Особенности личного страхования

Договор: публичный, реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий

Существенный условия: о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора

Субъекты: страховщик и страхователь

Форма: письменная

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случаях повреждения здоровья или смерти самого страхователя (ст. 934 ГК РФ).

Особенности договора личного страхования:

· публичный характер договора;

· объектом договора является жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика возникает с наступлением предусмотренного договором страхового случая;

· размер страховой суммы законом не ограничен;

· суброгация прав страховщику не применяется;

· страховая выплата может осуществляться частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, поэтому выплата получила название страхового обеспечения;

· договор может иметь накопительный характер, а именно: преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал.

Таким образом, договоры личного страхования можно подразделить на:

· рисковые;

· накопительные (сберегательные).

Рисковые договоры предусматривают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может и не наступить (страхование от несчастных случаев). Если оговоренный в договоре несчастный случай (смерть, тяжкие повреждения и т.д.) наступил, страховщик обязан произвести выплату, если нет — нет выплаты.

В накопительных договорах выплата производится всегда (страхование жизни, либо страхование на случай определенных жизненных событий — на оплату обучения и т.д.).

Время от времени появляются новые виды (подвиды) страхования, которые не урегулированы ГК РФ. Например, если гражданин, не являющийся предпринимателем, приобретает долговую ценную бумагу и страхует получение платежа по ней, такой договор страхования не укладывается ни в договор страхования имущества (поскольку страхуется не имущественная, а обязательственная составляющая ЦБ), ни к договору страхования предпринимательского риска (гражданин не является предпринимателем), ни к договору страхования ответственности (где допускается страховать только ответственность страхователя), ни к страхованию гражданской ответственности (поскольку это вид страхования предусматривает деликтную ответственность и не допускает страхование в свою пользу). Таким образом, руководствуясь принципом «разрешено все, что не запрещено», следует признать, что возможны иные виды (подвиды) страхования, помимо предусмотренных законом

66. Договор страхования: понятие, характеристика, элементы, форма.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Характеристика договора: он является возмездным, двусторонне обязывающим, может быть реальным или консенсуальным.

Сторонами договора являются страхователь и страховщик.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, имеющее страховой интерес и вступающее в отношения со страховщиком в силу закона или договора. На стороне страхователя, кроме него самого, может одновременно выступать третье лицо (или несколько лиц) – выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого с его согласия страхователь заключил договор страхования.

Страховщик - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, имеющее лицензию на страхование соответствующего лица (ст. 938 Гражданского кодекса).

Участниками страховых отношений могут являться:

• страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика по его поручению;
• страховые брокеры - физические или юридические лица – предприниматели, осуществляющие деятельность по страхованию от своего имени и представляющие интересы страхователя или страховщика (они являются посредниками);
• страховой пул - добровольное объединение страховщиков в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования. Помимо собственно страхования могут осуществляться при страховании следующие действия:
• двойное страхование - это страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей у нескольких страховщиков в случае, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость;
• перестрахование - страхование одним страховщиком (перестрахователем) у другого страховщика (перестраховщика) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части обязательств перед страхователем;
• взаимное страхование - это страхование имущества и имущественных интересов на основе объединения денежных средств граждан и (или) хозяйствующих субъектов.

Договор страхования должен быть заключен в простой письменной форме.

Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает два способа заключения договора страхования.

Первый способ - путем составления сторонами одного документа.

Второй способ - путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Элементы договора страхования:

– Стороны: страхователь — любой субъект гражданского права, обладающий тем или иным видом дееспособности; страховщик — юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность по оказанию страховых услуг;

– Предмет — услуга, сущность которой заключается в несении страховщиком риска за страхователя;

– Форма — исключительно письменная в соответствии со ст.940 ГК РФ (собственно договор, страховой полис, условия договоров пассажирской перевозки);

– Срок — является существенным условием;

– Цена — размер страховой премии, является существенным условием.