Погашение кредита дифференцированными платежами

При дифференцированных платежах начисление процентов по кредиту ведется на остаток долга. При этом ежемесячная сумма основного долга на протяжении всего срока кредитования будет одинаковой, а процентные платежи с каждым последующим месяцем будут уменьшаться.

В настоящее время порядок погашения кредита дифференцированными платежами по процентам и основному долгу поддерживается Сбербанком России.

При предполагаемом снижении доходов заемщика в течение периода действия кредитного договора, например, в связи с достижением пенсионного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погаше­ние большей части кредита на начальном этапе договора. При этом размер пла­тежей устанавливается с соблюдением следующего условия:

- в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по про­центам не должна превышать величину Дч1 * К1;

- в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовремен­ного платежа по кредиту (вместе с суммой платежа по процентам на момент наступления пенсионного возраста) не должна превышать величину Дч2 * К2.

Ежемесячный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

Пл = S + О * D * процентная ставка по кредиту, (24)

Т 365 (366) x 100

где

Пл – дифференцированный платеж по кредиту,

S – сумма предоставляемого кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах),

О – остаток задолженности по кредиту,

D – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть. В этом случае заемщик обязан произво­дить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности до наступления срока следующего платежа по погашению основного долга.

Отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается с даты образования задолженности по ссудному счету (не включая эту дату) и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплаты процентов включается в период, за который эта уплата производится.

В исключительных случаях Банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом на срок до 6 ме­сяцев с заключением дополнительного соглашения к кредитному договору. При ежеквартальной уплате процентов Банк производит пересчет про­центной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

J = [(1 + i)³ - 1]*4, (25)

где

j – годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов, деленная на 100;

i – годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов, де­ленная на 100.

При этом ежеквартальное погашение кредита не применимо для аннуитетных платежей.

Рассмотрим предыдущий пример при условии, что погашение ссуды будет осуществляться дифференцированными платежами. Расчет данной формы платежей осуществляется по формуле 24.

Ежемесячные платежи при данных условиях кредитования по основной сумме долга составят:

Д = = 5000 руб.,

где Д – платеж по основной сумме долга

Начисленные проценты за первый месяц составят:

П1 =60000* = 936,99 руб.;

за второй: П2=(60000-5000)* = 887,53 руб. и т. д.

Результаты вычислений погашения кредита сведем в Таблицу 12.

Таблица 12. Погашение кредита дифференцированными платежами, руб.

Проведенные расчеты показывают, что размер переплаты по кредиту при аннуитетных платежах будет больше, чем при дифференцированных (заемщик переплачивает в нашем примере 192 руб.). Причина выгодности дифференцированного платежа проста: долг заемщика уменьшается быстрее, что и способствует минимизации процентных выплат. Большинство банков применяют все же аннуитетные платежи, аргументируя свой выбор тем, что это удобнее для заемщиков — не надо думать, какую сумму вносить в каждом следующем месяце. Это верно лишь отчасти. Даже в случае дифференцированных выплат ничто не мешает заемщику ежемесячно выплачивать банку равную сумму, ведь проценты в любом случае будут начисляться на остаток задолженности (но при этом «тело долга» будет убывать быстрее). Необходимо также отметить, что для небольших краткосрочных кредитов разница в способе погашения кредита — аннуитетными или дифференцированными платежами — практически не ощущается, но если Вы берете кредит на большой срок, то разница для заемщика будет существенной.

Date: 2015-07-02; view: 741; Нарушение авторских прав