Кредитный договор с физическими лицами 28 page

- Заемщик допустил нарушение финансовых обязательств по иным договорам, заключенным с Банком" (п. 14.2.1 Условий).

Арбитражным судом дана оценка указанных в кредитном договоре основаниям для досрочного его расторжения исходя из пункта 2 статьи 811, статей 813, 814, пункта 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судебная коллегия кассационной инстанции признает вывод арбитражного суда о том, что указанные в договоре основания не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации правильным и сделанным на основании их правильной оценке.

Исходя из вышеизложенного у арбитражного суда были основания для отказа обществу в удовлетворении заявленного им требования в данной части..."

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.02.2011 по делу N А27-9394/2010

"...Суд апелляционной инстанции поддержал вывод суда первой инстанции о несоответствии условий кредитного договора, изложенных в пунктах 9.1.3 - 9.1.7 и предусматривающих случаи, в которых Банк имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты процентов и предусмотренной настоящим договором неустойки, а также возмещения убытков, причиненных Банку вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком настоящего Договора, а Заемщик обязан возвратить Банку оставшуюся сумму Кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, а также возместить причиненные Банку убытки.

Суды указали, что основания досрочного истребования суммы кредита, предусмотренные указанными пунктами, не относятся к случаям досрочного истребования кредитором суммы займа, установленным пунктом 2 статьи 811, статьями 813, 814, пунктами 1, 3 статьи 821 ГК РФ.

Поскольку иных случаев досрочного истребования кредитором суммы займа законодательством не предусмотрено, вывод судов о несоответствии рассматриваемых пунктов договора требованиям действующего законодательства и нарушении прав потребителей является обоснованным..."

Северо-Западный округ

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 30.08.2011 по делу N А66-8547/2010

"...В пункте 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей определено, что условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как следует из материалов дела, административный орган признал ущемляющим права потребителя условие договора "Кредит в рамках программы кредитования физических лиц - сотрудников предприятий - корпоративных клиентов" о досрочном погашении заемщиком основного долга по кредиту и процентов за его пользование в случае увольнения.

В пункте 2 статьи 811, статьях 813 и 814 ГК РФ содержится перечень случаев, когда у заемщика возникает обязанность досрочного погашения кредита, который является исчерпывающим и не содержит такого случая как увольнение сотрудника.

Следовательно, включение в кредитные договоры такого условия для досрочного возврата кредита, как увольнение сотрудника, не предусмотрено законом и нарушает права потребителя..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 10.03.2011 по делу N А66-9099/2010

"...В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Соглашение о расторжении кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (пункт 1 статьи 452, статья 820 ГК РФ).

Следовательно, включение банком в кредитный договор, заключаемый с физическим лицом, условия о досрочном погашении заемщиком основного долга по кредиту и процентов за его пользование в случае увольнения, ущемляет установленные законом права потребителя.

Выводы судов сделаны с учетом положений части 4 статьи 210 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют фактическим обстоятельствам, установленным по делу, и имеющимся в деле доказательствам..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 28.02.2011 по делу N А44-3599/2010

"...В ходе административного производства Управлением выявлен факт включения Обществом в кредитные договоры таких условий для досрочного возврата кредита, как грубое нарушение заемщиком правил пользования квартирой, ее содержания и ремонта, в том числе несанкционированной перепланировки и/или переоборудования; невыполнение обязанности по уплате установленных действующим законодательством Российской Федерации налогов, сборов, коммунальных и иных платежей, если, по мнению кредитора, такие неплатежи могут привести к обращению взыскания на предмет ипотеки (по кредитным договорам на приобретение недвижимости), или непредставление банку определенных документов и сведений (по кредиту на неотложные нужды).

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи, когда у заемщика может возникнуть обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Названные случаи нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат.

Таким образом, судами сделан правильный вывод о том, что данные условия договоров нарушают права потребителей..."

Постановление ФАС Северо-Западного округа от 09.11.2010 по делу N А44-2187/2010

"...Согласно пункту 4.7 договора от 09.08.2006 N 1920/06/03936 и пункту 5.2.5 договора от 17.12.2009 N 1920/09/02872 кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его использование, неустойку, предусмотренные договором, предъявить аналогичные требования поручителю, обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения заемщиком его обязательств, в частности, по уведомлению в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени и возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение заемщиком обязательств по договору кредитования.

Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрены случаи, когда у заемщика может возникнуть обязанность досрочно погасить заем по требованию займодавца. Указанного в договоре случая нормы Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат.

Таким образом, судами сделан правильный вывод о том, что условия пункта 4.7 договора от 09.08.2006 N 1920/06/03936 и пункта 5.2.5 договора от 17.12.2009 N 1920/09/02872 нарушают права потребителя..."

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 05.10.2010 N Ф09-7902/10-С1 по делу N А47-2301/2010

"...Пунктом 4.2.2 кредитного договора установлено право банка на досрочное одностороннее внесудебное взыскание с заемщика суммы кредита с начислением процентов за фактический срок его использования, в том числе, путем обращения взыскания на обеспечение при наличии следующих условий:

- объявление заемщика неплатежеспособным в установленным законом порядке;

- несвоевременное предоставление банку сведений и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами;

- при выявлении случаев предоставления недостоверной информации о деятельности и доходах;

- при неисполнении продолжительностью более трех месяцев заемщиком любого из своих обязательств перед каким-либо третьим юридическим или физическим лицом на фиксированную договором сумму (12 065 руб. 79 коп.);

- в случае начала судебного разбирательства в отношении заемщика, которое может повлечь невыполнение заемщиком его обязательств по договору, в частности, если заемщику предъявлен иск ценою более, чем на фиксированную договором сумму (99 000 руб.) на дату предъявления в общегражданский, арбитражный или третейский суд;

- в случае несоблюдения заемщиком иных условий настоящего договора и (или) договора, его обеспечивающего.

Основания для досрочного возврата кредита установлены п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 3 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности расторжения договора в случаях, не предусмотренных указанными выше нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ущемляет права потребителя, поскольку последний в данном случае не выражает свое согласие на изменение условий договора в письменном виде.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения..."

Постановление ФАС Уральского округа от 05.10.2010 N Ф09-7915/10-С1 по делу N А47-2300/2010

"...Пунктом 4.2.2 кредитного договора установлено право банка на досрочное одностороннее внесудебное взыскание с заемщика суммы кредита с начислением процентов за фактический срок его использования, в том числе, путем обращения взыскания на обеспечение при наличии следующих условий:

- объявление заемщика неплатежеспособным в установленным законом порядке;

- несвоевременное предоставление банку сведений и других необходимых данных, предусмотренных банковскими правилами;

- при выявлении случаев предоставления недостоверной информации о деятельности и доходах;

- при неисполнении продолжительностью более трех месяцев заемщиком любого из своих обязательств перед каким-либо третьим юридическим или физическим лицом на фиксированную договором сумму (6628 руб. 58 коп.);

- в случае начала судебного разбирательства в отношении заемщика, которое может повлечь невыполнение заемщиком его обязательств по договору, в частности, если заемщику предъявлен иск ценою более, чем на фиксированную договором сумму (50 000 руб.) на дату предъявления в общегражданский, арбитражный или третейский суд;

- в случае несоблюдения заемщиком иных условий настоящего договора и (или) договора, его обеспечивающего.

Основания для досрочного возврата кредита установлены п. 2 ст. 811, ст. 813, 814, п. 3 ст. 821 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При этом включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности расторжения договора в случаях, не предусмотренных указанными выше нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ущемляет права потребителя, поскольку последний в данном случае не выражает свое согласие на изменение условий договора в письменном виде.

Руководствуясь положениями ст. 310, п. 1 ст. 450, п. 1 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к обоснованному выводу о том, что в отношениях с гражданами одностороннее изменение обязательства не допускается, если иное не вытекает из закона.

С учетом изложенного обжалуемые судебные акты подлежат оставлению без изменения, кассационная жалоба - без удовлетворения..."

Позиция 2. Условие договора о праве банка на досрочное требование возврата суммы кредита по основаниям, не предусмотренным п. 2 ст. 811, ст. ст. 813, 814, п. п. 1, 3 ст. 821 ГК РФ, не ущемляет права потребителей.

