Глава 45. Банковский счет 1 page

Статья 845. Договор банковского счета

Статья 846. Заключение договора банковского счета

Статья 847. Удостоверение права распоряжения денежными средствами,

находящимися на счете

Статья 848. Операции по счету, выполняемые банком

Статья 849. Сроки операций по счету

Статья 850. Кредитование счета

Статья 851. Оплата расходов банка на совершение операций по счету

Статья 852. Проценты за пользование банком денежными средствами,

находящимися на счете

Статья 853. Зачет встречных требований банка и клиента по счету

Статья 854. Основания списания денежных средств со счета

Статья 855. Очередность списания денежных средств со счета

Статья 856. Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по

счету

Статья 857. Банковская тайна

Статья 858. Ограничение распоряжения счетом

Статья 859. Расторжение договора банковского счета

Статья 860. Счета банков

Комментарий к статье 845 ГК РФ

1. Понятие "счет" неоднозначно. Банковский счет можно рассматривать как способ бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей. Такую роль выполняют, например, ссудные счета, счета по учету фондов банка. Счета, на которые клиенты помешают свои вклады, кроме отмеченной функции выполняют и другую роль. Это прежде всего договоры. Такие счета бывают депозитными, расчетными, текущими, текущими валютными, счетами финансирования капитальных вложений, корреспондентскими. При этом обычный депозитный счет - единый договор, он не вносит ничего нового в конструкцию договора займа. Иное дело - счета, предназначенные для расчетных операций: расчетные, текущие, текущие валютные, корреспондентские и счета финансирования капитальных вложений. Их открытие всегда сопровождается заключением договора банковского счета. Именно о них идет речь в гл.45 ГК.

Правила гл.45 ГК не распространяются на счета "депо" (см. Положение о порядке депозитарного учета на организованном рынке ценных бумаг, утв. Приказом ЦБР от 28 февраля 1996 г. N 02-51 - Вестник Банка России, 1996, N 15) и так называемые "металлические счета" (см. Инструкцию ЦБР от 6 декабря 1996 г. N 52 "О порядке ведения бухгалтерского учета операций с драгоценными металлами в кредитных организациях" - Вестник Банка России, 1996. N 68), поскольку они не предназначены для совершения операций с безналичными денежными средствами. Однако вполне допустимо применять к этим счетам отдельные положения гл.45 ГК по аналогии закона.

При открытии банковского счета возникают две группы отношений. Во-первых, банк обязуется принимать и зачислять на счет денежные средства (как от самого клиента, так и от третьих лиц), которые причитаются его клиенту, а также выдавать по требованию последнего необходимые ему суммы в порядке, установленном законодательством и договором.

Средства, помещенные на банковский счет клиента, следует рассматривать как вклады до востребования. Банк может использовать имеющиеся на счете средства по своему усмотрению, в т.ч. как кредитные ресурсы. Поэтому за остаток на счете банк, как правило, выплачивает клиенту обусловленные договором проценты.

Во-вторых, банк обязуется выполнять поручения клиента о производстве платежей и о получении денег, следуемых клиенту. В этих отношениях банк следует признавать комиссионером или поверенным клиента, в зависимости от используемой в каждом случае формы безналичных расчетов.

Договор банковского счета является разновидностью договора присоединения (см. ст.428 и коммент. к ней).

2. Юридические лица, граждане-предприниматели и физические лица - резиденты РФ вправе иметь валютные счета в уполномоченных банках РФ (п.1 ст.5 Закона о валютном регулировании, п.3 Указа Президента РФ от 15 ноября 1991 г. N 213 "О либерализации внешнеэкономической деятельности на территории РСФСР" - Ведомости РСФСР, 1991, N 47, ст.1612).

Граждане - резиденты РФ вправе открывать счета в иностранной валюте в зарубежных банках только во время пребывания за рубежом (п.11 раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР - письмо Госбанка СССР от 24 мая 1991 г. N 352).

Юридические лица - резиденты РФ могут открывать счета в иностранных банках только по разрешению Банка России.

3. Юридические и физические лица - нерезиденты РФ могут открывать валютные счета в уполномоченных банках (п.1 ст.7 Закона о валютном регулировании).

4. Нерезидентам РФ могут быть открыты рублевые счета типа "Т", "И", "С" и рублевые счета физических лиц - нерезидентов.

