Система оценки кредитоспособности клиентов коммерческого банка

2.1 Краткая организационно-правовая характеристика банка ОАО «СКБ-БАНК»

Банк был основан в ноябре 1990 года на базе Свердловского областного управления Агропромбанка как паевой Свердловский Коммерческий Банк. Позднее преобразован в открытое акционерное общество и переименован в «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (сокращенно — СКБ-Банк). В 1994 году владельцем 51% акций влачившего тогда незавидное существование СКБ-Банка стал московский банк «Менатеп». Уже в 1996-1998 годах СКБ-Банк был одним из самых крупных банков Уральского региона, однако кризис августа 1998 года подкосил и «Менатеп» (см. «Книгу памяти»), и, в меньшей степени, СКБ-Банк. «Менатеп» в конце 1998-начале 1999 года вышел из состава акционеров, а на выручку СКБ-Банку пришла областная администрация, выкупив 25% акций. Руководство Свердловской области даже рассматривало в тот период вариант создания на базе Уралпромстройбанка банковской группы, которая бы объединяла и СКБ-Банк, и Уралсибсоцбанк (впоследствии «Банк ВЕФК- Урал»). В 2001 году новыми акционерами СКБ-Банка, осуществившими значительные финансовые вливания, стали металлургические компании группы «Синара». До недавнего времени группа контролировала порядка 73% акций кредитной организации, а еще 25% принадлежало Европейскому банку реконструкции и развития, вошедшему в капитал СКБ в июле 2007 года. В июле 2013 года «Синара» выкупила пакет ЕБРР и сегодня контролирует 98,97% акций СКБ. Через группу «Синара» бенефициарным владельцем СКБ-Банка выступает ее собственник, основной акционер Трубной металлургической компании (ТМК)*, почетный металлург Российской Федерации Дмитрий Пумпянский, которому принадлежит 98,85% акций кредитной организации. Состояние Дмитрия Пумпянского журнал Forbes в 2014 году оценил в 0,65 млрд долларов США.

На настоящий момент конечным бенефициаром является Дмитрий Пумпянский, владеющий 98,95% акций через ЗАО «Группа Синара». Оставшаяся часть в 1,05% приходится на акционеров-миноритариев.

На сегодняшний день ОАО «СКБ-Банк» является одним из крупнейших банков Уральского и Сибирского регионов. Сеть продаж насчитывает семь филиалов (Москва, Волгоград, Вологда, Омск, Рязань, Удмуртия, Хабаровск), 69 дополнительных офисов и 108 операционных офисов. Среднесписочная численность сотрудников по состоянию на 1 января 2015 года составляла 3 992 человека. Для держателей карт установлено свыше 620 банкоматов в Екатеринбурге и Свердловской области, Москве, Челябинске, Пермском крае, Ростовской и других областях. Также у банка есть сеть платежных терминалов (более 200 устройств). Количество банковских карт в обращении — более 2,3 млн.

Банк обслуживает свыше 30 тыс. корпоративных клиентов и более 200 тыс. физических лиц. Клиентами банка является ряд крупных промышленных предприятий (в том числе подконтрольных группе «Синара» и ТМК), а также большое количество компаний, в их числе «Уралвагонзавод», «Продмаш», ОАО «Свердловское агентство ипотечного жилищного кредитования», ЗАО «Нижнесергинский метизно-металлургический завод», ЗАО «Завод элементов трубопроводов», ОАО «Северский трубный завод», ОАО «Синарский трубный завод», ЗАО «УБТ-УВЗ», ОАО «УралХимПласт», ОАО «Уральский завод железнодорожного машиностроения», ЗАО «НПП «Высокодисперсные металлические порошки», ОАО «Волгоградметрострой», ОАО «Уралтранстром», ООО «Мечел-Кокс», ООО «Топливная компания «Сибойл», ОАО «Корпорация «Атомстройкомплекс», ОАО «Инженерный центр энергетики Урала», ООО «Дюккерхофф — Сухой Лог», ОАО «НПП «Старт», ЗАО «Уралсевергаз — независимая газовая компания», ЗАО «Екатеринбурггорпроект», филиал ОАО «МРСК Урала» — «Челябэнерго», Богдановичское ОАО по производству огнеупорных материалов, ЗАО «Народное предприятие «Сухоложскасбоцемент», ГАУ СО «Управление государственной экспертизы», ОАО «Концерн «Калина», НКО «Фонд губернаторских программ Свердловской области», ГУ «Фонд имущества Свердловской области», Министерство по управлению госимуществом Свердловской области, СОГУ «Управление капитального строительства Свердловской области», ФГАОУ ВПО «РГППУ», ГУК «Свердловская государственная академическая филармония», телекомпания «Областное телевидение», компания «Цифровое телевидение», ГУП СО «Фармация», ОГУП «Санаторий «Обуховский», ОАО «НИиПКИ асбестовой промышленности».

