Технологія здійснення етапу: “Порядок проведення моніторингу”

Головна мета моніторингу – зменшити (по можливості виключити) факт настання кредитного ризику, тобто виникнення простроченого платежу за кредитом та/або процентами, а не вирішувати проблему після настання факту прострочення.

Основними задачами моніторингу є:

ü постійний контроль за станом (економічним і психологічним) клієнта зі сторони Банку,

ü контроль стану застави,

ü налагодження (зміцнення) постійного зв‘язку Банк – позичальник,

ü швидке реагування на зміни фінансового стану та стану бізнесу позичальника

2.11.1. Відповідальність за проведення моніторингу покладено на спеціаліста СМП. Спеціаліст СМП здійснює моніторинг до повного погашення Позичальником перед Банком своїх зобов’язань за кредитними договорами.

2.11.2. Щомісячно, до останнього числа кожного місяця спеціаліст СМП складає план поточних моніторингів на наступний місяць. Згідно з цим планом спеціаліст СМП повинен щомісяця проводити моніторинг не менше третини поточних кредитів свого кредитного портфелю. Перший моніторинг господарської діяльності Позичальника проводиться протягом місяця з дати здійснення кредитної операції, наступні моніторинги проводяться не рідше одного разу в квартал.

Визначення та підтвердження класу Позичальника – фізичної особи – підприємця або учасника малого бізнесу (у разі, якщо заборгованість за кредитом та процентами сплачується вчасно) проводиться один раз на рік, для юридичної особи – СМП – один раз в квартал.

У разі несвоєчасної сплати заборгованості за кредитом та/або процентами проводиться екстренний моніторинг згідно п.2.11.4 – 2.11.6. та перегляд класу позичальника (щомісячно, в період наявності простроченої заборгованості).

2.11.3. Етапи проведення моніторингу стану виконання зобов’язань за кредитним договором:

· моніторинг підготовки Позичальника до поточного платежу за кредитними договорами - проводиться спеціалістом СМП шляхом інтерв’ю з Позичальником у телефонному режимі не пізніше ніж за два календарних дня до настання строку сплати чергового внеску на погашення кредиту відповідно до умов кредитного договору;

· моніторинг платежів, проводиться спеціалістом СМП наступного дня з дати платежу, зазначеної у кредитному договорі;

· моніторинг фінансового стану Позичальника та стану заставленого майна проводиться спеціалістом СМП в місці здійснення Позичальником своєї господарської діяльності.

Схема проведення моніторингу:

- виїзд на місце здійснення Позичальником господарської діяльності;

- перевірка цільового використання кредитних коштів;

- виявлення та перерахування товарних залишків;

- визначення наявності грошових коштів (вільні кошти, обігові кошти);

- встановлення динаміки змін кредиторської та дебіторської заборгованості за поточний період;

- перевірка наявності та стану майна, що передано в заставу Банку (у разі, якщо в якості застави виступають товари в обороті, спеціаліст СМП повинен перерахувати та/або отримати складську довідку про кількість товарів в обороті у Позичальника на дату проведення моніторингу. Кількість товарів не повинна бути меншою від тієї, що вказана в договорі застави).

2.11.4. Екстрений моніторинг фінансового стану та стану заставленого майна здійснюється:

· при виявленні ускладнень або у разі прогнозування можливості виникнення ускладнень у господарській діяльності Позичальника;

· при наявності простроченого платежу за кредитом та/або процентами більше 3 - робочих днів з дня настання строку здійснення такого платежу відповідно до умов кредитного договору.

У разі проведення екстренного моніторінгу спеціаліст СМП в обов’язковому порядку кожний місяць здійснює розрахунок класу Позичальника.

2.11.5. Дані, отримані в результаті моніторингу, надаються на розгляд начальнику структурного підрозділу по роботі з СМП, який надає рекомендації спеціалісту СМП щодо порядку подальшої взаємодії із Позичальником (зокрема, шляхом відправлення поштою листів Позичальнику і Поручителям з вимогою сплатити черговий платіж на погашення кредиту, сплату процентів, комісій, проведення подальших бесід з Позичальником та особами, що можуть вплинути на платіжну дисципліну Позичальника) або, в разі погіршення фінансового стану Позичальника, виносить справу про результати моніторингу на розгляд Кредитного органу, де пропонує заходи, що мають бути впроваджені по відношенню до Позичальника Банком для скорішого погашення чергового платежу за кредитом, сплатою процентів/комісій або всього кредиту.

2.11.7. В процесі моніторингу особлива увага приділяється аналізу факторів, які можуть мати негативний вплив на подальше виконання зобов’язань за кредитним договором:

– часткове або повне перепрофілювання діяльності позичальника;

– наявність інформації про отримання кредитів в інших банках без повідомлення про це спеціаліста СМП;

– несвоєчасна сплата частини кредиту або процентів;

– нецільове використання кредиту (в повній або частковій сумі);

– проведення, без погодження з Банком, реалізації (повної або часткової) застави;

– зменшення долі власного капіталу в трансформованому балансі;

– наявність інформації про виникнення прострочених боргів перед бюджетом та податкової застави;

– порушення проти позичальника, заставодавця, поручителя (гаранта) справи про банкрутство;

– виїзд керівника позичальника (поручителя, гаранта) за межі України (на постійне проживання або в тривале відрядження) та/ або відсутність інформації про його місцезнаходження понад 30 днів;

– зміна керівників, співвласників, які мають вплив на діяльність позичальника (поручителя, гаранта);

– різке (більш ніж на 20%) зростання питомої ваги позикових коштів в оборотних активах, яке не притаманне для цього конкретного бізнесу;

– зменшення виручки від реалізації (більш ніж на 30% порівняно з середньомісячною виручкою за останні 6 місяців, що передували дню видачі кредиту), яке не пов’язане з сезонним коливанням;

– виникнення простроченої дебіторської або кредиторської заборгованості;

– наявність негативної інформації стосовно діяльності позичальника (поручителя, гаранта) або безпосередньо його керівників, співвласників;

– в інших випадках, коли збільшується ризик несвоєчасного повернення кредитної заборгованості.

У разі виникнення факторів, які можуть мати негативний вплив на подальше виконання зобов`язань за кредитом, спеціаліст по роботі з СМП проводить аналіз можливих наслідків їх впливу та готує висновок щодо перспектив проведення подальшої роботи з позичальником. Висновок подається за підписом відповідального спеціаліста СМП керівнику підрозділу по роботі з СМП, для інформування керівництва, членів кредитного органу, підрозділу по роботі з проблемною заборгованістю, служби банківської безпеки тощо.

2.11.7. Продовження строків кредитів (пролонгація кредитного договору, продовження строку зобов’язань Банку з кредитування) за Програмою є небажаним. Як виключення, рішення про подовження строку кредиту в бік збільшення (у разі подовження строку більше ніж на один календарний місяць) приймає Кредитний комітет Головного Банку.