Правовой режим указанных счетов, а также категории нерезидентов, которым они открываются, определяются Инструкцией ЦБР от 16 июля 1993 г. N 16 "О порядке открытия и ведения уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации" (Финансовая газета, 1993, N 31) и Инструкцией ЦБР от 26 июля 1996 г. N 45 "О специальных счетах в валюте Российской Федерации типа "С" (Финансовая газета, 1996, N 40).

5. По общему правилу, банк не вправе осуществлять контроль за использованием средств клиентов. Однако законом могут быть предусмотрены различные исключения. Например, в Законе о валютном регулировании банки названы агентами валютного контроля: они проверяют соблюдение резидентами и нерезидентами валютного законодательства, контролируют своевременность и полноту обязательной продажи части экспортной выручки резидентов на внутреннем валютном рынке.

6. В соответствии со ст.57 Закона о ЦБР Банк России не вправе требовать от кредитных организаций выполнения несвойственных им функций, включая контроль за расходованием фонда потребления (заработной платы) юридических лиц - клиентов. Однако это требование законодательства часто нарушается. Например, ЦБР требует, чтобы кредитные организации контролировали соблюдение предприятиями и организациями кассовой дисциплины. Как известно, этот контроль не входит в сферу их коммерческих интересов, и поэтому является несвойственной им функцией.

7. Арбитражная практика исходит из того, что денежные средства, находящиеся на банковском счете, не могут быть предметом залога (п.3 Обзора практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге. Информационное письмо ВАС РФ от 15 января 1998 г. N 26 - Вестник ВАС РФ, 1998, N 3, с.82). Представляется, что такой вывод противоречит ст.336 ГК.

8. П.4 допускает возможность заключения договоров банковского счета не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБР.

Комментарий к статье 846 ГК РФ

1. Договор банковского счета на практике оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа; без такого документа.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка - акцептом (согласием заключить договор).

2. Если предприниматель осуществляет свою деятельность без образования юридического лица, расчетный и другие счета открываются на его имя в соответствии с письмом Госбанка СССР от 9 июля 1991 г. N 359 "О порядке открытия счетов предпринимателям".

3. Инструкцией Госбанка N 28 определено, что для открытия расчетного, текущего или бюджетного счетов следует представить банку следующие документы: заявление на открытие счета, копию решения о создании организации (или учредительный договор), копию устава (положения), карточку образцов подписей и оттиска печати. Кроме того, в банк представляются документы: о постановке на учет в налоговом органе - в соответствии со ст.4 Закона об основах налоговой системы; о регистрации предприятия в качестве плательщика страховых взносов - п.2 Порядка уплаты страховых взносов работодателями и гражданами в Пенсионный фонд РФ, утв. постановлением Верховного Совета РФ от 27 декабря 1991 г. (Ведомости РФ, 1992, N 5, ст.180); о регистрации в качестве плательщика страховых взносов - п.6 Инструкции о порядке взимания и учета страховых взносов (платежей) на обязательное медицинское страхование, утв. постановлением СМ РФ от 11 октября 1993 г. N 1018 (СА РФ, 1993, N 44, ст.4198).

4. Специальный перечень документов, которые необходимо представить юридическому лицу - резиденту РФ для открытия текущего валютного счета в уполномоченном банке действующим законодательством не предусмотрен.

Поэтому при открытии валютного счета банки запрашивают от клиента тот же перечень документов, который представляется при открытии рублевых счетов (см. п.3 коммент. к настоящей статье). Однако если в этом же банке уже имеется его рублевый счет, то достаточно представить справку налогового органа о том, что ему известно намерение юридического лица открыть валютный счет.

5. При открытии банками валютных счетов лицам - резидентам РФ возник вопрос, должны ли они представлять справку из налоговой инспекции. Учитывая, что физические лица, не являющиеся предпринимателями, не подлежат специальной регистрации при открытии им счетов в иностранной валюте, представления справки из налоговой инспекции не требуется (письмо ГНС РФ от 22 декабря 1994 г. N ЮУ-6-06/500 - Экономика и жизнь, 1995, N 5).

