Главная Случайная страница


Полезное:

Как сделать разговор полезным и приятным Как сделать объемную звезду своими руками Как сделать то, что делать не хочется? Как сделать погремушку Как сделать так чтобы женщины сами знакомились с вами Как сделать идею коммерческой Как сделать хорошую растяжку ног? Как сделать наш разум здоровым? Как сделать, чтобы люди обманывали меньше Вопрос 4. Как сделать так, чтобы вас уважали и ценили? Как сделать лучше себе и другим людям Как сделать свидание интересным?


Категории:

АрхитектураАстрономияБиологияГеографияГеологияИнформатикаИскусствоИсторияКулинарияКультураМаркетингМатематикаМедицинаМенеджментОхрана трудаПравоПроизводствоПсихологияРелигияСоциологияСпортТехникаФизикаФилософияХимияЭкологияЭкономикаЭлектроника






Совершенствование методики расчета тарифных ставок в страховании имущества юридических лиц





 

С целью совершенствования методики расчета тарифных ставок в страховании имущества юридических лиц предлагается особый упор сделать на использовании поправочных коэффициентов.

В зависимости от факторов, влияющих на степень риска, к брутто-ставке возможно применение понижающих и повышающих коэффициентов. Итоговый тариф по договору определяется путем умножения базового тарифа на поправочные коэффициенты, зависящие от степени риска и условий страхования.

Поправочные коэффициенты определяются следующим образом. Сначала вычисляются поправочные коэффициенты по каждому риску как отношения оценки величины брутто-ставки к базовой, затем производится усреднение по всем рискам. При расчете поправочных коэффициентов, зависящих от срока страхования, предполагалось, что вероятность наступления страхового случая изменяется пропорционально сроку страхования.

Страховые суммы по некоторым договорам имущественного страхования формально должны определяться в соответствии с требованиями, закрепленными в п. 2 ст. 947 ГК РФ, где указано, что, если договором страхования имущества или предпринимательского риска не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость).

Такой стоимостью считается:

а) для имущества - его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;

б) для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

Целесообразно также в договоре страхования четко определять вид страховой суммы. Следует отличать автоматически изменяющуюся страховую сумму от суммы, изменяющейся в результате соглашения участников страхового договора.

«Плавающая» страховая сумма появляется в том случае, когда стороны страховой сделки привязывают ее величину к каким-либо обстоятельствам, при этом такая сумма может как увеличиваться по отношению к первоначальной ее величине, так и уменьшаться. Такая страховая сумма могла бы применяться в договорах страхования остатков товаров на складе, потому что в связи с движением товарной массы количество товаров на складе и их стоимость постоянно изменяются. Если предусмотреть неизменную страховую стоимость, то в ситуации, когда на момент страхового случая стоимость товаров на складе будет превышать размер страховой суммы, мы получаем эффект неполного имущественного страхования, и, чтобы его компенсировать, необходимо вводить условие о выплате по «первому риску», то есть исключать заложенное в ст. 949 ГК РФ правило о выплате страховщиком при наступлении страхового случая страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) части понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Чтобы избежать такой достаточно сложной конструкции, вполне возможно определить, что страховая сумма по договору страхования равна стоимости товаров, находящихся на складе в каждый конкретный момент или на определенный час каждого дня, определенный час и день каждой недели и т.д. Здесь размер страховой суммы будет согласован через согласование механизма его определения.

В рамках антикризисных мер с отрасли страхования необходимо ввести регулирование валютных рисков, поскольку в настоящее время страховщики достаточно сильно зависят от курса валют. Однако механизмов оценки этой зависимости и перечня мер пока не существует. Кроме того, следует разработать механизм санации страховщиков. При этом использовать тот же принцип, что и для банков, т.е. когда социально значимые компании санирует кто-то из участников рынка или банк с привлечением кредитных ресурсов и с участием регулятора.

Андеррайтинг является одним из основных операционных бизнес-процессов страховой деятельности и заключается в принятии на страхование или отклонении заявленного объекта страхования на основе оценки присущих этому объекту индивидуальных рисков с целью формирования или корректировки условий договора страхования и определения страхового тарифа [7, c 240].

Как показывает практика, в страховых компаниях задачи управления андеррайтингом решаются с помощью автоматизированных систем или подсистем, интегрированных в их корпоративные информационные системы в качестве специализированных компонентов.

