB Card. Система Union Card имела преобладание в регионах, STB Card — в Москве.

Но данный сегмент рынка банковских услуг сильно пострадал в результате финансового кризиса 1998 года. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как "Инкомбанк", "СБС-АГРО", "Мост", "Менатеп", "Империал" и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков.

Вначале этого века ситуация постепенно стала меняться в лучшую сторону - российский рынок пластиковых карт стал восстанавливаться и развиваться.

Но с ежегодным увеличением эмиссии банками пластиковых карт и спроса на банковские карточки, как инструменты безналичных расчетов, с развитием компьютерных технологий и коммуникаций, появились и неблагоприятные случаи, связанные с их использованием - случаи хищения денежных средств. Поэтому на помощь банкам и их клиентам должно прийти страхование.

По оценкам экспертов, в мире более 8 млрд. пластиковых карт, а количество мошеннических атак составляет несколько десятков тысяч в год. В России из-за неразвитой инфраструктуры для электронных платежей «пластиковая» преступность пока встречается реже, чем в США или Европе. Однако ежегодно ущерб от мошенников растет – в 2011 году он составил порядка 400 млн. долларов.

В основе правил страхования эмитентов пластиковых карт лежит Полис страхования пластиковых карт Ллойда (Ллойд – ассоциация страховщиков в Великобритании, старейшая из существующих страховых компаний, ведет свою историю с XVII века). Страховые полисы, выдаваемые отдельными страховщиками, включают в себя покрытие ущерба, понесенного страхователем в результате непреднамеренной утраты кредитной карты, выпущенной страхователем (т.е. банком-эмитентом карты), или в результате использования кредитной карты, подделанной под оригинал, выпускаемый страхователем, любым посторонним лицом с целью получения:

а) банкнот, монет, банковских билетов, дорожных чеков, аккредитивов, платежных поручений или любых других письменных распоряжений на выплату определенной суммы денег страхователем или его представителем или любым учреждением, действующим от лица страхователя;

б) с целью покупки или приобретения в кредит товаров или услуг.
В рамках данного вида страхования покрываются также нечестность и мошеннические действия банковского персонала, приведшие к утрате денег, ценностей или другой собственности страхователем.

Данный вид страхования включает в себя также защиту страхователя от ущерба, понесенного в результате подделки, изменения, использования фальшивых письменных распоряжений по операциям с кредитной картой, выданной страхователем любому лицу, в пределах географического лимита действия договора страхования.
Страхование кредитных карт по договору покрывает, как правило, также разумные расходы на консультации юриста, судебные издержки и расходы, понесенные страхователем в процессе судебной защиты по любому иску, возбужденному против страхователя с целью заставить его оплатить счета по подделанной кредитной карте или покрыть ущерб в результате нечестных действий персонала.
На Западе заключению договора страхования пластиковых карт, во-первых, предшествует сотрудничество банка и страховой компании по всему спектру программы банковского страхования, во-вторых, банк должен заполнить опросный лист — заявление на страхование, в котором банк должен ответить на 65 вопросов, связанных с информацией:

· о типе, сроках выпуска, территории действия карт;

· о количестве держателей карт в прошлом, текущем и в следующем годах;

· о максимальном размере возможного кредита;

· об оборотах по картам за три года.

Вся эта информация подвергается подробнейшему анализу и тщательной проверке страховщиком, после чего он принимает решение о возможности или невозможности заключения договора страхования.

Европа, столкнувшаяся с проблемой защищенности держателей карт раньше России, выработала алгоритм решения проблемы. В 2007 году Европейская комиссия приняла директиву о платежных услугах, которая вступила в действие два года спустя. Документ установил правила относительно возврата похищенных со счетов средств. Европейские банкиры минимизировали свалившиеся на бизнес дополнительные риски двумя способами. Прежде всего, они усовершенствовали техническую защиту транзакций и систем доступа в интернет-банкинг. В качестве дополнительных мер введены авторизация по телефону, блокировка неиспользуемой карты, онлайн-мониторинг попыток взлома системы. Многие интернет-банки предложили создавать для каждого платежа виртуальную карту или защищать одноразовым паролем каждую операцию. Но развития охранных технологий явно недостаточно: мошенники, как правило, идут на шаг впереди тех, кто с ними борется. Поэтому основной упор сделан в Европе на страхование банковских рисков.

В России дальнейшее развитие страхования банковских карт зависит от преодоления имеющихся экономических проблем в стране, повышения страховой культуры населения, достижения российским бизнесом финансовой прозрачности, укрепления доверия между партнерами — банками, клиентами и страховщиками и нахождения ими новых форм взаимовыгодного сотрудничества.

