Все началось не вчера

Семена финансового краха в браке Пола и Джули Аверал были посеяны давно. Когда они поженились, ей был двадцать один год, а ему - двадцать два, и никто из них толком ничего не понимал в вопросах финансов. Их финансовые планы были просты - они по­дождут с детьми пять лет, чтобы Джули смогла закончить колледж и начать карьеру преподавателя. Потом можно будет подумать и о детях. Возможно, и Пол смог бы вос­становиться бы в колледже, но каких-то определенных планов на этот счет не было.

Прожив пять месяцев в арендованной квартире, Пол решил, что не имеет смысла выбрасывать деньги на ветер. Парни на работе говорили, что он упускает возможность воспользоваться всеми налоговыми льготами, которые государство дает владельцам частных домов.

— Снимая квартиру, ты своими деньгами помогаешь государству выплачивать пособия малоимущим, - авто­ритетно заявил один из рабочих. - Лучше купи себе дом и начни накапливать капитал!

Подыскав дом, который подходил им по цене, Пол вы­яснил, что его доходов недостаточно для того, чтобы банк дал согласие на выдачу ссуды. Поэтому во время летних каникул Джули устроилась на работу секретарем в прием­ной у местного дантиста. Основываясь на своем совокуп­ном доходе, они подписали документы на приобретение дома. Джули несколько раз говорила Полу, что ей не нра­вится идея покупки дома, но он заверял ее, что будет полу­чать премии, которые покроют дополнительные расходы.

— Кроме того, если учесть все налоговые льготы, кото­рыми мы сможем воспользоваться, этот дом выйдет нам не дороже, чем аренда квартиры, - говорил он.

Поскольку денег на первый взнос у них не было, отец Пола поручился за их ссуду в кредитном союзе. Однако Пол не упомянул о ссуде в своем заявлении на предостав­ление кредита, как не упомянул и о том, что работа Джу­ли была временной. Ежемесячные выплаты за дом дости­гали почти 60 % от той суммы, которую Пол получал на руки "чистыми". Одних этих выплат оказалось достаточ­но, чтобы у Пола и Джули возникли финансовые пробле­мы. А когда к этому добавились страховка, налоги и ком­мунальные платежи, Пол и Джули, сами того не подозре­вая, оказались на пути к долгам.

По истечении первого месяца Пол не смог внести пла­ту по ссуде в кредитном союзе своей компании. Когда платеж оказался просроченным на шестьдесят дней, кре­дитный союз вычел причитающуюся сумму автоматичес­ки, согласно заключенному между ними соглашению. Отцу Пола как поручителю было отправлено письменное уведомление о взыскании с него денег за два просрочен­ных месяца. Уведомление привело его в ярость, и он тот­час направился к Полу и Джули, чтобы разобраться с этим вопросом.

К этому времени Джули вернулась в колледж. Она знать не знала ни о каких финансовых проблемах, и изве­стие об этом подкосило ее. Отец Пола потребовал, чтобы ₀ни оплатили просроченные счета. Когда Пол сказал, что ₀ни не в состоянии это сделать, отец предложил Джули устроиться на постоянную работу.

— Пол, я просто не представляю себе, как мы можем оставаться в этом доме, - сказала Джули. - Я скорее со­глашусь продать дом, чем бросить учебу.

— Нам не обязательно продавать дом, - многозначи­тельно ответил Пол. - Я могу взять ссуду под залог маши­ны, чтобы погасить задолженность. Скоро мне должны повысить зарплату, и тогда у нас будет достаточно денег, чтобы заплатить за все.

— Ну, я не знаю, Пол... А что, если тебе не повысят зар­плату? - спросила Джули.

— Не переживай, родная. В этой семье деньгами заве­дую я и я знаю, что у нас все получится.

После этих слов Джули перестала думать о деньгах, хо­тя никак не могла избавиться от чувства грозящей им не­отвратимой катастрофы.

Пол взял ссуду под залог своего автомобиля - доста­точно большую, чтобы ее хватило на погашение задол­женности в кредитном союзе и еще немного осталось. На оставшиеся деньги он купил видеомагнитофон, чтобы не ходить в кино. Он был уверен, что так они сэкономят много денег.