Судебная практика:

Постановление ФАС Московского округа от 28.06.2010 N КА-А40/6212-10 по делу N А40-134401/09-72-1060

"...Как следует из материалов дела, предметом проверки двух инстанции была законность и обоснованность постановления Управления от 02.10.2009 N 1051, которым банк признан виновным в совершении правонарушения, ответственность за которое установлена частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

В качестве противоправных деяний банку вменялось указание в кредитных договорах следующих не соответствующих законодательству условий: предоставление заемщику кредита только после оплаты заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание открытого кредитором ссудного счета; возможность изменения кредитором в одностороннем порядке процентной ставки по договору; право банка на досрочный возврат кредита и процентов в случае неуведомления заемщиком банка об изменении регистрации, фактического местожительства, фамилии, имени в трехдневный срок; условия о договорной подсудности.

Суда апелляционной инстанции, соглашаясь с выводами суда первой инстанции в части необоснованного вменении в качестве нарушения законодательства включение в условия договора право банка на досрочный возврат кредита и процентов по нему при наступлении определенных условий, правильно исходил из того, что оно не противоречит статье 821 ГК РФ, устанавливающей право кредитора отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договора кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о то, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок..."

11.23. Вывод из судебной практики: Недоведение до потребителя информации о полной сумме, подлежащей выплате за предоставленный кредит, является нарушением прав потребителей.

Судебная практика:

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 02.12.2008 N Ф04-7260/2008(16495-А45-32) по делу N А45-7201/2008-52/173

"...В ходе данной проверки установлено, что Банк своевременно не довел до сведения потребителя необходимую и достоверную информацию об услугах - не указал информацию о полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем, Банк включил в заявление условие о взимании комиссии за открытие и ведение ссудного счета.

Суды первой и апелляционной инстанций установили и Управление не отрицает, что административным правонарушением, для устранения причин которого внесено оспариваемое представление, является отсутствие в заявлении на предоставление кредита полной суммы, подлежащей выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем - ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета отсутствует и Банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения.

Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

В соответствии с пунктами 4 и 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций.

Согласно статье 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Таким образом, арбитражный суд обоснованно пришел к выводу о законности принятого представления, которым Управление потребовало внести в типовую форму Заявления на предоставление кредита "отличные наличные" и открытие текущего счета условие о полной сумме подлежащей выплате потребителем в соответствии с требованием статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей"..."

Аналогичная судебная практика:

Волго-Вятский округ

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01.11.2010 по делу N А29-3698/2010

"...Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержится в письме Центрального банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

Исследовав и оценив по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные в материалы документы, в том числе кредитный договор от 10.12.2009 N 11457, заключенный Банком и созаемщиками Дуракиным А.В., Сивко О.А., суды обеих инстанций установили, что приложение N 1 к договору "Информация о размере полной стоимости "Кредита на недвижимость" и график платежей не содержат размера полной суммы, подлежащей выплате потребителем.

При таких обстоятельствах суды пришли к правильному к выводу о том, что заключение кредитного договора на таких условиях нарушает права потребителя на получение необходимой и достоверной информации об оказываемой финансовой услуге в части указания полной суммы, подлежащей выплате потребителем, что образует объективную сторону правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена частью 1 статьи 14.8 КоАП РФ..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 05.05.2010 по делу N А29-11857/2009

"...Согласно пункту 1 статьи 10 Закон о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах суды сделали правильный вывод о нарушении Банком требований статей 8 и 10 Закона о защите прав потребителей, выразившихся в невключении в график погашения кредита и уплаты процентов единовременную комиссию за выдачу кредита в размере двух процентов от суммы кредита, не проинформировании заемщика другим способом о полной сумме, подлежащей погашению по кредитному договору, не доведении до Заемщика необходимую и достоверную информацию о полной сумме, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору, и график погашения этой суммы, что влечет ответственность по части 1 статьи 14.8 КоАП РФ, и обоснованно отказали в удовлетворении заявленного требования..."

Постановление ФАС Волго-Вятского округа от 01.02.2010 по делу N А31-4920/2009

"...Как следует из материалов дела, на основании распоряжения от 18.05.2009 N 344 Управление провело внеплановую проверку по вопросам соблюдения Банком требований Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при заключении договоров кредитования граждан, результаты которой оформило актом от 28.05.2009.