6. В соответствии с п.1 разд.II Инструкции ЦБР от 16 июля 1993 г. N 16 перечень документов, необходимых для открытия рублевых счетов нерезидентов, не являющихся физическими лицами (кроме официальных представительств), определяется соглашением между банком и нерезидентом. Российский уполномоченный банк должен иметь документы, содержащие следующую информацию:

а) сведения, позволяющие однозначно установить, что лицо, на имя которого открывается счет, является нерезидентом;

б) сведения о полном наименовании и месте нахождения нерезидента, на имя которого открывается счет;

в) если нерезидент открывает рублевый счет типа "Т", он должен представить в банк документы, содержащие сведения о полном наименовании и месте нахождения в России филиала или представительства нерезидента, для обслуживания которого открывается счет;

г) сведения о том, что размещение и деятельность этого филиала, представительства одобрены российскими уполномоченными органами.

Банк России рекомендует российским уполномоченным банкам запрашивать следующие документы при открытии рублевых счетов нерезидентам:

1) легализированные в посольстве (консульстве) Российской Федерации за рубежом (с заверенным переводом на русский язык) копии учредительных документов; выписку (копию выписки) из торгового реестра, а для банка - выписку (копию выписки) из банковского реестра либо иной документ, подтверждающий наличие разрешения на занятие банковской деятельностью; другие документы, подтверждающие юридический статус нерезидента в стране его места нахождения;

2) для представительств и филиалов нерезидентов - нотариально заверенную копию документа, свидетельствующего о согласованности вопроса о размещении представительства, филиала нерезидента с соответствующими местными органами государственной власти, а также для представительств нерезидентов - нотариально заверенные копии разрешений на открытие представительства нерезидента либо иных документов, свидетельствующих об аккредитации представительства нерезидента в России;

3) выписку (нотариально удостоверенную копию выписки) из сводного государственного реестра аккредитованных на территории России представительств иностранных компаний;

4) нотариально заверенную карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться счетом, а также оттиска печати нерезидента (представительства, филиала), если таковая имеется; если нерезидент желает предоставить право распоряжаться счетом каким-либо новым лицам, не указанным ранее, он представляет в банк новую карточку с образцами подписей, которая должна быть нотариально удостоверена. Если нерезидент желает передать право распоряжаться счетом иным лицам (их замена), то он обязан представить в банк документы, подтверждающие прекращение полномочий лиц, утративших право распоряжения счетом;

5) документы, предоставление которых необходимо для открытия счетов в банках согласно нормативным актам по вопросам налогообложения и налогового учета и вопросам регистрации плательщиков взносов в Пенсионный фонд Российской Федерации. Имеются в виду справки о постановке на учет в Пенсионный фонд, справка налогового органа;

6) легализованная в посольстве (консульстве) Российской Федерации за рубежом копия разрешения национального (центрального) банка иностранного государства, если такое разрешение требуется для открытия рублевых счетов нерезидентов в Российской Федерации в соответствии с международными договорами Российской Федерации. Разрешение, составленное на иностранном языке, представляется с заверенным переводом.

При открытии рублевого счета физическому лицу - нерезиденту последний должен представить документы, определяемые соглашением с уполномоченным банком. П.6 разд.III Инструкции ЦБР от 16 июля 1993 г. N 16 устанавливает, что при личной явке в банк физическое лицо - нерезидент обязано представить паспорт или въездную визу. При открытии рублевого счета физическому лицу - нерезиденту уполномоченный банк должен составить информационную справку, в которой отражаются имя и фамилия нерезидента, дата рождения, гражданство, его постоянное место жительства. Сведения о месте жительства физического лица - нерезидента заполняются с его слов. Информационная справка подписывается руководителем банка и удостоверяется печатью банка. Нерезидент обязан уведомлять банк обо всех изменениях сведений, необходимых для открытия и ведения рублевых счетов, и представить соответствующие документы (см: Хлестова И.О. Валютные операции и российское законодательство. М., 1997, с.85-87).

7. В соответствии с п.5.3 Положения ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П "О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской Федерации" (далее - Положение ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П) (Вестник Банка России, 1997, N 81) для открытия корреспондентского субсчета своему филиалу в ЦБР кредитная организация должна представить в учреждение Банка России по месту расположения филиала следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского субсчета, подписанное лицом, подписавшим договор, т.е. руководителем филиала или головного банка соответственно;

2) нотариально заверенные копии учредительных документов кредитной организации;

3) нотариально заверенную копию лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций;

4) нотариально заверенную копию Положения о филиале;

5) справку из налогового органа о постановке на учет филиала;

6) справку из Пенсионного фонда Российской Федерации о постановке на учет филиала;

7) справку из Фонда обязательного медицинского страхования о постановке на учет филиала;

8) информационное письмо Главного межрегионального центра обработки и распространения статистической информации Госкомстата России или территориального органа государственной статистики с присвоенными филиалу кодами Общероссийских классификаторов и подтверждающие его постановку на учет в составе Единого Государственного Регистра Предприятий и Организаций (ЕГРПО);

9) нотариально заверенную карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц филиала, право подписи которых согласовано с Банком России, и оттиском печати филиала;

10) нотариально заверенную копию доверенности руководителю филиала, удостоверяющую его полномочия, выданную руководителем кредитной организации.