Получив свою следующую зарплату, из которой уже вы­чли выплату по ссуде, Пол был потрясен. Его зарплата за первую половину месяца составила всего 245 долларов. Он уже отправил по почте чек на оплату дома, рассчитывая на свою обычную зарплату, и понял, что этот чек, скорее все­го, не был принят. Он оказался прав, поскольку вскоре по­лучил уведомление о том, что чек возвращен из-за недо­статка средств на счете. Кредиторы требовали немедленной оплаты, в противном случае угрожая передать дело в суд.

Не зная, что делать, Пол позвонил в местную ссудную компанию, которая в своей рекламе заявляла о предо­ставлении моментальных вторых ссуд под залог недвижи­мости для владельцев частных домов.

— Пол, я категорически отказываюсь подписывать за­явление на вторую ссуду! - закричала Джули. — Мы не можем заплатить даже то, что уже должны!

— У нас не остается выбора! - рявкнул в ответ Пол. - Если я не внесу плату за дом, они опишут его.

— Мне наплевать, что они сделают! - сквозь слезы произнесла Джули. - Я больше не могу все это терпеть. Я ухожу к родителям. Мне нужно побыть одной и подумать.

С этими словами Джули собрала вещи и позвонила ма­тери, чтобы та приехала за ней. Прийдя вечером домой, отец Джули спросил ее, в чем дело.

— Папа, наши финансы в полном беспорядке, а Пол не хочет честно говорить со мной об этом. Мне кажется, что с каждым месяцем у нас возникает все больше проблем.

Отец Джули поступил разумно. Позвонив Полу, он пригласил его приехать и поговорить. Пол объяснил, что проблема была вызвана тем, что платеж в кредитный со­юз был вычтен из зарплаты за первую половину месяца, в то время как он думал, что деньги будут вычтены из зар­платы за вторую половину. Пол заверил отца Джули в том, что все это было просто недоразумением и что в сле­дующем месяце он сможет все уладить.

Вместо того чтобы позволить молодой семье взять вто­рую ссуду, отец Джули решил сам ссудить им денег, по­просив, чтобы Пол постарался выплатить ссуду как мож­но быстрее. Пол пообещал, что так и сделает, сказав, что это произойдет в ближайшие два месяца.

К этому моменту даже случайный свидетель заметил бы, что давать Полу и Джули деньги не было решением проблемы. Однако часто бывает намного легче увидеть истинное положение вещей в жизни других людей, чем в собственной. Пол, наверняка, не хотел никого обманы­вать. Он просто не располагал достаточной информацией о том, как следует обращаться с деньгами, и поэтому не мог принять правильное, обдуманное решение.

Деньги, полученные от отца Джули, ничего не решили. Они всего лишь отсрочили неизбежное. Спустя два меся­ца счета снова стали накапливаться. Кредиторы звонили и днем, и ночью, чтобы надавить на молодых людей, ста­раясь попасть на Джули, потому как знали, что жена ско­рее поддастся давлению, чем муж.

Джули практически не могла сосредоточиться на сво­их студенческих обязанностях и стала получать плохие оценки. Такого с ней никогда раньше не бывало, и это еще больше угнетало ее - особенно после звонка отца, который стал распекать ее за плохие оценки на экзаменах в середине семестра. "Джули, мы идем на определенные жертвы, чтобы платить за твое обучение в колледже и по­купать тебе учебники, и мы ожидаем, что ты будешь вы­полнять свою часть работы, - сказал отец. - Если ты не будешь хорошо учиться, мы прекратим помогать тебе. Что с тобой, дочка? Ты ведь можешь учиться лучше!"

Это стало для Джули большим ударом. Она всегда удо­стаивалась одобрения от своих родителей, но теперь и они стали давить на нее. А то, что произошло вечером, стало последней каплей. Джули вернулась домой с заня­тий почти в шесть часов вечера, готовая расплакаться из- за разговора с отцом. Она открыла дверь, щелкнула вы­ключателем, но ничего не произошло. Добравшись до столовой, она попробовала включить свет там - тоже без­результатно. В конце концов, ей пришлось признать, что им отключили электричество.