В качестве типовых образцов Управление использовало кредитные договоры от 20.04.2007 N 8640/1/30081 и от 09.07.2008 N 8640/1/50589, заключенные с гражданами Лапшанской Е.Е. и Красношапкой В.В., и установило, что в тексты договоров включены условия, не соответствующие требованиям статьи 10 и пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей". Так, пункт 2.1 договора от 20.04.2007 и пункт 3.1 договора от 09.07.2008 содержат условие об уплате заемщиком единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета; пункты 4.6, 5.12 договора от 20.04.2007 и пункты 5.2.4 и 5.3.4 договора от 09.07.2008 предусматривают право кредитора в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями договора, предъявлять аналогичные требования поручителям, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях неуведомления заемщиком в течение трех рабочих дней об изменении адреса регистрации, прописки, фактического места жительства, работы, фамилии или имени; пункт 7.3 договоров предусматривает рассмотрение возникших между сторонами споров в Свердловском районном суде г. Костромы; договор от 09.07.2008 и график платежей не содержат информации о полной сумме кредита, подлежащей уплате.

Факты нарушения прав потребителей на получение полной информации о сумме, подлежащей выплате по кредитным договорам, а также включения в тексты договоров кредитования условий, ущемляющих права потребителей, апелляционным судом установлены, материалами дела подтверждены и Банком не оспариваются.

При таких обстоятельствах апелляционный суд сделал правильный вывод о наличии в действиях Банка составов административных правонарушений, ответственность за которые предусмотрена в частях 1 и 2 статьи 14.8 КоАП..."

Западно-Сибирский округ

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 06.11.2008 N Ф04-6724/2008(15327-А45-6), Ф04-6724/2008(16231-А45-6) по делу N А45-5966/2008-46/115

"...Согласно части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в письме Центрального Банка России от 29.12.2007 N 228-Т "По вопросу осуществления потребительского кредитования".

В соответствии с пунктами 4 и 5 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России выполняет, в том числе следующие функции: устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации и правила проведения банковских операций.

Арбитражным судом установлено и материалами дела подтверждается, что Банк при предоставлении кредита на основании заявления N 0015/08 не указал полную сумму, подлежащую выплате потребителем. В заявлении и графике платежей, являющимися неотъемлемой частью заявления, полная итоговая сумма, подлежащая выплате потребителем - ссудозаемщиком во исполнение договора кредитования вместе с начисленными процентами и иными платежами, в том числе за открытие и ведение ссудного счета отсутствует и Банком не предоставлялась. Потребитель должен определять ее сам методом арифметического сложения.

Учитывая изложенное, арбитражный суд обоснованно пришел к выводу о нарушении Банком части 2 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", наличии в действиях Банка состава административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях и правомерном привлечении Управлением Роспотребнадзора Банка к административной ответственности..."

Уральский округ

Постановление ФАС Уральского округа от 03.08.2011 N Ф09-4572/11 по делу N А60-37006/2010

"...Судами установлено, что кредитный договор не содержит сведений о сроках выполнения банковских услуг, обработки платежных документов, имущественную ответственность банка за их нарушение; в тарифах при размере кредитного лимита от 10 до 50 тысяч рублей не доведен до потребителя расчет полной стоимости кредита и график платежей; в графике платежей нет данных о том, что он является составной частью договора и в нем отсутствуют сведения о полной сумме, подлежащей выплате гражданином.

Судами отмечено, что недоведение перечисленной информации до потребителя при заключении договора нарушает его право на получение необходимой и достоверной информации, обеспечивающей возможность правильного выбора услуги, предусмотренное ст. 10 Закона о защите потребителей..."

Постановление ФАС Уральского округа от 05.10.2010 N Ф09-7898/10-С1 по делу N А60-11670/2010-С6

"...Абзац 4 ч. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Из толкования приведенной нормы права следует, что у кредитной организации имеется обязанность указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, в том числе и размер платежей за пользование кредитом при изменении условий, предусмотренных кредитным договором, а также доводить иную информацию о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона о защите прав потребителей; условия о процентной ставке по кредиту, полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения суммы кредита подлежат указанию с учетом процентных ставок по платежным периодам.

Судами при рассмотрении дела установлено, что в кредитных договорах от 23.08.2007 N 1-1971Г и от 19.10.2007 N 730-154874-810/07фп не содержится сведений о процентной ставке по кредитам.

Проанализировав указанные кредитные договоры, суды обоснованно указали на то, что в имеющейся в договорах формуле определения платы за пользование кредитом коэффициент (к) - 0,6% (договор от 23.08.2007 N 1-1971Г) и 1,10% (договор от 19.10.2007 N 730-154874-810/07фп) является комиссией.