Факторы изучения банком кредитоспособности заемщика

Необходимое условие выдачи кредита – кредитоспобсность, а достаточно условие – обеспечение.

В процессе банковского анализа поступившей заявки банк пытается получить ответы на следующие вопросы, к которым должна быть готова фирма:

I.Вопросы, касающиеся сведений о самой фирме-заемщике:

¾ организационно-правовая форма фирмы (АО, ООО и др);

¾ история создания фирмы;

¾ основные владельцы и часть принадлежащих им акций или долей;

¾ деловая репутация организации и ее руководства;

¾ качество управления организацией;

¾ характер бизнеса фирмы, его масштабы и устойчивость: (выпускаемая продукция, работы, услуги; доля рынка; основные поставщики и покупатели – надежность первых и платежеспособность вторых);

¾ общее состояние отрасли, к которой относится заемщик;

¾ степень зависимости фирмы от государственной поддержки;

¾ кредитоспособность заемщика, его финансовое положение.

II. Вопросы, касающиеся самой кредитной заявки:

¾ как рассчитана сумма денег, которую фирма просит от банка;

¾ как рассчитан срок, на который просят кредит;

¾ как предлагается погашать кредит (за счет текущих поступлений денег/ за счет доходов от реализации имущества фирмы/ за счет доходов от реализации проекта);

¾ каково финансовое положение лиц, готовых выступить поручителями или гарантами;

¾ какова стоимость имущества, передаваемого в залог, насколько оно ликвидное и будет ли его достаточно для удовлетворения всех претензий банка к заемщику;

¾ если речь идет о реализации инвестиционного проекта, то банк оценит степень финансового участия самого заемщика.

III. Вопросы, касающиеся связи заемщика с другими банками (кредиторами):

¾ в каких банках у фирмы расчетные счета;

¾ наличие или отсутствие у фирмы просроченной дебиторской и кредиторской задолженности, непогашенных в срок кредитов и займов, а также просроченных собственных векселей;

¾ наличие у фирмы-заемщика положительной или отрицательной кредитной истории.

Источники информации:

¾ от самого заемщика;

¾ от собственных аналитических служб банка;

¾ от службы безопасности банка;

¾ из экономической печати и информации судов;

¾ от бюро кредитных историй.

Формирование БД по заемщикам происходит в соответствии с ФЗ РФ №218-ФЗ от 30 декабря 2004г. «О кредитных историях».

Под кредитной историей понимается информация, хранящаяся в бюро кредитных историй, и характеризующая исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам кредита или займа.

Кредитор (банк) обязан передавать информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, но при условии документально зафиксированного письменного согласия заемщика.

Кредитные истории включают в себя 3 части:

1. Титульная часть.

Общие сведения о субъекте кредитной истории. Передается в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй), которое является подразделением ЦБ РФ. ЦККИ на безвозмездной основе по запросам заинтересованных лиц предоставляет информацию общего плана.

2. Основная часть.

Собственно, кредитная история.

3. Дополнительная (закрытая) часть:

¾ по источникам формируется кредитная история;

¾ по пользователям кредитных историй.

Бюро кредитных историй (БКИ) должны в максимум десятидневный срок со дня запроса предоставить кредитные отчеты (основная часть) следующим лицам:

¾ самому субъекту кредитной истории;

¾ пользователям кредитных историй (банкам) – пользователями являются лица, получившие согласие субъекта на ознакомление с основной частью кредитной истории;

¾ в суд по уголовному делу, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия.

В основной части кредитной истории может содержаться индивидуальный рейтинг субъекта, если он рассчитывался БКИ в соответствии с утвержденной им оценочной методикой.