Права и обязанности сторон по договору банковского вклада.

Основной обязанностью банка является возврат вкладчику суммы вклада и уплата установленных договором процентов. Если стороны не указали в договоре размер %-в, то он определяется исходя из ставки рефинансирования ЦБ на день выдачи вклада. Банк не вправе уменьшать размер %-в по срочным вкладам граждан, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ. Исключительно ФЗ, а не договором должно определяться возможно ли снижение банка в одностороннем порядке %-х ставов в отношении с граждан-вкладчиков. Однако, договор с ЮЛ контрагент может предусмотреть условие о праве банка уменьшать размер %-в по срочному вкладу ЮЛ. По вкладу до востребования банк вправе уменьшать размер %-в с предупреждением вкладчиков за 1 месяц, если иное не предусмотрено договором. %-ты на сумму БВ начисляются со дня следующего его поступлению в банк до дня его возврата вкладчику включительно. %-ты на суму вклада по требованию вкладчика должны выплачиваться банком ежеквартально. Если они не востребованы в указанный срок, то %-ты прибавляются к сумме вклада, на который в дальнейшем начисляется сумма вклада. Банк обязан рассчитаться с вкладчиком не только в определенный договором срок, но и в любое время по первому требованию вкладчика. Это правило установлено как по вкладам до востребования, так и по срочным вкладам. Однако по вкладам до востребования %-ая ставка в этом случае не меняется, а по срочному вкладу размер %-в уменьшается до размеров %-в, предусмотренных для вкладов до востребования.

Вкладчик имеет право на предъявление своих требований в согласованный сторонами срок либо при наступлении обозначенных в договоре обстоятельств. По общему правилу банк обязан зачислять на счет денежные средства, поступающие на имя вкладчика от 3-х лиц при условии указания необходимых данных о его счете по вкладам. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денег от этих лиц. Отношение по внесению денежных средств 3-ми лицами на счет вкладчика необходимо отличать от отношений по открытию вкладов в пользу 3-х лиц. Во втором случае банк обязан принять вклад, но не на имя фактического вкладчика, а на имя, указанного 3-м лицом. Если в качестве 3-го лица выступает гражданин, то соответственно указывается имя и фамилия, если ЮЛ – его наименование. Указание имени 3-го лица является существенным условием договора. Лицо, внесшее вклад имеет право изъять вклад полностью или частично, но лишь до того момента, когда 3-е лицо не выразит намерение воспользоваться вкладом. Поскольку именно с этого момента оно приобретает положение вкладчика.

При невыполнении банком предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий, вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата сумм вкладов, уплаты %-в в размере ставки рефинансирования и возмещения причиненных убытков. В случае принятия вклада неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства вкладчик вправе потребовать кроме немедленного возврата суммы вклада также уплаты %-в и возмещение убытков сверх суммы убытков. За не возврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату %-в банк обязан не только возвратить сумму вклада и начисленные на нее %-ты по договору, но и неустойку в размере ставки рефинансирования. Банк обязан обеспечить возврат вклада, информировать вкладчика о способах обеспечения и уровне гарантированности его возврата. В отношении с вкладчиками организацией способы обеспечения определяюся в договре. Возврат вкладов граждан обеспечиваются путем обязательного страхования вкладов.

68.

Договор банковского счета. Заключение договора. Виды банковских счетов.

Договор БС - это гражданско-правовое соглашение, в соответствии с которым банк обязуется принимать и зачислять на счет вкладчика денежные средства, выполняться распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проведения других операций по счету, в свою очередь клиент обязуется хранить свои денежные средства в банке и, в установленном порядке, осуществлять платежные операции.

Договор – возмездный, т.к. за денежные средства на счете банк уплачивает %-ты сумм, зачисляемых на счет. Размер %-та равняется %-м, уплачиваемых банком до востребования; взаимный, конценсуальный, т.к. считается заключенный с момента достижения согласия по всем существенным условиям, а не в момент зачисления денежных сумм на счет. Этот договор из публичных договоров, т.к. банк обязан заключить договор с любым клиентом, т.к. клиент заключает договор на условиях соответствующий банковским требованиям. Клиент праве выбрать любой банк. Банк может уклониться от заключения договора с клиентом лишь в предусмотренных законом случаях, в частности при отсутствии возможности принять потенционального клиента на банковское обслуживание.

Сторонами договора БС выступают: с одной стороны специальный субъект – банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, с другой стороны – клиент (рос., иностран. Ю или ФЛ).

Объектом договора являются соответствующие услуги:

1.

принятие и зачисление на счет, открытый клиентом, денежных средств;

2.

выполнение распоряжений клиента по распоряжению и выдаче соответствующих сумм клиента;

3.

проведение других операций по счету.

К предметам договора относятся зачисляемые на БС денежные средства клиента.

Форма договора – простая письменная. Оформление договора осуществляется 2 способами: 1) путем подписания договора в виде единого документа; 2) путем подачи клиентом заявления установленной формы с приложением требуемых документов и подписанием этого заявления руководителем банка. В этом случае заявление будет считаться офертой, а подпись на заявлении руководителя банка – акцептом.

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов устанавливается банком России. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов.

Для открытия счета ЮЛ необходимо подать:

1.

заявление на открытие счета;

2.

учредительные документы и свидетельство о гос. регистрации ЮЛ;

3.

карточку образцов подписей руководителя и главного бухгалтера, и оттиска его печати.

Дополнительно к указанному ЮЛ требуется представить следующие документы:

1.

о постановке на учет в налоговом органе;

2.

о регистрации ЮЛ в качестве плательщика страховых взносов, платежей в гос. фонд занятости населения в РФ, фонд соц.страхования и пенсионный фонд РФ;

Виды БС:

1.

расчетные – открываются ИП и коммерческим ЮЛ, также филиалом коммерческих ЮЛ;

2.

текущие – открываются некоммерческим ЮЛ, а также филиалам и представителям ЮЛ;

3.

депозитные;

4.

текущие валютные;

5.

корреспондентские;

6.

контакорентные;

7.

бюджетные.

69.