Разработка банковских продуктов

С точки зрения новизны банковские продукты можно разделить на традиционные и инновационные. Традиционные банковские продукты распространяются, как правило, путем покупки банком на рынке труда специалистов высокой квалификации (менеджеров соответствующих подразделений банков), обладающих опытом обслуживания клиентов, предусматриваемого банковским продуктом.

Комплект документов традиционного банковского продукта (на примере карточки VISA) включает:

1) документы, регламентирующие покупку банковского продукта - международной банковской пластиковой карточкой VISA:

условия выпуска и обслуживания международных банковских пластиковых карточек банка (Публичный договор);

правила пользования международной банковской пластиковой карточкой VISA;

заявление на взнос наличных денежных средств на карточный счет;

заявление о предоставлении в пользование международной банковской пластиковой карты;

генеральное соглашение на перевод средств в иностранной валюте;

генеральное соглашение на продажу валюты;

договор о предоставлении в пользование клиента банка международной банковской пластиковой карты VISA и ведение его спецкартсчета;

перечень документов, необходимых для открытия в банке спецкарт-счетов и счетов гарантийного покрытия по банковским пластиковым карточкам;

2) тарифы банка:

по операциям с международными пластиковыми карточками VISA;

по выдаче наличных денежных средств по международным пластиковым карточкам VISA для клиентов сторонних банков;

3) регламенты:

выпуска и обслуживания банковских пластиковых карточек в банке;

выполнения операций с банковскими пластиковыми карточками и режимы обслуживания спецкартсчетов;

выдачи наличных денежных средств держателям банковских пластиковых карточек;

спецкартсчетов и счетов гарантийного покрытия по банковским пластиковым картам;

пополнения спецкартсчетов банковских пластиковых карточек, выдаваемых банком;

4) услуги, реализуемые с помощью банковских пластиковых карточек:

получение наличных денежных средств в любых пунктах по выдаче наличных денежных средств и банкоматах в различных странах мира, где принимаются карточки данной платежной системы;

оплата товаров (работ, услуг) в различных организациях, принимающих карточки как средство расчета;

зарплатные карточки;

корпоративные карточки.

Традиционные банковские продукты для клиента представляются перечнем услуг, включаемых в договор. Этот перечень составляется из исходного множества базовых и дополнительных услуг. В качестве примера приведем перечень услуг банков по документарным аккредитивам*(47):

Базовые услуги (примерные)

┌───────────────────────────────────────┬───────────────────────────────┐

│ По договорам поставки │ По договорам покупки │

│ продукции/экспортным контрактам │продукции/импортным контрактам │

├───────────────────────────────────────┼───────────────────────────────┤

│ Авизование аккредитива, выставленного│ Открытие аккредитива по│

│в пользу клиента│заявлению клиента-приказодателя│

│банка-выгодоприобретателя │(покупателя/импортера). │

│(продавца/экспортера), в том числе с│ Изменение условий открытого│

│возможностью изменений условий│аккредитива (суммы и/или срока│

│аккредитива (сумма и/или срок│действия), в том числе с│

│действия). │возможностью подтверждения│

│ Подтверждение банком выставленного в│новых условий аккредитива│

│пользу клиента-выгодоприобретателя│другим банком. │

│(продавца/экспортера) аккредитива, в│ Платеж по выставленному│

│том числе с возможностью изменения│аккредитиву против│

│условий аккредитива (сумма и/или срок│предусмотренных по условиям│

│действия). │аккредитива документов, в том│

│ Платеж клиенту-выгодоприобретателю│числе акцепт тратт,│

│(продавцу/экспортеру) по выставленному│предъявленных │

│аккредитиву, в том числе акцепт│выгодоприобретателем │

│предъявленных им тратт. │(продавцом/экспортером). │

│ Перевод (трансферт) аккредитива в│ │

│пользу другого выгодоприобретателя -│ │

│получателя средств по│ │

│договору/контракту. │ │

│ Формальная экспертиза документов,│ │

│предусмотренных аккредитивом, учет│ │

│расхождений в документах. │ │

└───────────────────────────────────────┴───────────────────────────────┘