Кредит, его формы и роль в экономике

Движение ссудного капитала осуществляется в форме кредита. Выдача кредита представляет собой сделку, предполагающую предоставление денег или имущества одних экономических субъектов другим на определенный срок с условием возврата и уплаты процента.

Из данного определения кредита можно видеть, что понятие «кредит» более широкое, чем ссуда, так как охватывает отношения по поводу предоставления в долг не только денег, но и имущества, включая производительный и товарный капитал.

В определении отражены также основные принципы кредитования.

1. Возвратность кредита. Деньги или имущество, отданные в долг, должны быть возвращены. Для этого кредит оформляется документально и, если не возвращается, то кредитор вправе обратиться в суд, который взыщет с должника необходимые средства вместе с судебными издержками.

2. Срочность кредита. Кредит предоставляется на определенный срок, который фиксируется в договоре. В зависимости от срока договора кредит относится к краткосрочному, среднесрочному или долгосрочному.

3. Платность кредита. Этот принцип означает обязательность уплаты процента за взятый кредит.

4. Материальная обеспеченность кредита. Данный принцип предполагает предоставление кредита под залог имущества либо под поручительство какой-то надежной компании или организации. В этой связи существуют компании, занимающиеся страхованием кредитных сделок, возмещением убытков кредиторов из-за невозвращения взятых ссуд, но при условии предварительной уплаты страховых взносов. В рамках политики поддержки малого бизнеса есть организации, предоставляющие гарантии возврата взятых малыми фирмами ссуд. Кредит имеет весьма разнообразные формы. Отметим наиболее важные.

1. Банковский кредит. Этот кредит предоставляется банками в виде денежных ссуд. Банки являются основными финансовыми учреждениями, занимающимися, с одной стороны, аккумуляцией временно свободных денежных средств предприятий и населения, а с другой. их размещением в виде ссуд. Предоставляемые банками ссуды отличаются большим разнообразием проявления принципа материальной обеспеченности кредита. С учетом этих проявлений они делятся: на ссуды, выдаваемые под залог имущества; подтоварные ссуды, выдаваемые под залог товаров; ссуды, выдаваемые под залог ценных бумаг: акций, облигаций, закладных и т.д.; подвексельные ссуды, предполагающие выдачу денег в обмен на вексель до истечения срока действия векселя; банковские ссуды без материального обеспечения, предоставляемые тем компаниям, надежность которых у банков не вызывает сомнения.

2. Коммерческий кредит. Эта форма кредита предполагает продажу товаров в долг под платежное обязательство - вексель. Вексель выписывается на специальном бланке, имеющем строго установленную форму и набор реквизитов, отсутствие которых может лишить вексель силы. В векселе указаны сумма и срок ее выплаты. Обычно коммерческие кредиты опосредуются деятельностью банков, которые имеют дело как с кредиторами, так и должниками, причем те и другие могут вступать друг с другом в прямые контакты. Развитие подобной формы кредита обусловило широкое распространение коммерческих банков, занимающихся кредитованием различных предприятий.

3. Ипотечный кредит. Эта одна из ранних форм кредита, для которой характерна выдача ссуд под залог недвижимого имущества, прежде всего земли. Здесь предполагается, что если взятая сумма не возвращается, то имущество переходит кредитору или продается с аукциона для получения нужной суммы.

4. Лизинг. Это весьма своеобразная форма кредита, предполагающая сдачу внаем оборудования, машин, станков и т.п. на определенный срок с возможностью выкупа взятого имущества. В случае его возврата, уплачивается не только процент, но и стоимость износа. Отмеченные формы кредита связаны с капиталом как фактором производства. Помимо их есть и другие формы кредита, как например, потребительский, выдаваемый населению для покупки потребительских товаров. Есть государственный кредит, предполагающий выпуск облигаций государственного займа, покупка которых означает ни что иное, как кредитование государства.

Обращение к кредиту и его формам показывает, что при условии его тесной связи с капиталом как фактором производства и невысокой нормы процента он способен играть очень важную экономическую и социальную роль.

Прежде всего, следует отметить влияние кредита на скорость оборота капитала. Благодаря кредиту капитал во всех своих функциональных формах не лежит без дела, а находится в движении, принося тем

самым дополнительный доход, увеличивая богатство общества. Однако подобный эффект уменьшается с ростом нормы процента - кредит становится выгодно брать не для развития производства, а для спекулятивных сделок.

