Личные финансовые отчеты

Фиксация своих доходов и расходов на бумаге или в электронном виде – это первый шаг к контролю ваших финансов, но он не единственный. В этой главе мы с вами рассмотрим, как его реализовать на практике. Кроме бюджета доходов и расходов для полноты картины необходимо:

• составить личный отчет об активах и пассивах;

• прописать цели;

• разработать личный финансовый план.

Дмитрий – менеджер по корпоративным продажам, проживающий в Екатеринбурге, в течение трех лет вел личный учет доходов и расходов, даже планировал расходы по статьям на следующий месяц. Он был уверен, что управляет своими личными финансами, до тех пор пока…

Накануне Нового года начальство неожиданно порадовало: Дмитрию дали премию в размере трех ежемесячных заработных плат. Сумма оказалась немаленькая – почти полмиллиона рублей. Сработал эффект неожиданности и отсутствия целей – уже к концу того же дня не было трети суммы, а к концу недели от нее осталась пятая часть. Неожиданная радость обернулась головной болью и расстройством от бессмысленных трат: Дмитрий купил всем родственникам и друзьям дорогие новогодние подарки, себя порадовал очередным, но на этот раз очень дорогим новомодным гаджетом. Только ближе к выходным, когда увидел, как быстро тает премиальная пачка, Дмитрий наконец «протрезвел» от неожиданной радости и начал думать: а зачем все это было куплено? С чего он решил старшему брату, который зарабатывает в два раза больше него, подарить дорогущий модный чехол для ноутбука? Почему племяннику взял огромную мягкую игрушку в фирменном премиальном магазине почти за 15 тысяч рублей, когда можно было не хуже выбрать в интернет‑магазине – в три раза дешевле? Зачем мобильный себе купил, если уже был обладателем неплохой модели, приобретенной пару месяцев назад? Оставшиеся 100 тысяч рублей Дмитрий решил «спасти» – положил на карточный счет. Думаю, не стоит и рассказывать вам, как легко тратятся деньги с карты, особенно во время отдыха, – к концу новогодних каникул остаток на карте был близок к нулю. А Дмитрий понял, что совершенно не управляет ситуацией.

Фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц – это серьезный шаг на пути к управлению личными финансами, но, как вы видите, совершенно недостаточный. Этого мало. Нельзя забывать о реальных целях, ради которых мы это делаем, и о стратегии их достижения.

Для эффективного управления личными финансами недостаточно только фиксировать текущие доходы и расходы, планировать их на следующий месяц. Нужно ставить цели и формировать накопления. Необходимо иметь стратегию и долгосрочный (ну или хотя бы среднесрочный) план ее реализации.

Несколько месяцев назад на одном из деловых мероприятий за обедом произошел следующий диалог:

– Мы недавно продали квартиру и долго думали с мужем, что же делать с вырученными деньгами, – сказала одна дама.

– И что же вы решили в итоге? – спросила я.

– Сначала мы пошли в банк. Объяснили ситуацию: вот у нас 4 миллиона рублей, хотим вложить так, чтобы с небольшим риском и доходностью 12–15 % годовых. Операционистка сказала, что нам нужно обратиться в отдел private‑обслуживания. Когда мы туда пришли, нам сообщили, что работают только с капиталом от 500 тысяч долларов.

– И что же дальше? – спрашиваю я.

– Мы были в нескольких управляющих компаниях, но они так часто повторяли, что риск большой и никаких гарантий, что мы испугались. Друг посоветовал открыть счет у брокера, но мы посмотрели, ничего не поняли и решили не рисковать.

– Так что же в итоге вы сделали с деньгами? – в очередной раз спросила я.

– Купили вторую машину. Она вообще‑то нам не нужна – так и стоит большую часть времени в гараже и приносит только расходы, хотя и небольшие, – ответила дама.

И это не первый случай в моей практике, когда при появлении свободных денег люди не знают, что с ними делать, и просто тратят. Тратят на дорогой отдых с повышенным комфортом, или на дорогую машину, или еще на что‑нибудь дорогое: главное – потратить и не иметь головной боли. Ведь для большинства людей получение крупной суммы денег, как показывает практика, – это действительно головная боль.

А вы что выбираете: в очередной раз дорогой отдых, вторую машину, новейшей модели супертелефон? Главное – потратить и не иметь головной боли? Или все‑таки о себе подумаете?

Если последнее, то давайте начнем сначала – с ваших личных финансовых отчетов. Напомню: они нужны, чтобы дать нам срез финансовой ситуации на сегодня, оптимизацию ежемесячных трат постоянно, контроль на будущее. Чтобы их составить, нам нужно определить статьи расходов‑доходов, сделать список активов‑пассивов, просчитать варианты ведения бюджета.