Главная Случайная страница


Полезное:

Как сделать разговор полезным и приятным Как сделать объемную звезду своими руками Как сделать то, что делать не хочется? Как сделать погремушку Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами Как сделать идею коммерческой Как сделать хорошую растяжку ног? Как сделать наш разум здоровым? Как сделать, чтобы люди обманывали меньше Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили? Как сделать лучше себе и другим людям Как сделать свидание интересным?


Категории:

АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника






Формирование цены на кредитные продукты





Расчет процентной ставки по кредиту основывается на базовой цене ресурсов, включающей стоимость привлечения ресурсов, накладные расходы, а также, в большинстве случаев, прибыль привлекающего подразделения.

1 Вариант.

Ставка по кредиту должна исчисляться следующим образом:

· базовая цена ресурсов

· плюс маржа накладных расходов размещающего подразделения

· плюс маржа риска

· плюс маржа прибыли

· плюс корректирующая составляющая.

Полученная ставка по кредиту должна быть скорректирована на налоги с оборота.

2 Вариант. Привлечение и обслуживание особо значимых для банка клиентов – заслуга всего банка в целом, а не отдельного привлекающего подразделения. Поэтому при расчете базовой цены ресурсов для кредитования в нее не включается маржа прибыли привлекающего подразделения. Аналогично, в этом случае не выделяется маржа прибыли размещающего подразделения.

Базовая цена ресурсов при кредитовании складывается из:

· средневзвешенной по банку стоимости пассивов, срочных и до востребования, в разрезе валюты;

· средних накладных расходов привлекающих подразделений;

· стоимости фондирования ФОР (по цене привлечения пассивов на соответствующий срок).

Исходя из необходимости поддержания ликвидности банка, ЦБ РФ установил предельные коэффициенты допустимой трансформации ресурсов по срокам (нормативы Н2 – мгновенной ликвидности и Н3 – текущей ликвидности). В соответствии с этими нормативами, не более 80% ресурсов до востребования могут трансформироваться в активы срочностью до 30 дней и не более 30% ресурсов до востребования и до 30 дней могут трансформироваться в активы срочностью свыше 30 дней.

Поэтому базовую цену ресурсов предлагается рассчитывать исходя из:

· средневзвешенной стоимости срочных ресурсов и 80% ресурсов до востребования при выдаче овердрафтов со сроком непрерывной задолженности до 30 дней;

· средневзвешенной стоимости ресурсов срочностью свыше 30 дней и 30% ресурсов до востребования и до 30 дней при выдаче срочных кредитов на срок свыше 30 дней.

В этом случае маржа прибыли, заложенная в ставку по кредиту, будет маржой прибыли не размещающего подразделения, а банка в целом. При этом, в случае фондирования срочных кредитов по средневзвешенной ставке с учетом ресурсов до востребования, банк производит существенную трансформацию ресурсов по срокам, несет связанные с этим риски ликвидности и расходы по поддержание ликвидности, которые могут возникнуть.

3 Вариант.

Методика трансфертного ценообразования исходит из расчета финансовых результатов всех бизнес - подразделений банка и необходимости получения прибыли всеми бизнес – подразделениями по всем вверенным им направлениям бизнеса Банка

Базовая цена ресурсов для кредитов, фондируемых за счет ресурсов Головного офиса, считается равной трансфертной цене ресурсов, по срочности и валюте соответствующих срочности и валюте кредитного продукта, рассчитываемой в соответствии с действующей в банке методикой трансфертного ценообразования.

В такой структуре часть процентной маржи, относимая на привлекающие подразделения, равная разности между трансфертной ценой и стоимостью привлечения ресурсов, должна покрывать следующие расходы привлекающих подразделений:

· расходы по фондированию ФОР,

· накладные расходы привлекающих подразделений по привлечению ресурсов соответствующей срочности.

Разница между процентной маржой и расходами привлекающих подразделений составляет маржу прибыли привлекающих подразделений.

Таким образом, стоимостью ресурсов для размещающих подразделений является трансфертная цена, а процентная маржа размещающего подразделения, равная разности между фактической доходностью по кредиту и трансфертной ценой, должна обеспечивать покрытие расходов размещающего подразделения и его маржу прибыли.

4 Вариант. КРЕДИТОВАНИЕ В ФИЛИАЛАХ.

В случае фондирования кредитного продукта, выдаваемого филиалом, ресурсами Головного офиса, фондирование происходит по трансфертной цене, которая является базовой.

В случае фондирования кредитного продукта собственными ресурсами филиала, процентная маржа между ставкой по кредиту и стоимостью ресурсов филиала должна быть не менее нормативной, утвержденной Финансовым комитетом банка. При этом нормативная процентная маржа в филиале должна покрыть все расходы:

· по фондированию ФОР

· накладные расходы

· оборотные налоги

· маржу риска,

· и обеспечить чистую маржу прибыли.

При этом, расчет стоимости ресурсов производится по той части ресурсов, которая в соответствии с методикой расчета лимита выдачи за счет собственной ресурсной базы филиалов (ЛВ) может фондировать кредитный портфель филиалов.

 


 

 

Date: 2016-06-06; view: 303; Нарушение авторских прав; Помощь в написании работы --> СЮДА...



mydocx.ru - 2015-2024 year. (0.006 sec.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав - Пожаловаться на публикацию