Принцип 2. Не накапливайте долгосрочных долгов

Трудно поверить, что типичная американская семья сегодня воспринимает ипотечный кредит сроком на тридцать лет как нормальное явление или что сейчас можно занимать деньги под залог стоимости дома почти на семьдесят лет. Да-да, это не опечатка: на семьдесят лет. Нужда в расширении базы заемщиков постоянно застав­ляет кредиторов продлевать сроки кредитов. Почему? Потому что расширение с помощью долгов приводит к росту цен из-за инфляции. Сроки кредитов увеличивают­ся по мере роста цен.

Инфляция - это отражение роста денежной массы бла­годаря деньгам, взятым в долг. Например, по статистике 1999 года средняя цена дома в США составляла около ста тридцати тысяч долларов. Однако региональные сред­ние цены в некоторых крупных американских городах отличались: на северо-востоке страны - 155 000, на юго- востоке - 121 000, на среднем западе - 143 000, на юго-за­паде - 93 000 и на западном побережье - 178 00 долларов.

В тот же период времени средний доход семьи состав­лял тридцать семь тысяч долларов в год. Даже в самом лучшем случае, при самых лучших условиях кредита сро­ком на тридцать лет, для оплаты стоимости жилья потре­бовалось бы более 50 % среднего дохода семьи.

А сколько на самом деле стоит средний дом? Чтобы определить это, предположим, что дома больше нельзя продавать в кредит. За сколько бы продавали средний дом, если бы его можно было купить только за наличные? Явно не за сто тридцать тысяч долларов. Дома бы начали продавать на несколько десятков тысяч долларов дешев­ле. Дополнительная стоимость - это инфляция, возник­шая из-за использования долгосрочных задолженностей.

Самым большим сроком, на который люди брали деньги в долг в Библии, было семь лет. В год прощения (седьмой год) иудеям предписывалось прощать своим братьям всякую задолженность. "В конце семи лет предо­ставляй прощение. Прощение же состоит в том, чтобы всякий заимодавец, который дал взаймы ближнему своему, простил долг и не взыскивал с ближнего своего или с брата своего, ибо провозглашено прощение ради Господа, Бога тво­его" (Втор. 15:1,2). Таким образом, после семи лет остава­лись в силе только те долги, которые израильтяне брали не иудеев или давали не иудеям.

Как могут новые ссуды на жилье выдаваться на сро­ки до семидесяти лет? Это делается посредством выда­чи ссуды, основанной на тридцатилетием плане амортизации, но с использованием семилетнего периода займа. Таким образом, ссуда должна пересматриваться каждые семь лет. Продолжение этого цикла выплаты кредита за жилье делает реальный период ссуды равным примерно семидесяти годам.