Специфика обслуживания карт при снятии клиентами наличной иностранной валюты и безналичных валютных операций

Иностранная валюта — это а) денежные знаки в виде банкнот, казначейских билетов, монеты, находящиеся в обращении и являющиеся законным платежным средством в соответствующем иностранном государстве или группе государств, а также изъятые или изымаемые из обращения, но подлежащие обмену денежные знаки;

б) средства на счетах в денежных единицах иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах.

иностранных государств и международных денежных или расчетных единицах. Обращение наличной иностранной валюты на территории Российской Федерации в настоящее время допускается в крайне ограниченных случаях и, как правило, только тогда, когда одной из сторон выступает физическое лицо. Порядок обращения наличной иностранной валюты определен письмом Центрального банка Российской Федерации от 2 сентября 1994 г. № 107 «Об уточнении порядка обращения наличной иностранной валюты на территории РФ» (с изм. и доп. от 7 декабря 1994 г., 27 февраля 1995 г., 25 июня, 19 ноября 1997 г.) На валютные счета физических лиц-нерезидентов, в том числе при открытии физическим лицом-нерезидентом валютного счета, может быть зачислена наличная иностранная валюта, принятая уполномоченным банком только от владельцев соответствующих счетов (их представителей) и только в следующих случаях:
• если наличная иностранная валюта ввезена на территорию Российской Федерации с соблюдением таможенных правил физическим лицом — нерезидентом либо уполномоченным им лицом;
• если наличная иностранная валюта снята с валютного счета в уполномоченном банке;
• если владелец счета приобрел ее на внутреннем валютном рынке Российской Федерации в соответствии с законодательством РФ. Банк России выдает в соответствии с законом "О валютном регулировании и валютном контроле" лицензии на осуществление коммерческими банками операций в иностранной валюте в РФ и за границей на основании ходатайства банка в зависимости от готовности банка к их проведению.

Лицензии разделяются на:

- разовые - дают право на проведение конкретной банковской операции в иностранной валюте;

- внутренние - дают право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте на территории РФ;

- расширенные - дают право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте на территории РФ с правом открытия ограниченного числа счетов в иностранных банках;

- генеральные - дают право на совершение коммерческими банками полного или ограниченного круга банковских операций в иностранной валюте как на территории РФ, так и за границей.

Банк, получивший генеральную, расширенную или внутреннюю лицензию на осуществление операций в иностранной валюте, в дальнейшем именуемый уполномоченным банком, выполняет функции агента валютного контроля за операциями своих клиентов. Лицензии, выдаваемые Банком России, не являются основанием для осуществления коммерческими банками внешнеторговых операций любого вида, не относящихся непосредственно к банковской деятельности.

При выдаче лицензий Банк России устанавливает требования, на базе которых определяется готовность коммерческого банка к проведению операций в иностранной валюте. Указанные требования разделяются на квалификационные и технические.

Банк при снятии субъектом валютных операций наличной иностранной валюты осуществляет контроль:

• за соответствием заявленных целей использования наличной иностранной валюты целям, перечисленным в Инструкции N 1;

• за представлением документов, служащих основанием для снятия наличной иностранной валюты.

Банк обязан отказать в проведении валютной операции, связанной со снятием наличной иностранной валюты, в случае:

1) несоответствия заявленных целей использования наличной иностранной валюты целям, предусмотренным в Инструкции N 1;

2) непредставления документов, предусмотренных Инструкцией N 1.

11. Необходимый пакет документов при получении кредита «овердрафт» и технология его выдачи и погашения клиентом

Овердрафт - это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк предоставляет клиенту во временное пользование денежные средства для оплаты платежных поручений в объеме, большем, чем остаток средств который имеется на текущем счете, но на сумму не больше, чем предварительно определен лимит овердрафта.Погашение кредита и процентов осуществляется автоматически, за счет денежных поступлений на текущий счет клиента. Овердрафт обслуживается по такой схеме: если сумма платежа которая указана в платежном документе клиента, на данное время превышает остаток средств на расчетном счете, разница (дебетовое сальдо) в автоматическом режиме оплачивается банком за счет кредита но в рамках неиспользованного лимита. Если сумма необходимого платежа превышает остаток лимита, плата банком не производится. Лимит овердрафта чаще всего ограничивается суммой, не превышая 30% от месячного поступления дохода реализации продукции на текущий счет клиента в банке. Срок погашения долга, как правило, составляет в среднем 2-3 недели. Кредитный овердрафт может оформляться: -сотрудникам корпоративных клиентов банка, получающим зарплату на личный банковский счет, привязанный к пластиковой карточке. Здесь корпоративный клиент выступает как бы гарантом по кредиту (овердрафту) своих работников.