Джули схватила фонарик и начала просматривать бу­маги на столе в спальне. Там она обнаружила два уведом­ления о задолженности, предупреждавшие, что в случае неуплаты свет будет отключен. Кроме того, здесь были аналогичные уведомления из газовой и водопроводной компаний. Джули осталась сидеть в темноте и проплака­ла до тех пор, пока не пришел домой Пол.

Когда Пол вошел в дом, она услышала:

— Джули, а что у нас со светом?

— Сейчас я тебе объясню, что со светом! Ты не запла­тил за последние два месяца, вот они и отключили свет! А еще я нашла уведомления на газ и воду. Что с тобой, Пол? Неужели ты не можешь платить даже за это?!

— Прости, любимая. Я собирался заплатить, но по­следней зарплаты не хватило. Я постараюсь все погасить из следующей зарплаты.

— Пол, ты всегда говоришь о следующей зарплате, только у нас никогда не хватает денег, чтобы заплатить за все! Я решила бросить учебу и пойти работать. Я больше не могу так жить.

— Мне очень жаль, но, думаю, ты права. Если бы ты смогла поработать до тех пор, пока мы не выберемся, это бы очень помогло. Думаю, ты сможешь вернуться в кол­ледж уже осенью. Мне должны будут опять повысить зар­плату, и это очень нам поможет.

Джули оставила учебу и устроилась на работу операто­ром ПК в одной из местных фирм. За эту работу она по­лучала около 1125 долларов в месяц. Она очень хотела от­давать десятину со своей зарплаты, как это делала до свадьбы, но Пол сказал, что они не могут себе этого поз­волить. В этом решении его поддержали и его, и ее роди­тели, которые считали, что лучше сначала выплатить хо­тя бы часть долгов.

Это стало переломным моментом в духовной жизни Джули. Она была научена тому, что десятину нужно отда­вать, чтобы с тобой не случилось чего-нибудь плохого. Прекратив давать десятину, она ожидала, что в ее жизни произойдет какая-нибудь катастрофа. Но ничего за этим не последовало, и Джули начала сомневаться в том, есть ли Бог на самом деле. Если да, почему Он не наказал ее за то, что она не приносит свою десятину? Вскоре после этого молодая женщина перестала посещать церковь, в которую ходила всю жизнь. Медленно, но верно она на­чала удаляться от своих взаимоотношений с Богом.

По прошествии нескольких месяцев их финансовая ситуация, казалось, улучшилась. Ее взаимоотношения с Полом тоже стали лучше. Теперь они могли позволить се­бе иногда поужинать в ресторане. Джули купила себе по­держанную машину и теперь могла сама ездить на работу и с работы, а не зависеть от Пола.

Но затем Джули начала ужасно чувствовать себя по ут­рам. Когда у нее вовремя не начались месячные, она поня­ла, что, возможно, забеременела. Она не проявляла долж­ной дисциплины в приеме противозачаточных таблеток, которые прописал ей врач. Визит в местную поликлинику подтвердил ее худшие опасения, - она была беременна.

Только подумав о том, как воспримет это Пол, Джули охватил ужас. Ребенок не только станет помехой для ее образования, но и весьма повлияет на ее способность ра­ботать. Она почувствовала себя в западне. Ей пришла в голову мысль о том, чтобы сделать аборт, но после недол­гих размышлений она отбросила ее. Христианское вос­питание не позволяло ей так поступить. Однако теперь Джули понимала, какому страшному искушению подвер­гались люди, которые оказались в подобной ситуации и были стеснены в средствах.

— Что значит, ты беременна?! - воскликнул Пол, ког­да Джули все ему рассказала все ему. - Как ты могла быть такой недотепой, Джули? Все, что от тебя требовалось - это вовремя принимать таблетки, и никакой беременнос­ти не было бы!

— Ты что, думаешь, я нарочно забеременела? - закри­чала в ответ Джули. - Мне это нравится не больше, чем тебе, но я уже ничего не могу изменить.

Пол выбежал из спальни, а Джули в слезах рухнула на постель. Она чувствовала себя виновной в том, что забе­ременела, и беспокоилась о будущем.

"Как же мы сможем заплатить за роды? - думала она.

— Если я уйду с работы, мы не сможем оплачивать даже те счета, которые есть сейчас".

