Имущественное страхование.

Сущность имущественного страхования заключается в обязанности страховщика уплатить страховое возмещение в связи с возникновением убытков в застрахованном имуществе либо убытков связанных с иными имущественными интересами страхователя.

Главная характерная черта имущественного страхования состоит в наличии у страхователя особого имущественного интереса. Наличие этого интереса не только выступает в качестве некого маркера, ведь страхование, с т.з. страхователя является не прибыльным, имущественное страхование направлено на возмещение тех потерь, которые произошли у страхователя. И в этом плане выгоды для него никакой нет, в плюс по сравнению с тем положением, которое существовало до наступления страхового случая, страхователь не выходит. Идея не в том, чтобы добавить ему дополнительную выгоду, а чтобы возместить возникающий убыток. В связи с этим и требуется наличие особого имущественного интереса. Речь идет о негативном имущественном интересе, т.е. интересе к тому, чтобы страховой случай не наступил.

Эту идею имущественного интереса как негативного интереса, достаточно очевидно поддерживает и практика. ВС активизировал свою деятельность в области отношений по страхованию и в 2013 году вышел такой опус как «Обзор по отдельным вопросам судебной практики связанной с добровольным страхованием имущества граждан» от 30.01.2013. В этом обзоре ВС прямо подчеркивает необходимость наличия законного интереса у лица, в пользу которого возникает страхование.

И кроме того 27.06.2013 вышло постановление пленума ВС №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан». Здесь в п.11 ВС прямо указывает: интерес в сохранении имущества по договору имущественного страхования состоит в его сохранении от негативных последствиях, предусмотренных страховым случаем.

Т.е. ВС прямо подчеркивает, что речь идет именно о негативном имущественном интересе, чтобы страховой случай не наступил. Кроме того, наличие имущественного страхового интереса у страхователя по договору имущественного страхования позволяет отграничить отношения страхования от игр и пари. И не будь требования интереса всякое разграничение было бы утрачено. А еще одно, это то, что наличие этого имущественного интереса интереса является гарантией для страховщика. Ибо если у страхователя есть интерес, чтобы страховой случай не наступил, это значит, что страхователь не будет содействовать наступлению этого случая. А значит, страховщик может просчитать вероятность наступления страхового случая, адекватно взвесить риск, который он принимает на себя, и установить соразмерную ему страховую премию.

Так вот для договора имущественного страхования обязательным является наличие особого имущественного интереса. Это не только догматическое требование, но и требование, которое зафиксировано на уровне закона. В частности, в п.2 ст.930 применительно к одной из разновидности имущественного страхования – страхованию имущества, прямо указано – «договор страхования имущества, заключенный в отсутствии интереса является недействительным».

Исходя из ст.830, страховой интерес должен наличествовать в момент заключения договора. Однако это не единственно, когда этот интерес должен присутствовать. Он должен присутствовать и в момент предъявления требования о страховой выплате, в момент наступления страхового случая, потому что если он отсутствует, то нечего возмещать с помощью страхования, и лицо, утратившее страховой интерес вряд ли может рассматриваться в качестве компетентного на получение страхового возмещения лица. Итак интерес должен наличествовать. Более того, он является одним из показателей действительности договора.

Кто этим интересом обладает? От этого зависит, кто может заключать договор. В нынешнем ГК перечня лиц, которые обладают имущественным интересом, а, следовательно, способны выступать в качестве страхователя, не содержится. Наверное, это правильно, потому что создать такой перечень тяжко и опыт составителей проекта Гражданского уложения показывает это. Единственный случай, когда планировалось закрепить перечень – это был проект Гражданского уложения, и то перечень закончился – «и иные лица», а при его не исчерпывающем характере, при том, что он носил явно примерный характер, особой пользы он в себе не нес. Тем не менее вопрос не утрачивает свою актуальность.