Кредит играет важную роль в распределении ресурсов по различным отраслям и сферам производства. Обычно он направляется туда, где есть возможность получить быструю и высокую отдачу на вложенный капитал, что само по себе свидетельствует о том, что капитал применен там, где он более всего необходим.

Кредит может способствовать росту эффективности производства, так как необходимость его возврата с процентами заставляет предприятия использовать кредитные средства наилучшим образом. Прежде чем обратиться за кредитом, предприниматели должны хорошо просчитать, как он будет использован и какая отдача будет получена. В этом им нередко помогают и кредиторы (банки), которые также заинтересованы в эффективном использовании кредитных средств. В таком случае составляется совместная инвестиционная программа с хорошо продуманными мерами по ее выполнению. Но опять же многое здесь зависит от нормы процента.

Развитие кредитных отношений усиливает общественный характер производства, поскольку теснее становятся взаимосвязи между различными предприятиями, банками, отдельными людьми. Все они оказываются во все большей зависимости друг от друга. Возникает объективная необходимость в целенаправленном регулировании экономики, так как стихия рынка несет опасность для нее. разрыв связи в одном месте способен нанести удар по всей экономике.

Кредит вносит изменения в отношения собственности. Собственность все больше обобществляется, оставаясь в то же время частной. Так, собственный капитал у многих предприятий занимает все меньшую долю в общем капитале. он становится все в больше мере заемным. Например, в Германии суммарные ссуды коммерческих банков составляют 113% ВНП, в США. 119%, а в Японии. 193%. Для сравнения отметим, что в России такие ссуды составляют всего 11%. Если этот капитал образован из сбережений многочисленных клиентов банков, то, по существу, у него оказывается множество собственников. Но непосредственную ответственность за его использование несет конкретное лицо в виде кредитополучателя. Эту ответственность разделяет и выдавший ему кредит банк. По сути, кредитодатели и кредитополучатели распоряжаются коллективной собственностью.

Кредит способен стирать социальные границы в обществе. Благодаря ему преодолеваются барьеры между людьми, именуемыми предпринимателями, и остальными людьми, в том числе рабочими. В принципе и рабочий, взяв кредит, может организовать собственное дело, не накапливая для этого начальный капитал. Социальные границы могут стираться и потому, что исчезает грань между капиталом и доходом.

Отложенный доход рабочего может превратиться через систему кредитных отношений в капитал, приносящий ему процент как вознаграждение за капитал, а не за труд.

Кредит способствует развитию в рыночной экономике отношений сотрудничества, не устраняя при этом конкуренцию. Благодаря кредитным отношениям большинство членов общества становятся либо

кредиторами, либо заемщиками и оказываются в зависимости друг от друга. Причем благополучие одних, как кредиторов, так и должников, зависит от благополучия других. Если деньги отданы в долг, то отдавший их заинтересован в их эффективном использовании. Берущие кредиты предприятия заинтересованы в материальном достатке населения,

доходы которого определяют предложение ссудного капитала. Тем самым возникает общественный интерес, который основывается не на государственной собственности, а на реальном обобществлении производства вследствие развития кредитных отношений.

Таким образом, по поводу капитала как фактора производства складывается очень сложная совокупность связей и отношений, охватывающих не только экономику, но и социальную сферу, общество в целом.

Контрольные вопросы и задания

1. Что собой представляет капитал как фактор производства по своему натурально-вещественному составу? В чем его особенности как объекта вложения денег?

2. Что понимается под «естественным процентом» и его нормой? Определите величину такого процента, полученного от использования

10 станков, купленных по цене 50 тыс. рублей каждый, если за весь период своей службы они принесли доход без учета вклада других факторов производства в 700 тыс. рублей.

3. Как ссудный капитал связан с капиталом как фактором производства? Каков источник ссудного процента?

4. Предприниматель взял ссуду в 200 тыс. рублей под обязательство вернуть через год сумму в 280 тыс. рублей. Под какой процент выдана ссуда?

5. Какие факторы определяют норму ссудного процента? Почему на данный момент при выдаче двух одинаковых по величине ссуд норма процента на них может быть разной?

6. Чем кредит отличается от ссуды? Какие формы кредита вы знаете? Какие из них связаны с капиталом как фактором производства?

7. Какую роль кредит играет в экономике? Почему некоторые экономисты современную экономику называют не рыночной, а кредитной?