Кредит та його форми. Банківська система і процес створення кредитних грошей

Основними формами кредиту є такі: комерційний, банківський, споживчий; державний, іпотечний, міжнародний.

Розглянемо ці форми більш детально.

Комерційний кредит надають один одному підприємці У вигляді відстрочки платежу за продані товари — споживчі або засоби виробництва. Тобто цей вид кредиту виступає не в грошовій, а товарній формі. Гарантією погашення комер­ційного кредиту є вексель — боргове зобов'язання погасити кредит у попередньо обумовлені терміни.

У нормальній ринковій економіці вексель може висту­пати у вигляді кредитних грошей, якими погашається борг ^тРетій особі.

Воробйов Є. М. ЕКОНОМІЧНА ТЕОРІЯ. Модульний курс

Банківський кредит надають фінансові посередники — банки. На відміну від комерційного має грошову форму.

Якщо комерційний кредит обслуговує обіг товарів, то банківський — накопичення капіталу. Банківський кредит виступає як позичка капіталу — служить для розширення виробництва, і як позичка грошей — для погашення борго­вих зобов'язань.

Споживчий кредит надається населенню банками або торговими фірмами для придбання товарів тривалого ко­ристування за певний відсоток. Останній має різні форми. В одному випадку до ціни товару, що продається на випла­ту, додається певної величини відсоток і загальна сума є величиною кредиту. В іншому позичальник сплачує від­соток з непогашеної суми. У цьому випадку кредит може надаватися на більш тривалий термін, тому що це вигідно кредитору.

Іпотечний кредит надається під заставу нерухомості у розвинутих країнах спеціальними іпотечними банками. Як нерухомість виступають земля, житло та виробничі об'єкти.

Державний кредит — така форма кредиту, за якої пози­чальником виступає держава, а кредиторами — комерційні банки, фірми, населення. Кредитування здійснюється під державні цінні папери, які забезпечуються досить вигід­ними для кредиторів відсотковими ставками. Облігації можуть випускатися на короткий (від 3 місяців до одного року) і більш тривалий термін (3-5 років).

Міжнародний кредит надається ринковими суб'єктами інших країн. Це може бути приватний, державний капітал і кредити міжнародних організацій. Приватний капітал може надавати кредити у вигляді відстрочки платежу за продані товари, тобто комерційний кредит. Іноземні держави нада­ють кредити у грошовій формі, тобто у валюті. Міжнародні позики у валюті надають і міжнародні фінансові організа­ції, провідними серед яких є Міжнародний валютний фонд (МВФ), Світовий банк, Міжнародний банк реконструкції та розвитку (МБРР). Кредити надаються на певний термін під відсотки.

Модуль II. Основи макроекономіки

Банківська система — це сукупність банківських інститутів, що забезпечують регулювання грошового обігу в країні, акумуляцію, роз­поділ і використання тимчасово вільних коштів з метою ефективного господарювання.

Банківська система виконує такі функції:

— Здійснює грошову емісію.

— Проводить кредитне регулювання.

— Створює кредитні гроші на засадах акумуляції тимча­сово вільних коштів і надання їх у кредит.

— Здійснює емітування цінних паперів.

— Здійснює кредитування під заставу нерухомості.
Банківська система представлена такими різновидами

банків:

— Центральний емісійний банк.

— Комерційні банки.

— Ощадні банки.

— Інвестиційні банки.

— Іпотечні банки.

— Інші спеціалізовані банки.

Основні функції центрального банку (ЦБ) такі:

— Емісійний центр.

— Банкір уряду.

— Охоронець золотовалютних резервів.

— Банк банків.

— Здійснює нагляд і регулювання кредитної системи.

— Проводить кредитно-грошову політику. Основні функції комерційних банків такі:

— «Створення» грошей.

— Посередництво у кредитах.

— Стимулювання накопичень господарюючими суб'єк­тами.

— Посередництво у платежах.

— Посередництво в операціях з цінними паперами.