Автоматизированная система управления (АСУ) андеррайтингом должна поддерживать следующие функции:[19, c 703]консолидацию и отслеживание учетной информации; анализ информации, собранной из различных источников данных; анализ исторических данных по договорам и убыткам страхования; автоматическое оповещение андеррайтера о проблемных ситуациях и др.

По своим функциональным и архитектурным особенностям АСУ андеррайтингом относится к категории проблемно-ориентированных систем обработки страховой учетно-аналитической информации, обеспечивающих управление операционными бизнес-процессами страховой деятельности.

В теории и практике страховой деятельности вопросам автоматизации управления андеррайтингом в имущественном страховании уделено достаточно много внимания.

Следует отметить, что современные подходы к организации операционных бизнес-процессов страховой деятельности направлены на уменьшение роли андеррайтера при продаже типовых страховых продуктов.

Так, для расчета премий по договорам страхования используются страховые калькуляторы, которые входят в состав автоматизированных рабочих мест страховых агентов и реализуют алгоритмы определения тарифов типовых страховых продуктов на основе введенных параметров.

Как правило, андеррайтинг применяется в процессе заключения или пролонгации договора страхования в нестандартных ситуациях, к которым можно отнести следующие:

- наличие негативной страховой истории у существующего клиента (страхователя) компании;

- возникновение у страхового агента подозрений в попытке страхового мошенничества со стороны потенциального клиента компании.

В этих случаях андеррайтер должен принять управленческое решение об использовании повышающего поправочного коэффициента при расчете тарифа или отказе от заключения договора страхования с клиентом.

В зарубежной практике страхования для информационной поддержки задач анализа, оптимизации и мониторинга страхового портфеля клиентов, а также оценки вероятности мошенничества с их стороны используются скоринговые системы.

Однако такие системы эффективны при наличии у страхового сообщества единой базы данных, содержащей информацию о договорах и убытках по добровольным видам имущественного страхования за длительный период.

Следует отметить, что методики страховщиков по оценке рисков и выработке решений по ним для перечисленных выше нестандартных ситуаций отличаются индивидуальной спецификой, обусловленной особенностями ведения страховой деятельности и условиями заключения договоров по имущественным видам страхования в конкретной страховой компании.

Разрабатываются данные методики на основе аппарата актуарной математики [26, c 335].

Для выработки решения по заключению или пролонгации договора имущественного страхования с проблемным клиентом компании использовалась функция оценки риска

О = f (Q, Kv),

где Q = V/P - показатель убыточности страхового портфеля клиента, определяемый в виде отношения суммы выплат V по закончившимся договорам клиента к совокупной страховой премии P по этим договорам за определенный период.

Если указанный показатель приближается к абсолютным размерам нетто-ставки по данному виду страхования или превышает ее, то это свидетельствует о высоком уровне убыточности и является основанием для использования повышающего поправочного коэффициента при расчете тарифа по договору страхования с ним;

Kv - количество страховых событий по закончившимся договорам клиента за определенный период. В некоторых страховых компаниях данный показатель используется при расчете индивидуального тарифа клиента для добровольных видов имущественного страхования на основании коэффициента бонуса-малуса (скидки или надбавки к тарифной ставке) клиента.

Функция оценки риска O задается в табличной форме (таблица 6).

Таблица 6 - Пример шкалы оценки риска заключения (пролонгации) договоров имущественного страхования

Q Kv O
1,0-2,0 < 3 Использовать при расчете тарифа коэффициент 1,2-1,4
2,1-3,0   Использовать при расчете тарифа коэффициент 1,5-1,7
> 3 > 3 Рекомендован отказ в страховании

 

Другой немаловажной задачей андеррайтера является своевременное обнаружение и пресечение страхового мошенничества со стороны потенциальных клиентов компании.

Следует отметить, что у отечественных страховщиков, особенно на региональном уровне, существует практика обмена оперативной информацией о неблагонадежных клиентах, представляемой в виде так называемых «черных списков», которые ведутся сотрудниками служб безопасности компаний.

Указанная информация консолидируется с корпоративной базой данных страховой компании и используется для решения задач управления андеррайтингом.

 

Date: 2016-07-22; view: 484; Нарушение авторских прав; Помощь в написании работы --> СЮДА...



mydocx.ru - 2015-2024 year. (0.006 sec.) Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав - Пожаловаться на публикацию