Страхование жилой недвижимости

В России ежегодно происходит 150-160 тысяч пожаров, от 200 до 300 тысяч квартирных краж, около тысячи событий, которые могут быть признаны стихийными бедствиями. При этом, по данным страховых компаний, защитить свое имущество посредством страхового полиса решили около 10% россиян. Это приблизительно в 5 раз меньше, чем, например, в Европе. Помимо усилий страховщиков по развитию добровольных видов страхования имущества, формированию страховой культуры способствует интенсивно развивающееся «добровольно-принудительное» ипотечное страхование. Благодаря этому, количество собственников, страхующих свое жилье, в России удваивается ежегодно.

В случае полной гибели застрахованного строения/жилого помещения страховое возмещение выплачивается в размере страховой суммы. Полная гибель застрахованного имущества - гибель, повреждение или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления. При частичном повреждении жилого помещения размер убытка рассчитывается Страховщиком по фактическому ущербу в размере восстановительных расходов, но не выше страховой суммы. При частичном повреждении строения размер убытка рассчитывается Страховщиком по фактическому ущербу.

Проблемные места договора:

Страховой суммой покрывается не вся квартира (загородный дом), а только сумма, соответствующая невозвращенной части кредита. Объект недвижимости можно «достраховать», т.е. увеличить страховую сумму до реальной. Обычно для этого выдается дополнительное соглашение.

Страховая защита не распространяется на элементы отделки. Например, если происходит протечка, возмещать затраты на ремонт страховщик не будет.

Страхование готового объекта недвижимости. Страхование подразумевает защиту в случае: пожара; повреждения водой; стихийных бедствий; кражи со взломом, ограбления; злоумышленных действий третьих лиц; взрыва газа; удара молнии; наезда транспортных средств, падения летательных аппаратов. Что можно застраховать: конструктивные элементы квартиры или дома (то есть стены); внутреннюю отделку; домашнее имущество.

Этим направлением страхования занимаются практически все компании, работающие на рынке. Перечень рисков для всех стандартный. Отличия компаний лежат в области предоставления дополнительных услуг, скорости выплат, тарифной политики. Стоимость страховой услуги зависит от того, что является объектом страхования, какие риски требуются клиенту, на какой срок заключается договор. При страховании квартиры стены, отделка, домашнее имущество могут быть застрахованы в любой комбинации. Поскольку страхование имущества – это один из наименее стандартизованных видов страхования, компании для оценки риска необходима полная информация об объекте, который она страхует. Ставки страховых премий рассчитываются каждый раз индивидуально, по конструктивным элементам (стенам) базовые ставки достаточно невысоки - обычно они находятся в пределах 0,14 – 0,30% в год от страховой суммы. По отделке и внутреннему имуществу тарифы около 0,50-0,70% в год от страховой суммы.

При определении страховых сумм за основу берется так называемая восстановительная стоимость имущества, т.е. такая сумма, которой должно хватить для восстановления объекта страхования в первозданном виде. По конструктивным элементам (стенам) она немного ниже рыночной цены квартиры или дома, по отделке в страховой сумме учитывается стоимость работ и материалов для ремонта, по домашнему имуществу расчет идет от рыночной (действительной) стоимости.

Существует два основных варианта страховых предложений – "коробочные" продукты и стандартные. В чем же их главные отличия?

"Коробочный" продукт "Коробочный" продукт как правило, подразумевает быстрое оформление, минимальные тарифы на страхование и ограничения по страховому покрытию (т.е. количеству рисков). если доступность и быстрота получения полиса являются несомненным плюсом подобных предложений, фиксированный набор рисков может устроить далеко не всех. Стандартные же продукты могут включать в себя все страховые риски (или определенную их комбинацию), а оформить полис можно лишь в офисе страховой компании. При этом на этапе заключения договора страхования, компания внимательно подходит к установлению страховых сумм и рассчитывает тариф индивидуально для каждого объекта страхования.