Главная Случайная страница


Полезное:

Как сделать разговор полезным и приятным Как сделать объемную звезду своими руками Как сделать то, что делать не хочется? Как сделать погремушку Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами Как сделать идею коммерческой Как сделать хорошую растяжку ног? Как сделать наш разум здоровым? Как сделать, чтобы люди обманывали меньше Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили? Как сделать лучше себе и другим людям Как сделать свидание интересным?


Категории:

АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника






Виды и риски ипотечного кредитования





 

Риск кредитора можно определить как совокупную меру реальности нежелательного отклонения от цели ипотечной деятельности кредитора и объем обусловленных этим отклонение потерь. Цель кредитора в ипотечной деятельности можно трактовать как получение за определенный период суммарного дохода на уровне, не ниже заданного, а в стратегической перспективе – постоянный относительный прирост дохода.

Рис. 2. Виды риска ипотечного жилищного кредитования в двухуровневой системе ипотеки.

 

Несмотря на то, что для ипотечного жилищного кредитования важными являются все виды риска, возможные к проявлению на рынке жилищной ипотеки, есть риски, на которых автор считает необходимым остановиться более подробно, так как их анализ в большей степени влияет на принимаемые кредитором решения.

Виды ипотечного риска в сфере финансовых рынков

Кредитный риск. В контексте ипотечного жилищного кредитования кредитный риск – это риск невыполнения заемщиком по каким-либо причинам своих обязательств по кредиту (неоплата или несвоевременная оплата долга и процентов), являющийся наиболее значимым и опасным по последствиям.

Риск ликвидности – это риск возникновения убытков или недополучение прибыли вследствие неспособности кредитной организации обеспечить исполнение своих обязательств в полном объеме. Данный риск возникает при несбалансированности пассивов и активов по срокам, суммам, валюте и т.д.

Риск процентной ставки – это риск недополучения стороной прибыли или возникновение убытков в будущем в результате изменения процентных ставок по самым разным причинам, в частности, в связи с экономической или иной ситуацией, выбором неэффективной кредитно политики, выбором неправильных инвестиционных инструментов и технологий и другое.

Виды ипотечного риска в сфере жилой недвижимости

Рынок ипотечного жилищного кредитования непосредственно связан с рынком жилой недвижимости.

Любая операция с недвижимостью – это операция, несущая элементы риска. При этом операции с недвижимостью находятся в числе наиболее рискованных секторов в предпринимательской деятельности. Ипотечная сделка отличается от обычной покупки, поскольку клиент производит оплату за счет не только собственных, но и привлеченных, заемных денег. Возможные риски со сферы недвижимости перетекают в сферу кредитования, что предъявляет особые требования к процедуре совершения сделки.

Риск неисполнения договора купли-продажи. Срыв сделки, сроков, возможные судебные иски, изменение намерений заемщика, возможные денежные потери заемщика и кредитора с возникшими затратами.

Риск профессиональной ответственности третьих лиц. Неблагоприятные обстоятельства по вине третьих лиц – риэлторов (неграмотное сопровождение), оценщиков и страховщиков (допущенные ошибки).

Риск отказа в регистрации, риск утраты права собственности. Неполучение недвижимости в законную собственность, судебные разбирательства, признание дефолта закладной.

Риск изменения цен проявляется в случае значительного снижения стоимости залога, которая может оказаться ниже остатка ссудной задолженности.

Смежные виды риска

Рыночный риск проявляется в макроэкономической нестабильности, зависимость ситуации на рынке жилищной ипотеки от состояния экономики страны и мира в целом.

Риск залога – это определенная вероятность денежных потерь в связи с причинами имущественного характера (повреждение или утрата предмета залога) или в связи с невозможностью получения кредитором или держателем закладной денежных средств, причитающихся ему по кредитному договору, в необходимом объеме за счет обращения взыскания на предмет залога.

Риск оценки стоимости недвижимости. Правильна оценка стоимости кредита – это надежность кредита для всех участников рынка: государства, кредиторов, инвесторов. Реальная стоимость недвижимости необходима при сделках купли-продажи, при кредитовании под залог имущества, при страховании, при наступлении страховых случаев и определении ущерба, при налогообложении.

Операционно-технологический риск связан с вероятностью операционных ошибок, допущенных участниками в процессе ипотечного кредитования, а именно: ошибки оформления/хранения документов влекут значимые финансовые и временные потери; бухгалтерские, расчетные ошибки, ошибки процедуры кредитования являются следствием различных сбоев компьютерного обеспечения или человеческого фактора.


Заключение

Ипотека представляет особую форму кредитования, имеющую ряд отличительных черт, в то же время ей присущи и общие признаки и принципы кредита. Идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки найти непросто. Но сегодняшний ипотечный рынок радует количеством и разнообразием предлагаемых ипотечных программ. Как утверждают аналитики крупнейших российских банков, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую зависят от того как будет развиваться мировой финансовый рынок. Прежде всего, это связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации и их финансовыми возможностями.

Организация ипотечного кредитования отдельных стран имеет существенные особенности. Это обусловливается различиями их общественно-экономического развития, формирования финансово-кредитной системы, исторического и современного банковского законодательства и др

Полученная классификация отражает приведенные особенности рынка жилищной ипотеки и позволяет в дальнейшем рассмотреть вопросы о факторах риска и управления риском в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Таким образом, рынок жилищного ипотечного кредитования, являясь сегментом финансово-кредитной системы и элементом рынка жилой недвижимости, подчиняется действующим на них закономерностям. Особенности ипотечного кредитования определяет систему ипотечных рисков, охватывающую связанные области.


Список использованной литературы

 

1. Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ)

2. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

3. Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 31.12.2014)// Консультант плюс

4. Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / В. З. Черняк, И. В. Довдиенко.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012 –С. 37

5. Ипотечное жилищное кредитование - http://www.gilkod.ru

6. Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М: КНОРУС, 2009. - С. 174

7. Русакова Е.Г., Русаев В.И. Инфраструктура рынка жилья и механизм ипотечного кредитования. Вестник ВолГУ, 2011. - № 7. – С. 63-64

8. Шелякин М.А. Объяснительный словарь непроверяемых орфограмм русского языка: пособие по русской орфографии / М.А. Шелякин. – М.: Флинта: Наука, 2009. – С. 115




[1] Шелякин М.А. Объяснительный словарь непроверяемых орфограмм русского языка: пособие по русской орфографии / М.А. Шелякин. – М.: Флинта: Наука, 2009. – С. 115

[2] Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.04.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

[3] "Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 28.12.2013)

[4] Ипотечное жилищное кредитование - http://www.gilkod.ru

[5] Довдиенко И. В. Ипотека. Управление. Организация. Оценка: учеб. пособие / В. З. Черняк, И. В. Довдиенко.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012 –С. 37

[6] Русакова Е.Г., Русаев В.И. Инфраструктура рынка жилья и механизм ипотечного кредитования. Вестник ВолГУ, 2011. - № 7. – С. 63-64

[7] Русакова Е.Г., Русаев В.И. Инфраструктура рынка жилья и механизм ипотечного кредитования. Вестник ВолГУ, 2011. - № 7. – С. 63-64

[8] Куликов А.Г. Деньги, кредит, банки. - М: КНОРУС, 2009. - С. 174

Date: 2015-06-07; view: 729; Нарушение авторских прав; Помощь в написании работы --> СЮДА...



mydocx.ru - 2015-2024 year. (0.005 sec.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав - Пожаловаться на публикацию