Весь остаток вечера Джули провела в спальне наверху, а Пол оставался внизу. Ему стало стыдно, что он накри­чал на Джули, и решил извиниться, но когда он поднялся наверх, жена уже заснула.

Джули пыталась продолжать работать, но из-за утрен­них приступов тошноты была вынуждена пропускать все больше и больше дней. В конце концов начальница вы­звала ее к себе.

— Джули, я знаю, что твоя беременность проходит не­легко, но за последние две недели ты пропустила шесть рабочих дней. Нам нужно, чтобы твою работу кто-то де­лал. Почему бы тебе не взять отпуск за свой счет на месяц и не побыть дома? Если тебе станет лучше, приходи ко мне, и мы подыщем тебе работу.

— О, миссис Мур, я не могу позволить себе остаться дома, - сквозь слезы ответила Джули. Мне нужно рабо­тать, иначе у нас не хватит денег, чтобы за все платить.

Джули, я думаю, что вам с Полом следует подумать о том, чтобы объявить себя банкротами. Ты не сможешь работать в таком состоянии, как сейчас. А если ты будешь продолжать напрягаться, подорвешь здоровье и себе, и ребенку.

— Банкротами? Я никогда не думала об этом, - ска­зала Джули. - Мне казалось, что банкротами могут быть только фирмы или люди, задолжавшие миллионы долларов.

— О нет, - ответила миссис Мур. - Фирма, в которой работает мой муж, постоянно занимается вопросами лич­ного банкротства. В наше время объявление себя банкро­том уже не считается грехом. В конце концов, те компа­нии, которые выдают ссуды молодым парам, должны быть более благоразумными. Вот его визитная карточка. Побеседуй об этом с Полом. Если надумаете, позвоните моему мужу.

В тот вечер Джули весь обед просидела тихо. Пол заме­тил, что ее беспокоит какая-то новая проблема, но боял­ся об этом спросить. С тех пор как Джули забеременела, их взаимоотношения стали настолько напряженными, что им редко удавалось поговорить друг с другом без пре­реканий. Наконец, он спросил:

— Что с тобой, Джули? С тех пор, как я пришел домой, ты и двух слов не сказала.

— Я потеряла работу, - без обиняков ответила она.

— Ты потеряла работу?! - закричал Пол, вставая из-за стола. - Как ты потеряла работу?

— Миссис Мур сказала, что я слишком много отсутст­вую на работе и что им нужен человек, который будет бо­лее постоянен.

— Они не могут так поступить. Это незаконно! - вос­кликнул Пол с яростью и со страхом.

— Могут! Они уже так поступили! - ответила Джули. - Они готовы дать мне другую работу, когда я снова буду в состоянии работать. Но миссис Мур права: если я не сбавлю темп, это может повредить здоровью ребенка.

— Но что же мы будем делать? - в отчаянии восклик­нул Пол, опускаясь обратно на стул. - Мы только купили тебе машину и едва сводили концы с концами, даже ког­да ты работала.

— Миссис Мур предложила нам подать документы на признание себя банкротами, - ответила Джули. - Она сказала, что ее муж занимается оформлением банкротств таких семей, как наша.

— Я не представляю себе, как это может быть, - возра­зил Пол. - Большая часть наших долгов находится на кредитных карточках и в займах универмагов, если не брать в расчет дом и машины. Я не думаю, что от этих долгов можно будет освободиться.

— Она сказала, что это возможно, - ответила Джули, передавая Полу визитную карточку, которую ей дала миссис Мур.

Пол договорился о встрече с юристом Джо Муром.

— Пол и Джули, я рассмотрел ваше дело и думаю, что смогу помочь вам, - сказал он. - Большую часть ваших долгов составляют относительно небольшие счета от компаний, выпускающих кредитные карточки, и из мага­зинов. А поскольку вы оказались в таком положении из- за неожиданной беременности, я уверен, что судья разре­шит вам идти по статье 13.

— Что это за статья 13? - спросил Пол.

— Это индивидуальный реорганизационный план, - пояснил юрист. - Этот план составляется для таких случаев, как ваш, когда супруги оказываются по уши в долгах из-за житейских трудностей. Суд сообщает кре­диторам, сколько они получат на основании того плана, который мы представим, и когда они получат то, что постановил судья, с вас снимаются все прочие долговые обязательства.

