Страхование автотранспортных средств

Данный вид страхования называют страхованием каско (casco – в переводе с исп. «корпус судна»). Соответственно типам транспортных средств (ТС) выделяют автокаско, авиакаско и каско морских судов. Объектом страхования автокаско являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением наземным ТС. На страхование принимаются только автотранспортные средства, прошедшие государственную регистрацию. При страховании каско объектом страхования выступает ТС в комплектации завода-изготовителя, но страховая защита может быть расширена и на дополнительное оборудование.

Различают два базовых варианта страхового покрытия: полное и частичное каско. Частичное каско покрывает риски повреждения или уничтожения в результате ДТП, взрыва, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (вандализм, хищение колес), падения каких-либо предметов и другие. Минимальный срок страхования 1-3 месяца. Полное каско дополнительно к частичному каско покрывает риск угона. Обязательное условие при этом варианте – наличие электронной противоугонной системы, срок страхования не менее трех месяцев. Покрывая риск угона, страховщики особо оговаривают условия ночной парковки автомобиля: в некоторых компаниях страховым случаем считается угон в ночное время только из гаража или с охраняемой стоянки.

Отдельные страховщики практикуют страхование только риска угона.

Условия договора могут предусмотреть возмещение стоимости потери товарного вида транспортного средства в результате оговоренных событий (по транспортным средствам возрастом до пяти лет).

К страховым случаям не относятся убытки вследствие: управления ТС в состоянии опьянения; при эксплуатации заведомо неисправного ТС; нарушении правил пожарной безопасности, правил хранения и перевозки опасных веществ; участия в гонках; обучения вождению.

Для ограниченных в средствах страхователей страховщики предлагают более дешевые варианты страхования каско, например, «страхование на выходные и праздничные дни», «страхование на один страховой случай» и другие.

Страховая стоимость транспортного средства определяется исходя из рыночной цены с учетом фактического состояния машины.

Базовые тарифы по страхованию каско установлены исходя из марки и модели транспортного средства, варианта страхования, возраста автомобиля. К тому же существуют скидки и надбавки. Скидки предоставляются за парковку на охраняемой территории, за наличие механической противоугонной системы, наличие франшизы. Надбавки устанавливаются с учетом количества лиц, допущенных к управлению; возраста, допущенных к управлению, стажа вождения; возраста транспортного средства. Существует также система скидок-надбавок, учитывающая аварийность езды, «Бонус-малус» (максимальная скидка – 50%).

В итоге шкала тарифов широко дифференцирована: от 6 до 15%. Для удешевления страхования часто используют франшизу. Например, если по варианту «полное каско» страхование нового автомобиля «Шкода Октавия» обойдется в 6,5% от страховой суммы, то при безусловной франшизе в 1000 долларов тариф будет уже 2,6% (экономия на страховой премии составит 800 долларов).

Заключение договора обязательно сопровождается осмотром транспортного средства.

При наступлении страхового случая страхователь должен предоставить документы, подтверждающие причины ущерба, и транспортное средство для осмотра. Условия договора могут предусматривать компенсацию мелких повреждений без предоставления подтвердительных документов, но в пределах определенного лимита за весь срок договора (например, до 5% от страховой суммы либо только по одному элементу).

Можно выделить две основные формы возмещения по каско:

1) непосредственно ремонт на станции техобслуживания страховщика либо ремонт на станции техобслуживания официального дилера – для автомобилей, находящихся на гарантии;

2) денежная выплата.

При расчете страхового возмещения по риску «ущерб» страховщики применяют один из двух принципов: «новое за старое» или «старое за старое». В первом случае возмещается полная стоимость новых запчастей, установленных при ремонте, независимо от возраста ТС. Во втором случае стоимость новых запчастей возмещается не полностью, а с учетом степени износа автомобиля (например, первому году эксплуатации соответствует амортизационная норма 20 –25%, второму году – 15%, третьему году – 10%).

П р и м е р.

Если по застрахованному по принципу «старое за старое» автомобилю возрастом 1 год (износ 20%) стоимость запчастей, установленных при ремонте, составила 30 тыс. руб., то компенсация страховщика составит только 24 тыс. руб. (30 тыс. руб. *(100-20)/100).

В случае угона застрахованного автомобиля страхователь должен предоставить страховщику паспорт транспортного средства (ПТС) и комплект ключей, справку ГАИ об угоне с номерами агрегатов и временем угона, а также постановление о возбуждении уголовного дела. Страховщик имеет право запросить дополнительные документы, если без них сложно определить правомерность выплаты, но доказывать в суде необходимость их предоставления в случае спора – обязанность страховщика. Если в возбуждении уголовного дела отказано, фактически это означает, что выплаты не будет. Также одной из причин отказа в выплате после угона могут быть оставшиеся в салоне автомобиля техпаспорт и комплект ключей. При этом угон квалифицируется как недобросовестное отношение к сохранности своего имущества и не считается страховым случаем. Однако при обращении страхователя в данной ситуации в суд, решение принимается, как правило, в его пользу.

Страховая выплата по факту угона производится, как правило, в течение 2 – 3 месяцев после того, как будет вынесено постановление о закрытии дела. Обязательным условием получения выплаты является оформление договора о передаче страховщику прав собственности на автомобиль, если последний будет найден после выплаты. При расчете страховой выплаты по факту угона будет учтен дополнительный износ транспортного средства за период с момента заключения договора до даты угона.

Date: 2016-11-17; view: 293; Нарушение авторских прав