Отдельные разновидности кредитного договора

Кредитный договор может предусматривать условие об использовании заемщиком полученного кредита на определенные цели. Речь идет о целевом кредите. В этом случае кредитор получает право контроля за целевым использованием предоставленного кредита, а заемщик обязан обеспечить ему необходимые для этого условия. Нецелевое расходование кредитных средств дает кредитору право на односторонний отказ от дальнейшего исполнения договора, в частности на отказ от дальнейшего кредитования (п. 3 ст. 821 ГК РФ), и на досрочное взыскание полученного кредита с причитающимися кредитору процентами (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

В банковской практике кредиты различаются по способу их оформления и выдачи. Так, кредитование может осуществляться путем «кредитования счета» (ст. 850 ГК РФ). В этом случае банк оплачивает требования кредиторов своего клиента (заемщика) в пределах обусловленного договором лимита даже при отсутствии средств на счете клиента либо на большую сумму, чем находится на счете. Такой кредит называется также контокоррентным, или овердрафтом.

Онкольный кредит предусматривает право клиента (заемщика) пользоваться кредитом банка со специально открытого для этого счета, обычно до определенной договором суммы (лимита), и право банка (кредитора) в любой момент в одностороннем порядке прекратить кредитование и потребовать от заемщика полного или частичного погашения задолженности. Онкольный кредит предусматривает обязательное обеспечение в виде залога банку принадлежащих заемщику ценных бумаг, рыночная стоимость которых может колебаться и потому является неопределенной.

Аваль или акцепт векселя банком в качестве плательщика по существу также является формой банковского кредитования. В международном обороте он именуется рамбурсным, или акцептным, кредитом.

ТОВАРНЫЙ КРЕДИТ

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. В таких случаях используется договор товарного кредита. Он предусматривает обязанность кредитора предоставить другой стороне не деньги, а вещи, определенные родовыми признаками (п. 1 ст. 822 ГК РФ).

Договор о предоставлении товарного кредита могут заключать любые субъекты заемных отношений.

Характеристика договора: консенсуальный, возмездный, двусторонний.

Форма договора: письменная.

В остальном на данный договор распространяются общие правила о кредитном договоре.

КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

Коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ) — это не самостоятельный договор заемного типа, а лишь условие возмездного гражданско-правового договора — поскольку можно включить условие о полной оплате либо авансе, выполнении работы, оказании услуги и т.д., либо отсрочке, либо рассрочке такой оплаты.

С экономической точки зрения в любом случае имеется кредит, а с гражданско-правовой — это условие выражено в заключении возмездного договора. И к нему должны применяться правила о займе или кредите, если иное прямо не предусмотрено в содержании договора и не противоречит сущности возникающих на его основе обязательств (п. 2 ст. 823 ГК РФ).