Залог как форма обеспечения кредитов и его виды

Залог как форма обеспечения обязательства представляет собой отношения, при которых кредитор (залогодержатель) приобретает право неисполнения должником своего обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества, причем преимущественно перед другими кредиторами.

Залогодателем может быть:

1. Сам должник

2. Любое третье лицо. Как физическое лицо (директор фирмы), так и юридическое (материнская компания)

Возможные варианты залоговых отношений:

1. Залог имущества (имущество остаётся у залогодателя с правом или без права пользования им).

2. Твердый залог имущества (имущество остаётся у залогодателя, но под замком и печатью банка). Данный вариант для залогодателя неинтересен, т.к. нельзя пользоваться имуществом.

3. Заклад имущества (заложенное имущество передаётся во временное владение банку с правом или без права пользования им).

4. Залог прав (залог права на аренду здания, на получения выручки от контракта)

Договор залога: в письменной форме. Должен подробно описывать предмет залога с количественной и качественной характеристиками.

Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязаны страховать за счет залогодателя это имущество (если иное не предусмотрено договором или законом) (Издержки, в любом случае, несет залогодатель – это с факнета).

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства на заложенное имущество может быть наложено взыскание.

Требования залогодержателя удовлетворяются по решению суда, если иное не оговорено договором. Т.е. банки могут до выдачи кредита – когда им проще диктовать условия заемщику - оговорить упрощенную процедуру обращения взыскания, либо позже в любое время заключается с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Суд может отказать в обращении взыскания, если допущенное должником нарушение крайне незначительно, и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Для этого одновременно должно быть соблюдены условия:

· Сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге

· Период просрочки исполнения обязательства менее 3 месяцев.

В случае, если обеспечением является залог – заключается залоговый договор. В договоре залога обязательно предмет залога должен быть индивидуализирован. Предмет залога должен быть застрахован, если иное не оговорено в договоре.

Реализация заложенного имущества происходит путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная цена определяется решением суда, либо соглашением сторон.

Публичные торги признаются состоявшимися, если в них участвовало не менее двух фирм и цена выросла по сравнению с начальной продажной ценой. Если цена продажи оказалась больше суммы претензий банком к должнику, то разница подлежит возврату заемщику.

В случае признания торгов несостоявшимися залогодержатель в праве по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество. Согласно ГК РФ банк не может взять себе заложенное имущество без проведения торгов, даже если стороны согласны, но это можно сделать, используя механизм новации (статья 414 ГК РФ). Суть: обязательство прекращается соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существующего между ними другим, предусматривающим другой способ исполнения. В качестве такового может быть избрано отступное (ст. 409 ГК РФ). В этом случае в замен исполнения обязательства в денежной форме должник передает кредитору имущество, которое находилось в залоге.