8. В соответствии с п.8.1 Положения ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П для открытия в одной кредитной организации (банк-корреспондент) корреспондентского счета, принадлежащего другой кредитной организации (банк-респондент), т.е. счета "ЛОРО", банк-респондент должен представить следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского счета, подписанное руководителем;

2) нотариально заверенную копию на осуществление банковских операций;

3) нотариально заверенную копию устава кредитной организации;

4) нотариально заверенную копию подтверждения о согласовании руководителя и главного бухгалтера кредитной организации с территориальным учреждением Банка России;

5) карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц и оттиском печати, заверенную нотариально. Карточка должна быть также заверена руководителем (его заместителем) территориального учреждения Банка России по месту нахождения кредитной организации в подтверждение того, что право подписи этих лиц согласовано с территориальным учреждением Банка России;

6) справку о постановке на учет в налоговом органе;

7) справку о постановке на учет в Пенсионном фонде Российской Федерации;

8) справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхования.

9. В соответствии с п.8.2 Положения ЦБР от 25 ноября 1997 г. N 5-П для открытия счета "ЛОРО" своему филиалу кредитная организация должна представить в банк-корреспондент следующие документы:

1) заявление на открытие корреспондентского счета, подписанное лицом, подписавшим договор (руководителем филиала или головного банка соответственно);

2) нотариально заверенную копию лицензии на осуществление банковских операций, выданной Банком России кредитной организации;

3) нотариально заверенную копию устава кредитной организации;

4) нотариально заверенную копию подтверждения о согласовании руководителя и главного бухгалтера филиала в территориальном учреждении Банка России;

5) справку о постановке на учет в налоговом органе;

6) справку о постановке на учет в Пенсионном фонде Российской Федерации;

7) справку о постановке на учет в Фонде обязательного медицинского страхования;

8) нотариально заверенную копию сообщения Банка России о присвоении филиалу порядкового номера в Книге государственной регистрации кредитных организаций;

9) нотариально заверенную копию Положения о филиале;

10) карточку с образцами подписей уполномоченных должностных лиц филиала, заверенную нотариально. Карточка должна быть также заверена руководителем (его заместителем) территориального учреждения Банка России по месту нахождения филиала в подтверждение того, что право подписи этих лиц согласовано с территориальным учреждением Банка России;

11) оригинал доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала, на открытие конкретного корреспондентского счета и ведение операций по этому счету или нотариально заверенную копию доверенности, выданной кредитной организацией руководителю филиала, удостоверяющей его полномочие на открытие корреспондентского счета и ведение операций по этому счету и право подписания договоров (в случае, если договор и заявление на открытие субсчета подписывается руководителем филиала).

10. В соответствии с п.2.2 Инструкции от 26 июля 1996 г. N 45 для открытия рублевого счета типа "С" юридические лица - нерезиденты должны представить:

1) заявление об открытии счета;

2) документы, подтверждающие правовой статус юридического лица (индивидуального предпринимателя) по законодательству страны, где это юридическое лицо было создано или зарегистрирован индивидуальный предприниматель, в частности, следует представить копии учредительных документов, выписку из торгового реестра соответствующего государства, подтверждающую факт государственной регистрации;

3) заверенную в установленном порядке карточку с образцами подписей лиц, которые уполномочены распоряжаться счетом типа "С";

4) справку налогового органа о том, что он уведомлен о намерении нерезидента открыть в банке рублевый счет типа "С", а также другие документы, которые необходимы для открытия счетов согласно российскому законодательству.

11. В соответствии с п.2.3 Инструкции ЦБ РФ от 26 июля 1996 г. N 45 для открытия рублевого счета типа "С" физическим лицам-нерезидентам необходимо представить:

1) заявление об открытии счета;

2) паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, выданный органами государства, гражданином которого является нерезидент. Лица без гражданства представляют документы, удостоверяющие личность, выданные государством, где они имеют постоянное место жительства, или же выданные российскими компетентными органами согласно российскому законодательству;

3) заверенную в установленном порядке карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных распоряжаться рублевым счетом типа "С";

4) иные документы согласно российскому законодательству.

