Всегда ли консолидированные займы - это неправильно?

Один из самых часто задаваемых на консультациях во­просов таков: "Стоит ли нам консолидировать долги?" Та­ким образом, логически христианин должен задать такой вопрос: "Всегда ли консолидирование - это неправильно?"

Ответ таков: нет, не обязательно. Но есть определен­ные связанные с этим проблемы, с которыми следует ра­зобраться, прежде чем советовать взять консолидиро­ванный заем.

Во-первых, если проблемы, вызвавшие необходимость в консолидированном займе, не устранены, в конечном счете вы можете оказаться в худшем положении, чем бы­ли. Например, если долг возник из-за слишком больших ежемесячных расходов, консолидированный заем не ре­шит эту проблему - он всего лишь отсрочит неизбежное.

До тех пор пока проблема чрезмерных расходов не будет ликвидирована, не следует думать ни о каких консолиди­рованных займах. В противном случае, примерно через год, все эти "маленькие" счета снова вернутся, и когда к ним добавится консолидированный заем, ситуация ста­нет еще хуже.

Я рекомендую всем не думать о консолидированном займе до тех пор, пока они не проживут полгода согласно бюджету, контролирующему чрезмерные расходы. Лишь когда человек тратит в рамках своего бюджета, имеет смысл заменить несколько небольших ссуд под большие процен­ты одним большим займом под более низкий процент.

Во-вторых, когда дело касается консолидированных займов, то у людей всегда появляется тенденция переста­вать волноваться после того, как предполагаемый выход найден. Многие люди в действительности тратят больше денег в следующем месяце после оформления консоли­дированного займа, чем когда-либо раньше, часто уезжая в отпуск, покупая телевизор или видеомагнитофон. По­чему? Потому что избавились от давления, думают, что теперь и можно расслабиться. Это ложное чувство спо­койствия возникает благодаря временному устранению финансовой напряженности. Необходимо сопротивлять­ся побуждению сорить деньгами.

В-третьих, слишком часто бывает так, что человек, оформляя консолидированный заем, берет больше денег, чем требуется для оплаты имеющихся счетов. Затем он покупает те вещи, которые хотел приобрести уже не­сколько месяцев, но не мог себе позволить. Эти покупки могут быть действительно нужными, - например холо­дильник, стиральная машина или автомобиль. Что в этом плохого? Ничего - при условии, что человек достаточно дисциплинирован, чтобы накопить денег и купить эти вещи. Однако для тех людей, у кого уже имеются пробле­мы с дисциплиной, это станет еще одним способом тран­жирить деньги.

Для нашего поколения существует множество искуше­ний тратить деньги. Тысячи людей фактически зарабаты­вают себе на жизнь придумыванием новых способов пре­доставления займов и получения процентов. Пожалуй, наиболее распространенным методом консолидирования стали ссуды под залог денег, уплаченных за жилье. С тех пор как Закон о налоговой реформе от 1986 года сделал эти ссуды практически единственным видом займов, по которым проценты вычитаются из подоходного налога, все больше и больше людей стали прибегать к ним для консолидирования.

Лично я верю, что ссуды под залог денег, внесенных за жилье, являются одной из самых худших идей, навязывае­мых среднестатистической семье. Они поощряют людей рисковать своими домами и занимать деньги на приобре­тение вещей, без которых они вполне могут обойтись, - например, новых автомобилей.