Безусловно, положительным событием для держателей карт стало вступление 1 января 2014 года в силу ряда положений федерального закона «О национальной платёжной системе», которые «ужесточили» ответственность банков-эмитентов и стимулировали банки усилить контроль за обеспечением защиты информации при эксплуатации собственной инфраструктуры, используемой для взаимодействия с платежными системами.

Одним из самых существенных нововведений является обязанность банков информировать клиента о всех операциях по счету. Держатель карты при этом обязан уведомлять банк в случае её использования без своего согласия незамедлительно, но в любом случае не позднее дня, следующего за днем получения от банка сообщения о совершенной операции. Но на практике компенсацию получает только, в лучшем случае, половина людей.

Почему же так происходит?

Любая кредитная организация всегда, в первую очередь, старается сохранить деньги и расстается с ними не охотно. Поэтому и ответственность за действия мошенников не редко тоже перекладывается на клиента. В частности, если карта украдена или утрачена, банк несет ответственность только после того, как держатель карты уведомит банк, как правило, письменно об этом событии. После этого банк блокирует карту, за все списания, произошедшие до блокировки, кредитная организация ответственности не несет. Очевидно, что после блокировки карты у мошенников остается не так много способов заполучить оставшиеся средства, а шансы вернуть уже украденное остаются невелики.

Иными словами, страховка нужна для тех случаев, когда ответственность за списание с карты лежит на клиенте, так как банк может отказать вам в выплате на вполне законных основаниях. Тем более, если вы пользуетесь не дебетовой картой, а кредитной. Лишиться заемных средств, да еще и остаться должником банка - довольно неприятная перспектива.

По закону сейчас ответственность за мошеннические операции по карточным счетам переносится непосредственно на финансовый институт - на банк. Банк должен либо создавать резервы под эти возможные убытки, либо выбирать страховщика, который примет на страхование данные риски.

Страховые программы такого рода предлагают далеко не все страховщики. Многих останавливает закрытость банков в части предоставления информации, а в связи с этим – сложность в проведении актуарных расчетов. Преимущественно, этим видом страхования занимаются страховые компании, созданные банковскими группами, поскольку они лучше осведомлены о банковском бизнесе – это часто, так называемое, корпоративное страхование.

Сегодня практически все банки, входящие в первую двадцатку, страхуют свою эмиссию. Банки, в свою очередь, не слишком довольны программами страхования рисков. Прежде всего – из-за франшизы, как правило, включаемой в продукт. По договору страхования может устанавливаться безусловная франшиза, не покрывающая сумму первых хронологически наступивших у страхователя убытков. Как правило, данная франшиза исключает ответственность по регулярным, ежегодно возникающим у страхователя убыткам. Страховая сумма также имеет верхний предел, который устанавливается на год, на каждый тип банковских карт, на одну карту и на одно страховое событие. Страховым событием может быть признана совокупность взаимосвязанных событий, например, компрометация сразу нескольких карт на одном банкомате, другими словами, размер защиты оказывается довольно ограниченным. Банкиры утверждают, что размер страховой премии может доходить до 20-30% страховой суммы и может оказаться значительно выше убытков, которые банк несет по «пластику» в течение года. Лучшим вариантом, с точки зрения банкиров, было бы вмененное страхование «пластика» клиентами по примеру США.

Помимо защиты от основных рисков (утрата карты вследствие различных событий, несанкционированное снятие третьими лицами средств со счета, а также хищение наличных денег в момент их снятия в банкомате или в течение нескольких часов после этого) страховщики, как правило, предлагают дополнительную защиту. Они берутся оплатить восстановление документов, компенсировать утрату личного имущества, вместе с которым пропала карта, превышение овердрафта по кредитной карте из-за действий мошенников и т.д.

В случае, когда у банкомата на вас напал бандит и заставил ввести ПИН - код, вернуть свои деньги вы сможете только по страховке, так как формально, ПИН-код вы вводили самостоятельно.

Стоимость страхового полиса для владельцев карт невысока – от 500 до 1,5 тыс. рублей в год, франшиза не предусмотрена, однако лимит покрытия довольно скромный. Для дебетовой карты (зарплатной) он зачастую равен дневному лимиту на снятие средств, для кредитной карты он может оказаться во много раз ниже ее номинала. Пока у держателей карт особым спросом такая страховка не пользуется. По оценкам экспертов, у крупнейших банков, действующих в России и лидирующих по числу выпускаемых карт, объем застрахованных карт составляет порядка 6-7%.

7.3. Страховая защита пластиковых карт