12. Заключение договора банковского счета с каждым лицом, обратившимся с этой просьбой, является обязательным для банка (см. ст.445 и коммент. к ней).

Банк не вправе отказать клиенту в открытии банковского счета, если соблюдаются следующие условия: а) согласно учредительным документам и своей лицензии банк имеет право на осуществление операций по открытию и ведению счетов соответствующего вида; б) открытие счета не приведет к нарушению законодательства и экономических нормативов, установленных ЦБР; в) банк не приостановил открытие счетов юридическим и физическим лицам по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности открыть счет.

При наличии перечисленных выше обстоятельств любое лицо, представившее банку необходимый для открытия счета пакет документов (оферта) и получившее необоснованный отказ, может в порядке, установленном п.4 ст.445 ГК, обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. Условия такого договора должны определяться нормативными актами о расчетах и практикой конкретного банка, касающейся ставок вознаграждения, взимаемых им за производство операций по счетам соответствующего вида, а также размера процентной ставки, по которой исчисляется вознаграждение клиенту за остаток на счете соответствующего вида. Кроме того, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных ему необоснованным уклонением от заключения договора.

Отказ в открытии счета может быть предусмотрен законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст.30 Закона о банках клиенты вправе открывать в банках необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте.

Комментарий к статье 847 ГК РФ

1. В соответствии с п.2.2 Положения о расчетах и п.3.3.2 Инструкции Госбанка N 28 расчетные документы должны быть подписаны руководителем и главным бухгалтером, образцы подписей которых содержатся на банковской карточке. Таким образом, по общему правилу лицо вправе распоряжаться счетом организации, если: 1) оно занимает соответствующую должность; 2) его подпись имеется на карточке образцов подписи и оттиска печати, представленной в банк. Исключение из этого правила предусмотрено п.3 коммент. статьи.

Кроме того, право распоряжаться счетом юридического или физического лица может быть предоставлено на основании доверенности (ст.185 ГК). Например, с помощью доверенности могут оформляться полномочия сотрудников юридического лица по распоряжению его счетом при выдаче корпоративных дебетных карточек.

2. Между п.2 коммент. статьи и п.2 ст.854 ГК существует противоречие. В соответствие с п.2 ст.847 ГК клиент вправе дать банку распоряжение (односторонняя сделка) принимать к исполнению требования третьих лиц о списании средств со своего счета в безакцептном порядке. В соответствии с п.2 ст.854 ГК для этого необходим договор между банком и владельцем счета.

Учитывая, что указанная коллизия не может быть решена на основе простого логического толкования, рекомендуется руководствоваться арбитражной практикой. В письме ВАС РФ от 20 мая 1993 г. N С-13/ОП-167 (Вестник ВАС РФ, 1993, N 6, с.119) признается, что владелец счета и его кредитор вправе включить в договор условие, дающее последнему право на безакцептное списание причитающихся ему сумм. Причем плательщик обязан письменно сообщить банку об этом условии и о своем согласии на такое списание. В данном письме должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с должника суммы в безакцептном порядке и за какую продукцию (товар, оказанные услуги, выполненные работы и т.п.) они причитаются. Идентификация банком лица, которому предоставлено данное право, может осуществляться по наименованию взыскателя и основанию платежа.

3. Договором банковского счета может быть предусмотрено, что распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, осуществляется путем представления расчетных документов в электронной форме, а также с использованием иных видов связи, например факса. Однако в этом случае представленные документы должны: а) содержать согласованные сторонами признаки, позволяющие достоверно установить, что они исходят от стороны по договору (п.2 ст.434 ГК); б) быть подписаны уполномоченными лицами (см. ст.160 и коммент. к п.1 настоящей статьи).

В этих целях на практике часто используется электронно-цифровая подпись (ЭЦП), которая позволяет установить подлинность, авторство и целостность документа и одновременно является аналогом физической подписи уполномоченного лица. Аналогичные результаты могут быть достигнуты при использовании персонального идентификационного номера (ПИН) при расчетах с помощью кредитных и дебетных карточек. Правила использования ЭЦП и других аналогов собственноручной подписи при расчетах определяются Временным положением ЦБР от 10 февраля 1998 г. N 17-П "О порядке приема к исполнению поручений владельцев счетов, подписанных аналогами собственноручной подписи, при проведении безналичных расчетов кредитными организациями".

