Классификация страховых услуг по объектам страхования

Классификация по объектам страховой защиты предполагает подразделение страховых отношений на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев. Внутри каждой отрасли различают более мелкие подотрасли, а внутри них – виды страхования. Необходимо отметить неоднозначный подход законодателя и самих страховщиков к выделению отраслей страхования.

В теории страхования, исходя из различий в объектах страхования, выделяют три отрасли:

1) личное страхование, объектами которого являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека;

2) имущественное страхование, объектами которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

3) страхование ответственности, объектами которого служат имущественные интересы, связанные с возмещением вреда, причиненного страхователем третьим лицам.

Однако в правовой базе страхования в России отражены только две сферы страхования:

1) личное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни),

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2) имущественное страхование, объектами которого могут быть имущественные интересы, связанные

- с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Таким образом, место страхования ответственности законодатель определил в сфере имущественного страхования.

Подотраслевая классификация страховых отношений предусматривает их подразделение на основе дополнительных критериев, к которым относятся различия по роду опасностей, различия в секторах экономики и субъектах страхования. Подотраслевая классификация обеспечивает страхователям конкретизацию их интересов, а страховщикам – укрупненные показатели для планирования своей деятельности. Внутри имущественного страхования выделяют, например, страхование имущества юридических и физических лиц, страхование имущества фермерских хозяйств, транспортных и торговых предприятий и т.д. К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни, страхование от несчастных случаев и добровольное медицинское страхование. Подотраслями страхования ответственности выступают страхование гражданской и договорной ответственности.

Низшее звено классификации – вид страхования – является исторически и логически первичным, исходным звеном классификации и предельно детализирует страховые отношения. Критерием видовой классификации выступает конкретный страхуемый интерес физического или юридического лица. Такими конкретными видами имущественного страхования являются, например, страхование грузов, страхование средств транспорта, строений, страхование животных и т.д. В личном страховании можно выделить такие виды, как страхование школьников от несчастного случая, страхование дополнительной пенсии, смешанное страхование жизни и т.д. В страховании ответственности выделяют страхование ответственности источников повышенной опасности, профессиональной ответственности, ответственности за качество и т.д.

§5. Типы страховых организаций: