Страховой рынок и его участники. Состояние и развитие страхового рынка в РФ

Страховой рынок – это особая сфера ден-ых отношений, где объектом купли-продажи явл-ся специфический товар, страховая защита. По отраслевому признаку различают: рынок страхования имущества; рынок страхования ответственности; рынок страхования жизни; рынок перестрахования. По масштабам национальный, региональный, и международный страховые рынки. Основными участниками страхового рынка явл-ся страховщики, страхователи и застрахованные лица, а также страховые посредники, сюрвейеры и аджастеры, перестраховщики.

Страховщики – это юр лица любой организационно-правовой формы, осуществляющие страховую деят-ть и получившие на то в установленном порядке лицензию. Страхователи – это юр и дееспособные физ лица заключившие со страховщиком договор страхования либо являющие таковыми в силу закона.. Застрахованное лицо – это лицо, в отношении которого заключен договор страхования, т.е. с которым может произойти страховой случай, связанный с его личностью и обстоятельствами жизни или затрагивающий его имущественные интересы и права. Застрахованным лицом может быть страхователь или др лицо. Сюрвейеры – это эксперты, осуществляющие осмотр имущества принимаемое на страхование определяя его стоимость и приемлемую страховую сумму. На основе заключения сюрвейера страховщик принимает решение о возможности принятия риска на страхование и устанавливает размер страхового тарифа. Аджастер – это физ-ое или юр-ое лицо представляющее интересы страховщика при решении вопросов связанных с урегулированием заявленных страхователем требований по возмещению ущерба возникшего в связи со страховым случаем с застрахованным имуществом. Функции: осмотр поврежденного и розыск пропавшего имущества; установление причины и размера ущерба от страхового случая; подготовка заключения для страховщика по причинам и размерам ущерба; ведение переговоров со страхователем от имени страховщика о размере страховой выплаты. Также сущ.посредники: страховые агенты и страховые брокеры, работают по поручению страховщика или страхователя на рынке страховых услуг, связывая последних на рынке.

За последние годы страховой рынок в России прошел путь от «серой» и непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента экономики, о необходимости развития которого заговорили на самом высоком уровне, так как посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности.

Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.

Несмотря на то, что по основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам он вышел на новый этап своего развития, поскольку поменялись идеология страховых компаний и их целевые ориентиры.

Как показывает опыт, динамика российского страхового рынка тесно связана с развитием экономики. Можно констатировать, что страхование колеблется вместе со всей остальной российской экономикой. В этой связи показательна динамика страхового рынка в кризис.

Основные изменения, произошедшие на российском страховом рынке

Ожидаемое в 2013 году снижение темпов роста розничного кредитования (-15 п.п.) не приведет к такому же падению темпов прироста страховых взносов. В 2013 году замедление российского страхового рынка будет незначительным (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году). Ключевыми драйверами станут развитие банковского страхования жизни и повышение доли кредитных продуктов, включающих страхование. Рост за счет банкострахования приведет к дальнейшему увеличению доли РВД и снижению прибыльности страхового бизнеса (с 10 до 6-8%).

До триллиона не дотянем: по базовому прогнозу «Эксперт РА», в 2013 году совокупный объем взносов на российском страховом рынке достигнет 920-945 млрд. рублей (прирост на 15-18%). Этот прогноз предполагает рост экономики в соответствии с базовым сценарием МЭР. В случае реализации негативного сценария (если цена на нефть снизится до 80-90 долл.), темпы прироста взносов в 2013 году составят 5-10%. При этом совокупный объем взносов на российском страховом рынке не превысит 840-880 млрд. рублей. По итогам 2012 года объем взносов составит 800 млрд. рублей (прирост – 20%).

Рост вопреки: ожидаемое замедление темпов кредитования и продаж новых автомобилей не ударит сильно по страховым компаниям. В 2013 году росту страховых взносов будет способствовать увеличение доли кредитных продуктов, включающих страхование, а также развитие рынка страхования подержанных автомобилей. Еще один драйвер – развитие накопительного страхования жизни как результат выхода на рынок такого серьезного игрока как «Сбербанк Страхование». Небольшой прирост рынка обеспечат новые обязательные виды страхования (ОС ОПО в части опасных объектов в государственной и муниципальной собственности и ОС ОП). Однако эффект от их введения окажется меньше, чем это ожидалось 1-2 года назад. Рост взносов в страховании имущества и грузов частично может произойти за счет возврата «схем». Таким образом, наибольший прирост взносов ожижается в следующих сегментах страхового рынка:

· Страхование жизни (+30 млрд. рублей).

· Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).

· Страхование от несчастных случаев и болезней (+20 млрд. рублей).

· ДМС (+8 млрд. рублей).

· Страхование имущества юридических лиц (+7 млрд. рублей).

· Страхование предпринимательских и финансовых рисков (+7 млрд. рублей).

Прибыль банкам: в 2013 году произойдет рост доли РВД, комбинированного коэффициента убыточности-нетто и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8% (с 10% в 2012 году). Ускоренный рост банкострахования с учетом крайне высоких ставок комиссий банкам будет способствовать дальнейшему росту расходов на ведение дела. Другие факторы – рост штрафов ФСФР, дополнительные расходы на организацию работы с АИС ОСАГО, а также на подготовку отчетности по МСФО. По данным «Эксперт РА», за 9 месяцев 2012 года средняя доля РВД достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года). Прогноз на 2013 год – 46-47%. Ослабление курса рубля, распространение на страхование закона «О защите прав потребителей» приведут к росту страховых выплат. При этом страховщики скорее всего не решатся на заметное увеличение тарифов в связи с замедлением темпов роста взносов, чтобы не оказаться вновь в ловушке ликвидности. В результате в 2013 году следует ожидать роста комбинированного коэффициента убыточности-нетто, значение которого даже с учетом суброгации превысит 100%. В 2013 году «Эксперт РА» ожидает новую волну финансовых затруднений среди страховых компаний. Причины: рост убыточности, отмена промежуточной отчетности за 3-ий квартал 2012 года, увеличение максимально допустимой доли активов в ДУ.