Комментарий к статье 848 ГК РФ

Перечень банковских операций по счету соответствующего вида определяется нормативными актами, договором и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Например, банк не обязан производить безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных договором плательщика с его кредитором, но это условие может быть включено в договор с банком (см. п.2 коммент. к ст.847).

Банк вправе не только расширить перечень операций, выполняемых по счету по сравнению с законодательством, но и сократить его.

Комментарий к статье 849 ГК РФ

1. Под термином "день", использованным ст.849, следует понимать "банковский" или "операционный" день (см. ст.31 Закона о банках), т.е. часть рабочего времени банка, когда он осуществляет соответствующие операции. Поэтому, если платежный документ поступил за пределами операционного времени, он считается принятым банком на следующий день.

В соответствии с п.7 Положения о порядке проведения операций по списанию средств с корреспондентских счетов (субсчетов) кредитных организаций, утв. приказом ЦБР от 01.03.96 N 02-52, при недостаточности средств на корреспондентском счете кредитной организации исполнительные документы, поступившие до 11 часов, предъявляются к оплате в тот же операционный день. Документы, поступившие после 11 часов, предъявляются к оплате на следующий операционный день.

2. Банк обязан зачислять адресованные клиенту средства не позднее дня, следующего за датой поступления в банк соответствующего расчетного документа. Таким документом не может быть выписка из корреспондентского счета банка, сводное платежное поручение без приложений и т.п., поскольку они не позволяют идентифицировать получателя платежа.

Более короткие сроки могут быть предусмотрены в договоре с клиентом. Ст.35 Закона о банках предусмотрено, что иные сроки зачисления средств на счет получателя (как более короткие, так и более длинные) могут быть установлены также платежным документом. В этом отношении ее редакция не согласуется с нормой ч.1 ст.849 ГК. Учитывая, что нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, не могут противоречить ГК (п.2 ст.3 ГК), на практике следует применять правило ч.1 ст.849 ГК. Вместе с тем банк вправе принять к исполнению расчетный документ, содержащий более короткие сроки, чем те, которые предусмотрены ст.849 ГК. В этом случае следует говорить о применении договорных сроков зачисления денег на счет получателя, что не противоречит указанной статье.

3. В соответствии с п.10 Указания ЦБР от 24 декабря 1997 г. N 95-У "Об особенностях проведения кредитными организациями (филиалами), другими клиентами Банка России платежей через расчетную сеть Банка России при передаче информации по каналам связи" платежи, поступившие на корреспондентский счет банка-получателя в электронной форме, должны зачисляться на счета получателей средств только на основании расчетных документов на бумажных носителях.

Таким образом, срок для зачисления средств на счет получателя, поступивших на корсчет его банка в электронной форме, должен отсчитываться от момента получения этим банком расчетного документа на бумажном носителе.

Специальные правила установлены ЦБР при осуществлении межбанковских расчетов в электронной форме в Московском регионе. В соответствии с п.26 Положения о многорейсовой обработке платежей в Московском регионе от 20 февраля 1998 г. N 18-П (Вестник Банка России, 1998, N 11, с.37) в редакции Указания ЦБР от 24 марта 1998 г. N 191-У "О внесение изменений и дополнений в Положение Банка России "О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе" от 20 февраля 1998 г. N 18-П", а также п.7.4 Временного положения ЦБР от 12 марта 1998 г. N 20-П "О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России" (Вестник Банка России, 1998, N 20, с.41) в Московском регионе электронные платежи могут осуществляться как с использованием полноформатных электронных платежных документов (т.е. содержащих все реквизиты утвержденных ЦБР бумажных аналогов этих документов), так и с помощью электронных документов сокращенного формата (т.е. содержащих часть необходимых реквизитов). Соответственно операции по счетам клиентов осуществляются банками: а) при использовании полноформатных электронных расчетных документов - на основании электронного документа и выписки по корсчету; б) при использовании электронного расчетного документа сокращенного формата - на основании расчетного документа на бумажном носителе и выписки по корсчету. Соответственно срок для зачисления поступивших на счет получателя средств будет отсчитываться от момента поступления указанных расчетных документов.