Страхование транспортных средств (ТС)

Данный вид страхования называют страхованием КАСКО (в пер. с исп. - корпус). Соответственно типам ТС выделяют автоКАСКО, авиаКАСКО и КАСКО морских судов. Объектом страхования автоКАСКО являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением наземным ТС. Обязательно наличие документально подтвержденных прав на ТС, страхуются только ТС, прошедшие госрегистрацию. При страховании КАСКО объектом служит ТС в комплектации завода – изготовителя, но страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование.

Различают 2 базовых варианта страхового покрытия: полное и частичное КАСКО.

«Частичное КАСКО» покрывает риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (вандализм, хищение колес), падения к.-л. предметов и др. Срок страхования от 1 мес.

«Полное КАСКО» - частичное КАСКО + угон. Обязательное условие при этом варианте - наличие электронной противоугонной системы, срок страхования не менее 3 месяцев. Покрывая риск угона, страховщики особо оговаривают условия ночной парковки автомобиля: в некоторых компаниях ночной угон считается страховым случаем только из гаража или с охраняемой стоянки.

Отдельные страховщики практикуют страхование только риска угона.

Условия договора могут предусмотреть возмещение стоимости потери товарного вида ТС в результате оговоренных событий (по ТС возрастом до 5 лет).

К страховым случаям не относятся убытки вследствие управления ТС в состоянии опьянения; эксплуатации заведомо неисправного ТС; нарушения правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ, участия в гонках, обучения вождению.

Для ограниченных в средствах страхователей страховщики предлагают более дешевые варианты страхования КАСКО, например, «страхование на выходные и праздничные дни», «страхование на один страховой случай» и проч.

Страховая стоимость ТС определяется исходя из рыночной цены с учетом фактического состояния машины.

Базовые тарифы по страхованию КАСКО установлены исходя из марки и модели ТС, варианта страхования, возраста ТС. К тому же существуют скидки и надбавки. Скидки предоставляются за парковку на охраняемой территории, за наличие механической противоугонной системы, наличие франшизы. Надбавки - за количество лиц, допущенных к управлению более 2 чел., за стаж вождения менее 2 лет. Существует также система скидок- надбавок «Бонус-малус» за безаварийную езду (максимальная скидка- 50%). В итоге шкала тарифов широко дифференцирована: от 5 до 12 процентов.

Заключение договора обязательно сопровождается осмотром ТС.

При наступлении страхового случая страхователь должен предоставить документы, подтверждающие причины ущерба и ТС для осмотра. Условия договора могут предусматривать компенсацию мелких повреждений без предоставления подтвердительных документов, но в пределах определенного лимита за весь срок договора (н-р, до 5% от страховой суммы).

Можно выделить две основные формы возмещения по каско: 1) непосредственно ремонт на СТО страховщика 2) денежная выплата

При расчете страхового возмещения по риску «ущерб» страховщики применяют один из двух принципов: «новое за старое» или «старое за старое». В первом случае возмещается полная стоимость новых запчастей, установленных при ремонте независимо от возраста ТС. Во втором случае стоимость новых запчастей корректируется на процент износа автомобиля (например, первому году эксплуатации соответствует амортизационная норма 16-20 %, второму году – 15%, третьему году – 10%).

В случае угона страхователь должен предоставить паспорт ТС и комплект ключей. При расчете выплаты будет учтен дополнительный износ ТС за период с момента заключения договора до даты угона.