Малое предпринимательство как формирующийся рынок приложения кредитных ресурсов коммерческого банка

Вышеизложенное дает право говорить о противоречии в развитии малого предпринимательства в Казахстане: с одной стороны малые предприятия способны производить свыше половины ВВП, эффективность малого предпринимательства в среднем по стране более чем в два раза выше, чем у прочих предприятий (малые предприятия произвели в 2003 году 12 % ВВП и 20 % национального дохода); с другой стороны в процессе своей деятельности малые предприятия сталкиваются с целым рядом проблем и главная из них острый дефицит инвестиционных ресурсов, нехватка средств на расширение рынков сбыта, ассортимента, повышения качества продукции.

Вместе с тем плачевное состояние крупных промышленных предприятий, которых в основном и кредитуют банки, влияет на качество кредитных портфелей (точнее на некачественность), в силу чего возникают массовые проблемы с ликвидностью в банковском секторе. На настоящий момент у 1000 банков из 2545 отозваны лицензии, а в прессе который год говорится о грядущей волне банкротств. Таким образом, перед банками остро встает проблема диверсификации своих кредитных портфелей.

И, наконец, не стоит забывать о самом главном: основная цель деятельности кредитной организации – извлечение прибыли. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инструментов финансового рынка банки вынуждены искать новые сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов малого предпринимательства, банки вправе рассчитывать на высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя более высокие ставки кредитования высокой удельной трудоемкостью работ по кредитованию небольших проектов.

Все это заставляет руководство прогрессивных банков пересматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону малых и средних предприятий.

Приведенные ниже диаграммы (рисунок 1 и 2.) иллюстрируют разницу в структурах кредитных портфелей среднего казахстанского банка (Каспийский) и типичного американского банка Mid Am Bank с активами приблизительно в 2,2 млрд. долларов.

Рисунок 1 - Кредитный портфель Каспийского Банка за 2010г.

Как мы видим, основу кредитной деятельности Mid-Am Bank образуют ссуды малым предприятиям, составляющие более половины портфеля. Банк также обслуживает несколько крупных предприятий, основная часть которых начала сотрудничать с банком как малые предприятия. Кредитный же портфель Банка Каспийский состоит в основном из крупных кредитов, и только 1,1 % его составляют ссуды малым предприятиям.

Решению проблемы дефицита кредитных ресурсов для кредитования проектов малого предпринимательства казахстанским банкам частично помогают решить различные международные финансовые организации. Так по Костанайской области с ЕБРР сотрудничает “АТФ-банк”, с Инвестиционным фондом США-Казахстан (TUSRIF) - банки “Центр-кредит” и “Казкоммерц Банк”.

Рисунок 2- Mid-Am Bank: Кредитный портфель 2010 года

Однако наличие ресурсов для кредитования еще не означает, что проекты “потекут рекой”. Банки сегодня сталкиваются с ситуацией, когда агрессивная рекламная компания по привлечению проектов для кредитования на выгодных для заемщика условиях (сравнительно невысокие ставки процентов по кредитам, продолжительность срока кредитования, удобные схемы платежей по кредиту) не находит адекватного отклика у руководителей малых предприятий. В принципе, подобная реакция легко объясняется: у казахстанского бизнесмена не сформировался еще стратегия “ведения бизнеса в кредит”, как это принято в развитых странах. Что не удивительно: еще вчера, в период разгула инфляции и “дикой” экономики банки просто не хотели замечать малый бизнес. Сегодня эта недальновидность “аукнулась” банкам.

Таким образом, для нормальной работы с малым предпринимательством одной только возможности предоставить кредит оказалось не достаточно, необходима целая система по привлечению эффективных проектов. Сегодня многие банки вынуждены создавать ее с нуля, но есть и такие, которые начали заниматься созданием такой системы достаточно давно и уже разработали ряд технологий по поддержке инвестиционных проектов малого предпринимательства и сформировали определенный авторитет в этой сфере.

В связи с этим примечателен опыт работы банка “Центр-кредит”.

В качестве приоритетов своей инвестиционной политики Банк определил работу со средними и малыми предприятиями.

В 2004 году банком “Центр-кредит” при участии администрации Костанайской области была разработана “Программа поддержки малых предприятий”, которая в качестве пилотного проекта вошла в “Региональную программу государственной поддержки малого предпринимательства Костанайской области на 2004-2010 год”. Целью программы является содействие развитию малых и средних предприятий Костанайской области на базе передовых банковских технологий и инфраструктуры поддержки малого предпринимательства, созданной банком “Центр-кредит”.

На базе специализированного филиала Банк и структур, входящих в инновационное финансовую группу “Центр-кредит”, оказывают полный комплекс банковских услуг для малых предприятий:

1. Организационно-правовое оформление и юридические консультации субъектов малого предпринимательства;

2. Ведение бухгалтерского учёта и налоговое планирование (фирма “Центр-Аудит”);

3. Применение механизма финансового лизинга для технического переоснащения малых предприятий (компания “Лизинг-Центр”);

4. Льготное кредитование проектов малого предпринимательства (соглашение с Инвестиционным Фондом США - Казахстан (TUSRIF));

5. Поиск зарубежного партнёра, посредничество в заключении сделок предприятий (сформирована база данных потенциальных партнеров в Германии, Франции, США, Великобритании);

6. Обучение специалистов малого предпринимательства на базе регулярных семинаров совместно с костанайскими ВУЗами;

7. Выпуск методических пособий, консультации (Банковские технологии для малых предприятий);

8. Использование возможностей глобальной компьютерной сети INTERNET для организации виртуальных представительств малых предприятий - клиентов банка.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод о том, что два в какой-то мере параллельных до сих пор в Казахстане процесса – развития малых предприятий и развития кредитных организаций – находят точки соприкосновения. Опыт развитых стран показывает большие перспективы такого сотрудничества. От чего же зависит успех этого сотрудничества. Несомненно, малые предприятия нуждаются в особом внимании и льготах со стороны государства в связи с его (государства) интересом в развитии малого предпринимательства в стране. Среди предложений авторов различных публикаций на эту тему можно отметить следующие:

- необходимость создания максимально прозрачной и понятной нормативно-правовой базы, регулирующей отношения в сфере малого предпринимательства;

- ускорение процедур, связанных с регистрацией и оформлением сделок субъектов малого предпринимательства;

- создание гарантийных фондов, предоставляющих гарантии кредитным институтам, выдающим кредиты под проекты субъектов малого предпринимательства;

- льготы для малых предприятий, выражающиеся в отнесении на себестоимость для целей налогообложения расходов, связанных с получением и погашением кредитов;

- увеличение объемов госзаказов, размещаемых среди малых предприятий на конкурсной основе, и объемов госзаказов реально оплаченных государством.

Существуют предложения и относительно создания дополнительных стимулов кредитования субъектов малого предпринимательства для кредитных организаций, таких как, например:

- льготное налогообложение банков в части доходов полученных от кредитования проектов малого бизнеса;

- снижение ставок резервирования, для стимулирования интереса к кредитованию реального сектора в целом.

Однако нужно уяснить, что если коммерческие банки “не смогут” прокредитовать инвестиционные проекты субъектов малого предпринимательства из-за того, что не владеют соответствующими технологиями, то усилия правительства и НАЦ БАНК РК (а они ограничены в своих возможностях предоставления гарантий и средств, в снижении ставок обязательного резервирования) не будут иметь должного эффекта.