Ипотечный кредит. Ипотека - это выдача ссуд под залог земли, недвижимого имущества

Ипотека - это выдача ссуд под залог земли, недвижимого имущества. Ипотека оформляется договором между заемщиком-залогодателем и кредитором-залогодержателем, по которому первый обеспечивает недвижимостью свое финансовое обязательство перед вторым. Кредиторами при ипотеке выступают коммерческие банки или специализированные ипотечные банки, заемщиками - физические и юридические лица, обладающие собственностью.

Объектами залога (предметом ипотеки) выступает недвижимое имущество в виде: а)земельных участков, включая находящиеся на них строения и сооружения;

б)жилых домов и квартир;

г)производственных зданий, магазинов, складов.

Особенности залога состоят в том, что собственность должна приносить доход ее владельцу, она не должна быть объектом залога в другой сделке. Залогом не может служить имущество, находящиеся в исключительной собственности государства, объекты, имеющие историческую, культурную или иную ценность.

Некоторые банки практикуют открытие семейных жилищных накопительных счетов. Это накопление денежных средств на счете в банке для получения ипотечного кредита на строительство или приобретение дома, квартиры, дачи, гаража и т. д. Владельцы счета приобретают право получения кредита, лишь накопив определенную долю от стоимости объекта ипотеки. Имея заранее установленную сумму жилищно-накопительного вклада, клиент получает право поселиться в построенном доме (квартире), а остальная сумма стоимости жилья оформляется кредитом банка с залогом дома (жилья).

Важным моментом предоставления ипотечного кредита является андеррайтинг, или оценка вероятности погашения кредита заемщиком. При изучении кредитоспособности заемщика устанавливается: соотношение между размером возможной ссуды и стоимостью закладываемого имущества (стоимость залога должна быть выше суммы кредита), величина и стабильность доходов заемщика, права заемщика по отношению к недвижимости, возможность реализации недвижимости (ее ликвидность).

Ипотечный кредит используется для улучшения качества земельного участка, повышение его плодородия, для ведения на нем хозяйства; для строительства производственных зданий и жилых домов; для модернизации производства и т.д. Ссуды под недвижимость подлежат погашению на условиях рассрочки платежа и с уплатой процента.