Анализ методики оценки кредитоспособности физических лиц, применяемой в банке

Основным источником кредитного риска ОАО «СКБ-БАНК» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц. Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства. На основании анализа финансового положения, результатов работы скоринговых моделей с учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.

Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, применяемую в ОАО "СКБ-БАНК". Проверка проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов. На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест – анкету (таблица 2).

Таблица 2.

Оценка общих сведений о клиенте

При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от потенциального заемщика требуется:

- общегражданский паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

- свидетельство о браке;

- брачный контракт (если имеется);

- свидетельства о рождении детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика. При определении оценки по критерию "Занятость клиента" от потенциального заемщика требуется:

- рекомендательное письмо из организации-работодателя;

- копия трудовой книжки;

- копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов (таблица 3).

Таблица 3

Оценка сведений о занятости клиента

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет – ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ОАО "СКБ-БАНК", клиенту присваивается один балл, если в другом банке – ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие – в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ОАО "СКБ-БАНК" оценивается в два балла, в другом банке – ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (таблица 4).

Таблица 4.

Оценка активов и обязательств клиента

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях). Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в таблице 5.

Таблица 5

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

- приватизированная квартира – 3 балла;

- собственный дом, дача – 2 балла;

- садовый (дачный) участок – 1 балл;

- автомобиль – 2 балла;

- катер (яхта) – 3 балла;

- прочее – (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы – ноль баллов. На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента приведен в таблице 6.

Таблица 6

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Предполагаемая стоимость приобретаемой квартиры:

- до $25.000 – 4 балла;

- до $50.000 – 3 балла;

- до $75.000 – 2 балла;

- до $100.000 – 1 балл

- свыше $100.000 – 0 баллов.

2. Срок кредита:

- 1 год – 5 баллов;

- 2 года – 4 балла;

- 3 года – 3 балла;

- 4 года – 2 балла;

- 5 лет – 1 балл.

3. Начальный капитал (% от стоимости квартиры):

- 30 % – 1 балл;

- 40 % – 3 балла;

- 50 % – 5 баллов;

- >50 % – 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля в автосалоне:

- до $10.000 – 3 балла;

- $10.000 – 20.000 – 2 балла;

- свыше $20.000 – 1 балл.

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив – 3 балла;

- охраняемая стоянка – 2 балла;

- гараж во дворе – 2 балла;

- тент-укрытие – 1 балл;

- нет условий – 0 баллов.

3. Наличие водительского удостоверения:

- да – 2 балла (категория: А – 0 баллов, В – 1 балл, С – 1 балл, D – 1 балл, Е – 1 балл);

- нет – 0 баллов.

4. Водительский стаж:

- до 1 года – 1 балл;

- 1-3 года – 2 балла;

- более 3-х лет – 3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица).

Если поручитель является клиентом ОАО "СКБ-БАНК", клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

- да – (-10) баллов;

- нет – 0 баллов.

2. Наличие неисполненных решений суда:

- да – (-10) баллов;

- нет – 0 баллов.

3. Находится ли клиент под судом или следствием:

- да – (-5) баллов;

- нет – 0 баллов.

4. Предъявлены ли к клиенту иски в порядке гражданского судопроизводства:

- да – (-5) баллов;

- нет – 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

- да – (-3) балла;

- нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (таблица 7).

Таблица 7

Категории качества заемщиков

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

- клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;

оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;

оценка по критерию "Финансовые возможности клиента" отрицательная;

оценка по критерию "Обеспечение кредита" равна нулю.

Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

- прекращение трудовых соглашений между работодателем и физическим лицом при отсутствии у последнего существенных накоплений;

- наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического лица к уголовной ответственности в виде лишения свободы;

- наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада окажет влияние на способность заемщика выполнить свои обязательства по ссуде.

Кредитование физических лиц для ОАО "СКБ-БАНК" играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ОАО "СКБ-БАНК" является большая трудоемкость данной работы.

Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован, поэтому в нем занято большое количество работников. Это приводит, во-первых, к большим расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в т. ч. арифметические. В результате может случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному заемщику. Как следствие – увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц.

Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ОАО "СКБ-БАНК" занимаются одновременно несколько подразделений и работников.

По результатам проведенного анализа применяемой в ОАО "СКБ-БАНК" методики оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц можно сделать следующие выводы:

1. Основным направлением деятельности банка является кредитование физических лиц, за счет этого обеспечивается большая часть процентных доходов. Оценка кредитоспособности заемщиков – физических лиц в банке осуществляется методом кредитного скоринга. Основным недостатком данной методики является ее трудоемкость, поскольку процесс не автоматизирован. Банку целесообразно автоматизировать процесс оценки кредитоспособности заемщиков.

2. В ОАО "СКБ-БАНК" предъявляются достаточно жесткие требования к заемщикам. В условиях финансового кризиса кредитоспособность многих физических лиц по применяемой методике является недостаточной, что приводит к снижению объемов их кредитования и как следствие – к снижению процентных доходов банка. Однако снижать требования к платежеспособности заемщиков в настоящее время нецелесообразно, поскольку в условиях финансового кризиса это приведет к росту банковских рисков.