— Неужели все так просто? - изумленно произнес Пол. — Судья говорит им, сколько мы можем заплатить, и им приходится согласиться с этим?

— В принципе, да, - ответил мистер Мур. - Я видел, как это помогло десяткам таких семей, как ваша. В конце концов, вы не виноваты, что Джули теперь не может ра­ботать. А письмо из ее фирмы, в котором ей рекомендуют побыть дома, по меньшей мере месяц, очень поможет представить ваше дело в суде с выгодной стороны.

— Мистер Мур, мне это не совсем нравится, - сказала Джули. - А как же остальные наши долги? Разве мы не обязаны выплатить их все?

— Конечно, нет. Во-первых, кредиторы застрахованы от потерь в случае невозвращения долгов. А во-вторых, этот закон был написан для того, чтобы защитить такие молодые семьи, как ваша, от злоупотреблений со сторо­ны беспощадных агентств по взысканию долгов.

"Эти агентства действительно преследовали нас", - мелькнуло в голове Джули.

— Ну, я думаю, что если закон это допускает, тогда про­блем нет. Как думаешь ты, Пол?

— Наверное, это ответ на наши молитвы. Не знаю, что бы мы делали сейчас, когда ты осталась без работы и ждешь ребенка. Мистер Мур, давайте будем действовать по статье 13.

— Остался последний вопрос: мои услуги по подго­товке документов будут стоить 450 долларов, а еще вам нужно будет заплатить судебную пошлину в размере 50 долларов.

— Пятьсот долларов! - разочарованно произнес Пол. - Но у нас нет пятисот долларов!

— А вы не можете занять у родителей?

— Мы уже и так у них назанимали, - сказала Джули. - Не думаю, что они согласятся опять дать нам денег.

— Это плохо, - ответил юрист. - Я не смогу начать ве­сти ваше дело, пока не получу денег. Однако есть еще один вариант.

— Какой? - поинтересовался Пол.

— В следующем месяце вы можете расплачиваться за еду и коммунальные услуги кредитными карточками. Тогда у вас появится необходимая сумма. А когда вас при­знают банкротами, то эти счета присовокупят ко всем ос­тальным. Возможно, это даже поможет нашему делу, по­тому что мы сможем показать судье, что ваше финансо­вое положение ухудшается.

— Но разве это честно? - спросила Джули.

— Конечно, честно, - ответил мистер Мур. - Кроме того, как вы думаете, почему компании, выпускающие кредитные карточки, устанавливают такие большие про­центы? Чтобы они могли позволить себе небольшие по­тери. Они точно не страдают в финансовом плане. Если не верите мне, обратите как-нибудь при случае внимание на их здания.

— Это уж точно, - согласился Пол. - Кроме того, я не думаю, что у нас есть другие варианты. Джули, теперь ты сможешь сидеть дома до самого рождения ребенка. К то­му времени я снова буду работать сверхурочно и ты смо­жешь восстановиться в колледже.

— Вот и хорошо, - произнес мистер Мур. - Я всегда рад помочь таким ребятам, как вы. Может быть, вы как-нибудь придете к нам в церковь. Буду рад видеть вас на моих занятиях воскресной школы для молодых пар.

Возможно, мистер Мур, - ответил Пол, вставая из-за стола. - Спасибо за помощь.

— Не за что, - ответил тот. - Не забудьте: когда в сле­дующем месяце придут счета, просто отложите их в сто­рону до слушания в суде. Платите ровно столько, сколь­ко нужно, чтобы у вас не отключили свет. И не кладите наличные деньги на ваш чековый счет, иначе они станут частью вашего имущества. Пусть они просто лежат у вас дома в надежном месте.

Когда они расстались, Джули сказала:

— Пол, мне не нравится идея пользоваться кредитны­ми карточками, когда мы знаем, что не собираемся опла­чивать эти счета. Послушай, Джули, мистер Мур - христианин. Он бы не посоветовал нам делать что-то противозаконное. Кро­ме того, разве у нас есть альтернатива? Сейчас, когда ты беременна, мы все равно не можем платить по счетам. Как сказал мистер Мур, эти компании могут позволить себе понести убытки. Именно поэтому они и застрахованы.