Сказка о ювелире

Деньги – пирамида долгов?

Автор статьи: Людмила Лунина, moyagazeta.com

В нашей жизни есть две великих тайны: любовь и деньги. На вопрос: «Что такое любовь?» люди постоянно пытаются найти ответ в рассказах, фильмах, книгах... Но такого не скажешь о вопросе: «Что же такое деньги?»

Об этом не говорится ни в одном голливудском блокбастере. Да что там кинематограф - об этом даже не расскажут в школе, в которую мы все с вами ходили! Для большинства из нас вопрос «Откуда берутся деньги?» вызывает ассоциацию со станком, печатающим банкноты и монеты.

Большинство из нас верит, что деньги создает правительство. Это верно, но лишь в определенной мере. Те бумажные и металлические символы стоимости, которые мы считаем деньгами, действительно печатает подотчетный правительству Монетный двор. Но большая часть существующих денег появляется иначе. Их создают ежедневно и в огромных количествах частные корпорации, известными нам как банки.

Большинство из нас верит, что банк выдает в кредит те деньги, которые им доверили вкладчики. На самом деле банки создают деньги, которые дают в кредит. Они берутся не из доходов банка, не из денег вкладчиков, а из подписанного должником обещания их вернуть. Подпись в долговой расписке обязует должника вернуть деньги плюс проценты, иначе он потеряет дом, машину, то есть то, что является залогом. Это обязательство должника перед банком.

А что эта подпись требует от банка? Банк проделывает простейшую вещь: он просто записывает сумму на счет должника. Скажете, что это притянуто за уши? Поверить сложно, но это правда.

Для иллюстрации того, как возник этот фокус современной банковской системы – небольшая история.

Сказка о ювелире

Когда-то давно в качестве денег выступало все что угодно, практически любая вещь, которою можно было носить с собой. Главное, чтобы все верили, что это можно обменять на какие-то ценные вещи: еду, одежду, кров. Были времена, когда деньгами служили какао-бобы, красивые ракушки и даже птичьи перья – но несколько тысяч лет назад люди решили, что самыми ценными вещами являются драгоценные металлы золото и серебро. Секретами их обработки владели ювелиры. Изготавливая монеты - стандартные образцы этих металлов с гарантированной чистотой и весом, они способствовали торговле. Но чтобы обезопасить свое золото, ювелирам требовались хранилища. Так появились первые сейфы. Вскоре и другие горожане стали арендовать у ювелира его сейф, чтобы хранить там свои монеты и ценности. Так, задолго до появления кредитов, ювелиры начали сдавать в аренду ячейки своих сейфов, получая небольшой доход от этого бизнеса.

Шли годы, и однажды один ювелир заметил, что вкладчики никогда не приходят за своим золотом все сразу. Это происходило потому, что долговые расписки, которые подписывал ювелир, принимая золото на хранение, люди использовали на рынке наравне с реальными монетами, поскольку они были намного удобнее и легче. Кроме того, суммы можно было записывать, а не пересчитывать монеты при каждой сделке. У ювелира появился другой бизнес - он стал давать свое золото взаймы под проценты. По мере того, как получили хождение долговые расписки в качестве денег, заемщики стали брать ссуды в виде этих бумажек вместо реального золота. По мере развития цивилизации все больше и больше людей стали обращаться к ювелиру за ссудой. Это навело его на еще одну идею. Он знал, что мало кто из вкладчиков требует назад именно те монеты, которые он когда-то отдавал на хранение (ведь если вкладчик получает назад всю сумму, какая ему разница, чье это золото?), поэтому он придумал выдавать чеки под залог чужого золота, помимо своего. Теперь ювелир (скорее уже даже банкир) мог бы получать гораздо больший доход, чем если бы давал в долг под проценты только свое золото.

Многие годы ювелир хорошо зарабатывал, втихаря давая ссуды под залог своих вкладчиков. Он стал известным ростовщиком и, будучи богаче других горожан, щеголял этим. Но когда пошли слухи, что он пользуется деньгами своих вкладчиков, те собрались и потребовали вернуть свое золото, если ювелир не объяснит, откуда взялось его богатство. Но эта неприятная ситуация не привела его к разорению. Несмотря на двуличность схемы, его идея сработала и на этот раз. Вкладчики ничего не теряли, их золото надежно хранилось в сейфе ювелира, а вместо того, чтобы забрать свои деньги, вкладчики потребовали, чтобы ювелир, а теперь уже их банкир, взял бы их в долю, выплачивая им часть своих процентов.

Вот так возникли банки. Банкиры выплачивали небольшой процент своим вкладчикам, а ссуды давали под большие проценты. Разница в процентах покрывала расходы банка и составляла его доход. На первый взгляд, это разумный способ удовлетворить потребность в кредитах. Но современные банки работают совсем по-другому...

Наш ювелир-банкир не был доволен доходом, который оставался после выплаты процентов своим вкладчикам. По мере того, как европейцы колонизировали другие страны, спросы на кредиты росли. Но способность давать ссуды была ограничена количеством золота, которое хранилось в сейфе. Тогда ему пришла в голову еще более дерзкая идея. Так как кроме него самого, никто не знал, сколько денег находится в сейфе, он мог бы выдавать долговые расписки под золото, которого у него вовсе не было. Если все вкладчики не придут одновременно и не потребуют свое золото, кто об этом узнает?

Новая схема прекрасно работала, и банкир сказочно разбогател на процентах от золота, которого не существовало. Идея, что банкир делает деньги из ничего, была слишком смелая, чтобы в нее поверить. Долгое время это даже никому не приходило в голову - но вскоре сумма кредитов, выдаваемых банкиром, и его баснословное богатство снова вызвали подозрение. Некоторые богатые вкладчики стали требовать назад свое золото вместо его бумажного заменителя, а затем, когда городом поползли нехорошие слухи, площадь перед банком заполнилась огромной толпой вкладчиков, требующих вернуть им их деньги. Долгое время банкир выдавал людям золото и серебро – но затем оно у него закончилось, и произошло то, чего боится любой финансист – он обанкротился.

Этот феномен разрушил многие банки и, как следовало ожидать, подорвал доверие людей к банкирам. Правду говоря, следовало бы запретить делание денег из ничего. Но кредиты, выдаваемые банкирами, были важны для коммерческой экспансии европейской цивилизации. Поэтому, вместо запрета, эту практику узаконили. Банкиры согласились сократить количество несуществующих денег, которые они могли бы давать в кредит –но это число все равно больше реальных запасов золота и серебра в хранилищах. Обычное несовпадение составляет 9 несуществующих долларов на 1 золотой. Выполнение этих законов проверялось инспекциями. Также было оговорено, что в чрезвычайных ситуациях центральный банк поддерживает местные банки вливаниями реального золота. И только если все банки израсходуют свои резервы одновременно – кредитный мыльный пузырь лопнет и система развалится.