-вкладчикам банка. В некоторых банках есть даже виды вкладов с одновременным оформлением кредитной карты овердрафт. Ведь как удобно, при появлении непредвиденной потребности в коротких деньгах, не расторгать договор на депозит, а воспользоваться кратковременным банковским овердрафтом, и не потерять проценты по депозиту. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Поэтому, приведу примерный перечень документов на получение кредита (овердрафта):-заявка на кредит овердрафт,

-анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков)-паспорт Гражданина РФ-второй документ, удостоверяющий личность на выбор: заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования.-документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Такой документ не требуется, если зарплата перечисляется в этот банк. Это наз. 2-НДФЛ Погашение овердрафта происходит в безакцептном порядке, то есть банк списывает сумму основного долга сразу после поступления денег на счет заемщика. Проценты за использование кредита могут взиматься как ежемесячно, так и в конце срока действия кредитного соглашения. Процентная ставка по овердрафтному кредитованию колеблется в разных банках от 10% до 20% годовых.Помимо процентов банк может взимать дополнительную комиссию, единовременную или ежемесячную. К примеру, разовая комиссия в Банке Интеза составляет 0,2-1% от лимита овердрафта, а минимальная комиссия за обслуживание счета в режиме «овердрафт» в Балтинвестбанке равна 0,17% в месяц.

12. Необходимый пакет документов при получении кредита «кредитная линия» и технология его выдачи и погашения клиентом

Кредитная линия представляет собой юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком об обязанности банка предоставлять заемщику в течение определенного периода кредиты в пределах согласованного лимита.Размер кредитной линии, как правило, устанавливается на основании балансовых данных заемщика о размещении оборотных средств и имеющихся в его распоряжении источников их формирования. - Кредитная линия открывается для предприятий и организаций с устойчивым финансовым положением. В зарубежной банковской практике кредитная линия открывается на срок от трех до пяти лет, в российской — на срок не более чем на один год.-При кредитовании заемщика в порядке кредитной линии банк взимаете клиента комиссионные за предоставление кредитных ресурсов по требованию заемщика. Кредитная линия, открываемая заемщику, может быть рамочная, возобновляемая и невозобновляемая. -Рамочная кредитная линия является целевой, т.е. кредит в данном случае предоставляется на оплату товарных поставок в рамках одного договора в течение оговоренного срока. - Возобновляемая кредитная линия, которая также называется револьверным кредитом, является наиболее распространенным кредитом. В данном случае кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита и сроков кредитования автоматически, без дополнительных переговоров. Невозобновляемая кредитная линия характеризуется тем, что после выдачи и погашения кредита кредитные отношения между банком и заемщиком прекращаются. Необходимый пакет документов для открытия кредитной линии Предоставить в Банк кредитную заявку и пакет документов, подтверждающих данные заявки.Встретиться с менеджером в офисе Банка для проведения интервью.Показать менеджеру Банка место ведения бизнеса и место хранения залогового имущества.Получить положительное решение о возможности кредитования и подписать договоры.Получить деньги. Погашение кредита производится заемщиком либо путем безналичного перечисления средств с расчетного счета на ссудный счет, либо путем списания средств со счета клиента-заемщика в безакцептном порядке.

13. Необходимый пакет документов при получении разового кредита и технология его выдачи и погашения клиентом
До заключения договора кредита банки обязаны проверить юридическую правоспособность и кредитоспособность заемщика, возможности по своевременному возврату кредитов. Для решения вопроса о выдаче кредита клиентом в банк представляются следующие документы: заявление на выдачу кредита; годовой бухгалтерский баланс с приложениями; бухгалтерский баланс на последнюю квартальную дату; копии договоров (контрактов) в подтверждение цели испрашиваемого кредита; данные о предполагаемом поступлении и использовании валютных средств (при выдаче кредита в валюте).Банки осуществляют контроль за целевым использованием кредита и его обеспечением как путем проверок заемщиков на месте, так и на основании балансовых и других отчетных данных. При выдаче ссуд применяются следующие формы обеспечения исполнения обязательств: залог, гарантия, поручительство. Физическим лицам кредиты предоставляются в национальной валюте на Погашение кредита производится в сроки, предусмотренные договором, которые должны устанавливаться:по краткосрочным кредитам - исходя из плановых сроков переработки прокредитованных ценностей и реализации готовой продукции, оборачиваемости товаров и т.д.