Корпоративным клиентам банк предлагает депозиты, валютный контроль, операции с иностранной валютой и с ценными бумагами, документарные аккредитивы, международные расчеты, инкассацию, аренду сейфовых ячеек, корпоративное обслуживание.

Физическим лицам доступны мобильный интернет-сервис, денежные переводы (Begom, «Золотая Корона», UNIStream, Western Union, Contact), индивидуальное банковское обслуживание (Elite-Bank), вклады, кредитование (в том числе ипотечное), операции с иностранной валютой, аренда сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, инкассация, корпоративное обслуживание.

По итогам 2014 года банк показал снижение активов на 13,5%, или 17,9 млрд рублей. В пассивной части баланса снижение обусловлено оттоком средств на счетах предприятий и организаций (-45,5%, или 13,9 млрд рублей), уменьшением объема вкладов физических лиц (-5,4%, или 3,9 млрд рублей), портфеля выпущенных ценных бумаг (-86,5%, или 2,7 млрд рублей) и собственных средств (капитала) (-4,8%, или 734 млн рублей, за счет сокращения нераспределенной прибыли текущего года). В то же время можно отметить рост объема портфеля привлеченных МБК в 2,9 раза, или на 7,1 млрд рублей. В активной части баланса наблюдается сокращение кредитного портфеля на 20,1%, или 19,6 млрд рублей, и высоколиквидных активов — на 38,4%, или 3,9 млрд рублей, за счет уменьшения средств на корсчете в ЦБ РФ и на счетах ностро. Одновременно банк нарастил портфель размещенных средств (МБК) в 2,3 раза, или на 3,8 млрд рублей, увеличил вложения в портфель ценных бумаг на 10%, или 1,5 млрд рублей. Строка прочих активов показала рост на 1,4%, или 53,9 млн рублей, за счет увеличения объема средств в строке прочих требований к клиентам.

Пассивы банка на 58,9% представлены депозитами физических лиц, 14,6% — остатки на счетах корпоративных клиентов (до востребования) и депозиты, 12,7% — собственные средства банка (капитал), 8,4% — привлеченные МБК, 0,4% — портфель собственных ценных бумаг. По состоянию на 1 января 2015 года банк имеет четыре субординированных займа: привлеченный от Внешэкономбанка на сумму 810 млн рублей со сроком погашения 10 декабря 2019 года под 6,50%, привлеченный от Европейского банка реконструкции и развития на сумму 1,1 млрд рублей со сроком погашения 23 марта 2018 года под 8,00%, привлеченные от ЗАО «Группа Синара» на сумму 1,4 млрд рублей со сроком погашения 7 июля 2021 года под 14,85% и на сумму 400 млн рублей со сроком погашения 18 июня 2022 года под 14,00%. Клиентская база кредитной организации умеренная, но очень активная (банк является расчетным центром групп ТМК и «Синара» в РФ). Обороты по счетам клиентов составляют около 105,8 млрд рублей ежемесячно (-39,5% с начала года). Можно также отметить, что с начала 2014 года наблюдается снижение средств юридических лиц на 45%, в частности средств госучреждений. Банк демонстрирует высокую зависимость от средств физических лиц. Отличительной особенностью кредитной организации является доступ к обслуживанию бюджетных потоков местных администраций.

В составе активов 68,1% приходится на кредитный портфель, который на 75,2% представлен розничными кредитами. Оставшаяся часть в 24,8% приходится на кредиты корпоративным клиентам. Просрочка по портфелю умеренная — на уровне 3,7% портфеля (по РСБУ, с учетом того, что портфель в основном розничный). Норма резервирования в целом по портфелю высокая и составляет 13,2% (на начало 2014 года — 10,8%). Обеспеченность кредитов залоговым имуществом низкая — 20,3% (на начало 2014 года — 18,5%). Портфель кредитов преимущественно долгосрочный: 89,1% от общего объема составляют займы, выданные на срок свыше одного года. Вложения в ценные бумаги составляют 14,2% нетто-активов. Портфель ценных бумаг на 48,6% представлен ценными бумагами, переданными в РЕПО, 36,1% — корпоративные облигации, 8,8% — облигациии банков, 7,9% — госбумаги РФ, остальное — акции. На высоколиквидные активы приходится 5,5% активов нетто, 4,7% — портфель выданных МБК, 3,4% — прочие активы. На рынке РЕПО банк проявляет высокую активность. В последнее время выступает преимущественно в роли нетто-дебитора, привлекая средства от ЦБ РФ по сделкам прямого РЕПО, а также банков РФ, реже размещает избыточную ликвидность. На рынке валютных операций работает активно. Средние обороты составляют около 32,1 млрд рублей ежемесячно.

По итогам 2014 года кредитная организация понесла чистый убыток в размере 169,6 млн рублей, по РСБУ (в 2013 году чистая прибыль составила 1,5 млрд рублей). Убыток обусловлен снижением процентных доходов по кредитам и увеличением расходов по резервам на возможные потери по ссудам. За I квартал 2015 года банк заработал 81,9 млн рублей.