Кредитные карты в системе международных расчётов

Кредитная карточка не является юридическим свидетельствова- нием долга или долгового требования, каковым является, например, вексель или чек. Это скорее материальный символ юридических отно­шений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение.

, Способ оплаты товаров и услуг частным лицом с помощью кредит­ной карточки состоит в предоставлении им карточки, выданной на имя дебитора организацией, берущейся осуществить за него расчёты, включая расчёты за границей. Эта новая техника расчётов появилась в США в конце 1940-х гг. Она может заменить собой чеки. Данная систе­ма основана на использовании «банковских денег» на счетах вкладчи­ков. Первые же кредитные карточки («Дайнерс клаб», «Америкэн экс­пресс») предназначались для клиентуры, подобранной в зависимости от уровня доходов, и для ограниченных целей: покупка предметов рос­коши, проведения досуга, путешествия. В США 2 млн владельцев учре­жденных в 19S9 г. карточек «Бэнк оф Америка» рассчитываются ими с 60 тыс. торговых предприятий. В Великобритании карточка «Барклайз бэнк» насчитывает 1 млн владельцев и принимается к расчету 40 тыс. торговых предприятий. Во Франции пять главных депозитных банков учредили в 1967 г. «голубую карточку», принимаемую в 63 банках. Основные участники системы карточных расчётов:

¾ владелец карточки;

¾ банк-эмитент;

¾ предприятие торговли или сферы услуг (торговое предприятие);

¾ банк-эквайер (банк, обслуживающий торговое предприятие).

Основные этапы торговой операции с применением банковской кредитной карточки с участием банка, обслуживающего торговое предприятие, приведены на схеме (рис. 6).

Рис. 6. Основные этапы торговой операции с применением кредитной банковской карточки

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговое предприятие выписывает торговый счет, копия которого (1) вместе с карточкой (2) передается покупателю. В случае же превышения лимита торговое предприятие связывается с банком-эквайером (3) для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки — клиент банка-эквайера (7), то авторизицию проводит сам эквайер (За). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2).

Если же владелец карточки — клиент другого банка, то для получения авторизации эквайер связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4, 4а). После получения разрешения эта информация поступает в торговое предприятие, и сделка завершается передачей товара (5).

По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговое предприятие предъявляет банку-эквайеру торговые счета по карточным покупкам (6). Банк производит зачисление суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца.

Если владелец карточки — клиент банка-эквайера, то последний проводит расчёт непосредственно с владельцем (8). В этом случае банк посылает выписку с указанием сумм, подлежащих погашению, и сроков уплаты долга.

В случае же, если владелец карточки — клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайер получает деньги от банка-эмитента через систему информационного обмена (интерчендж) (9) При этом банк-эквайер уплачивает эмитенту комиссию за интерчендж. Для завершения расчёта в соответствии с процедурой (9) банк-эмитент получает платёж от владельца карточки (10).

Благодаря широко разветвленной сети электронных средств кредитная карточка может стать средством, позволяющим сократить использование чеков, обработка которых составляет в настоящее время серьезную проблему для материально-технического оснащения бан­ков, так как компьютерная сеть должна будет ускорить и облегчить оформление значительного количества текущих расчётов.

Кредитные карточки составляют основу развития банковского по­требительского кредита, принимающего во внимание сам факт существования дохода у владельца карточки. В настоящее время пользование карточкой предполагает некий минимальный постоянный доход и может давать право на получение автоматически возобновляемого кредита на определённую сумму.

Иногда карточка не отменяет чековой формы расчётов, но предоставляет право только на погашаемую в течение 10 месяцев ссуду («межкарточный» кредит в народных банках).

Банковские кредитные карточки в последнее время претерпели большие изменения, и их эволюцию можно проследить в табл. 1.

Таблица 1. Виды кредитных карточек