Субъекты и объекты страхования

Как уже отмечалось, страхование – это система экономических отношений. Любые отношения предусматривают наличие, как минимум, двух субъектов. В страховом деле главные субъекты - страховщик и страхователь

Страховщики – юридические лица (акционерные, полные, коммандитные общества, общества с дополнительной ответственностью), которые получают в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности. Они создают условия страхования и предлагают страховые услуги своим клиентам.

Страхователи – юридические лица и дееспособные граждане, которые заключают со страховщиками договоры относительно страхования своего собственного интереса, интереса третьего лица, выплачивают страховые премии и имеют право (по договору по закону) на получение компенсации (возмещение) при наступлении страхового случая.

Закон Украины «О страховании» (ст. 4) определяет объекты страхования как имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные:

- с жизнью, здоровьем, работоспособностью и дополнительной пенсией страхователя застрахованного лица (личное страхование);

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);

- с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу, его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Конкретизация видов страховых услуг, предлагаемых страховщиком страхователю, определяется правилами, которые устанавливает сам страховщик, имеющих право заниматься только теми видами страхования, которые определены в лицензии.

Далее в Правилах указывается, что на страхование принимается только имущество, которое:

а) принадлежит страхователю (застрахованному), отраженное на его балансе, а право собственности (распоряжение) подтверждается документами;

б) приобретено в кредит;

в) получено по договору аренды, принято от других организаций (населения), что подтверждается документами.

Правилами регламентируются случаи, в которых страховщик не обязывается возмещать убытки.

Если в договоре страхования не оговорено другое, то страховщик не несет ответственности за такие убытки, как:

- потеря прибыли;

- перерывы в производстве;

- потеря арендной квартирной платы;

- расчистка территории;

- другие косвенные убытки, даже если они были причинены страховым случаем.

С перечня вытекает, что страховые отношения возникают между страховщиком и страхователем по поводу имущества и имущественных интересов, а также жизни, здоровья, трудоспособности и тому подобное. Эти отношения предопределяют необходимость следовать определенным обязательствам с обеих сторон.

Страховщик обязан:

· ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования;

· на протяжении двух рабочих дней с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая, принять меры относительно оформления документов, необходимых для выплаты страховой суммы (страхового возмещения);

· при наступлении страхового случая осуществить выплату страховой суммы страхового возмещения в предусмотренный договором срок;

· возместить расходы, понесенные страхователем при наступлении страхового случая относительно предотвращения убытков, уменьшения их, если это предусмотрено условиями договора;

· держать в тайне ведомости о страхователе и его имущественном состоянии, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Украины.

Страхователь обязан:

· вовремя вносить страховые платежи;

· предоставлять страховщику достоверную информацию о степени риска, об обстоятельствах, которые могут влиять на его изменение, и о любых изменениях состояния страхового риска;

· сообщить страховщику о других действующих договорах страхования относительно этого объекта страхования;

· принимать меры относительно уменьшения убытков, причиненных страховым случаем;

· сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный условиями страхования.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страхователя.

В страховом деле выделяют 3 сферы деятельности:

1. Страхование.

2. Сострахование.

3. Перестрахование.

Перестрахование является системой перераспределенияриска между страховщиками, при которой первый (прямой) страховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет его между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) страховщиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

Сострахование — это система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется между несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый из страховщиков сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.