Формы договора перестрахования

В зависимости от наличия или отсутствия взаимных обязательств сторон по передаче или принятию риска выделяют факультативную и облигаторную формы договора перестрахования.

При факультативном перестраховании предварительные взаимные обязательства между участниками договора отсутствуют. Решение о передаче риска принимается в каждом отдельном случае. Черты факультативного перестрахования:

- полная свобода потенциальных сторон договора;

- индивидуальный отбор рисков и объектов для перестрахования;

- разовый, непостоянный характер отношений между контрагентами;

- заключение договора при перестраховании каждого риска;

- перестраховочная премия не зависит от величины страховой премии.

Страховщик при желании заключить договор факультативного перестрахования обращается к потенциальным цессионерам с предложением (офертой) принять от него определенную часть риска, посылая документ «перестраховочный слип», где указывается вся информация о риске. Перестраховщик может отклонить это предложение или выдвинуть встречные условия. Если перестраховщик соглашается принять риск, то он проставляет на слипе свою долю участия (акцептует его) и с этого момента договор считается заключенным.

Недостатки факультативного перестрахования:

- к моменту страхового случая риск может оказаться еще не перестрахованным или перестрахованным частично;

- высоки расходы на перестрахование;

- происходит утечка информации о страхователях, и их могут переманить в другую компанию.

При облигаторной форме договора перестрахования обычно на календарный год (с последующей пролонгацией) либо бессрочно (с правом взаимного расторжения) стороны подписывают соглашение, по которому цедент обязуется передавать все оговоренные риски перестраховщику, а перестраховщик обязуется принимать их в перестрахование на согласованных условиях. Такая форма более выгодна цеденту, так как все заранее установленные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. Перестраховочная премия взимается в процентах от страховой премии, полученной цедентом. Облигаторный договор выгоден и цессионеру (если цедент вызывает доверие), так как он получает стабильный объем операций.

С установленной периодичностью цедент посылает цессионеру «бордеро премий» – документ с информацией обо всех перестрахованных рисках с расчетом перестраховочных премий, а также «бордеро убытков» – документ с информацией обо всех страховых случаях по перестрахованным рискам с расчетом участия этого перестраховщика в выплатах. Обслуживание этого договора дешевле для обеих сторон, и поэтому на развитых рынках «облигаторы» преобладают.