Договор банковского вклада (общая характеристика, форма договора).

Договор БВ (депозит) – гражданско-правовое соглашение, по которому 1 сторона (банк) принявшее/уступившее от другой (вкладчика) или поступившее для нее денежных сумм (вклад) обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и порядке, предусмотренном договором.

Договор – возмездный (т.к. банк обязуется выплатить не только основную сумму, но и проценты); односторонний (т.к. банк обязан возвратить сумму вклада и проценты, другая сторона никаких обязанностей по договору не несет); реальный (т.к считается заключенный с момента передачи вкладчиком или 3-м лицом суммы вклада). Кроме того, если вкладчиком является гражданин, то договор признается публичным, а значит банк обязан заключить договор с любым обратившимся к нему гражданином на условиях аналогичных подобному соглашению.

Договор относится к договору присоединения, поскольку условия определяются банком в стандартных формах. Отношение между банком и вкладчиком-гражданином регулируются законом о защите прав потребителей. Заключение договора БВ, внесение на депозиты денежных средств и совершение операций по счету определяется специальным документом – сберегательной книжкой. Или же договор может оформляться выдачей банком сберегательных сертификатов.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчики, как правило, физические лица, а также могут быть ЮЛ. Денежная сумма может быть внесена на счет вкладчиком не только им самим, но и 3-м лицом, либо вклад может быть сделан в пользу такого 3-го лица. Банк должен иметь лицензию ЦБ России на осуществление указанных операций. Банк – это кредитная организация, который имеет исключительные права по отношению к другим хозяйствующим субъектам осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

1.

привлечение во вклады денежных средств ФЛ и ЮЛ;

2.

размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

3.

открытие и ведение банковских счетов;

Заключать депозитные договоры с ЮЛ могут также иные кредитные организации, не являющиеся банками.

Законодатель ввел жесткие требования к работе, финансовому состоянию и платежеспособности банка, желающего привлекать вклады от населения. В частности, для получения лицензии банк обязан:

1.

иметь собственные средства (капитал), который в полном объеме покрывают обязательства банка по вкладам населения;

2.

осуществлять банковскую деятельность не менее 2-х лет;

3.

публиковать свою годовую отчетность, подтвержденных аудиторской фирмой;

4.

соблюдать банковское законодательство и НА Банка России, в том числе, экономические нормативы;

5.

иметь резервный фонд в размере не менее 10% от фактически оплаченного уставного капитала.

Предметом договора банковского вклада является вклад, т.е. денежная сумма выраженная в рублях или иностранной валюте, которую вкладчик предоставляет в собственность банка на определенных условиях. Открывая депозитный счет или приобретая сберегательный сертификат, вкладчик одновременно приобретает обязательственное право коммерческого банка на возврат суммы и причитающихся %-в.

ГК устанавливает 2 основных вида вклада:

1.

вклад до востребования, который заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию;

2.

срочный вклад, условия которого предполагают возврат вклада по истечении определенного договором срока.

Соглашение сторон может быть предусмотрено различные условные, целевые, премиальные и другие вклады.

Договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае будет считаться недействительным. Оформление договора возможно различными способами:

1.

путем подписания единого документа в 2-х экземплярах, 1 из которых выдается вкладчику;

2.

путем предоставления вкладчику сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата;

3.

путем выдачи иного документа, соответствующего требованиям закона, банковским правилам и обычаям делового оборота.

67.